Wer reguliert Hypothekenbanken?
Der Kauf eines Eigenheims ist eine der größten Investitionen, die viele Amerikaner in ihr Leben tätigen. Nur wenige können sich ein Eigenheim mit Bargeld leisten. Den Traum vom Eigenheim zu verwirklichen bedeutet, einen Hypothekengeber zu finden, der uns würdig findet, uns einen Kredit vorzuschießen. Hypotheken sind ein wichtiger Bestandteil des Finanzsystems. Sie können komplex sein, umso mehr, wenn Kreditgeber nicht das Wohl ihrer Kunden im Mittelpunkt haben. Wer reguliert also die Hypothekenbranche? In diesem Artikel werden die Hauptakteure erörtert, die dafür verantwortlich sind, Kreditgeber zur Rechenschaft zu ziehen.
Die zentralen Thesen
- Die Bundesregierung reguliert die Hypothekenbranche durch eine Reihe von Gesetzen, die vom Kongress verabschiedet wurden.
- Verordnung Z des Gesetzes über die Wahrheit im Kreditgeschäft stattet Verbraucher mit den Informationen aus, die sie benötigen, um fundierte Entscheidungen über Zinssätze, Gebühren und Kreditbedingungen zu treffen.
- RESPA verbietet Immobilienmaklern den Erhalt von Rückschlägen und verhindert, dass Kreditgeber verlangen, dass Kreditnehmer einen bevorzugten Titelversicherer einsetzen.
Die Grundlagen der Hypothekenregulierung
Hypothekenkreditgebermüssen Regeln von der Bundesregierung festgelegt folgen. Diese Regeln verlangen von Kreditgebern, Kreditnehmer fair und gerecht zu behandeln. Einfach ausgedrückt reguliert die Bundesregierung die Hypothekenbranche und tut dies durch eine Vielzahl von Behörden und eine Vielzahl von Kongressgesetzen.
Sowohl der Truth in Lending Act (TILA) als auch die Regulation Z wurden entwickelt, um Verbraucher in ihren Beziehungen zu Kreditgebern zu schützen. Gemäß den Vorschriften sind Kreditgeber verpflichtet, Informationen über ihre Produkte so offenzulegen, dass Verbraucher aussagekräftige Vergleiche anstellen können. Vor der Tat sahen sich die Verbraucher einer Flut von verwirrenden und irreführenden Begriffen ausgesetzt.
Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einzureichen.
Ein weiterer wichtiger Bestandteil der Hypothekenregulierung ist das Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA). Dieses Gesetz wurde vom Kongress verabschiedet, damit Käufer und Verkäufer über die vollständigen Abrechnungskosten im Zusammenhang mit dem Kauf von Eigenheimen informiert werden.
Eine der wichtigsten Vorschriften ist der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, den der Kongress nach der Subprime räuberische Kreditvergabepraktiken und laxe Standards für die Qualifizierung von Hypotheken.5 Der Kongress lockerte 2018 die Bestimmungen unter Dodd-Frank, einschließlich der Lockerung der Treuhandanforderungen für Verwahrstellen oder Kreditgenossenschaften.
Die Finanzkrise führte auch zu staatlichen Rettungsaktionen für Freddie Mac und Denkmalschutz gestellt wurden. Die Federal Housing Finance Agency (FHFA) überwacht beides, um sicherzustellen, dass die Agenturen den Hypothekenmarkt weiterhin unterstützen, ohne dass weitere staatliche Eingriffe erforderlich sind.
Die Verabschiedung von Dodd-Frank hat den Verbrauchern mehr Schutz gewährt, aber die Änderungen im Jahr 2018 haben einige Teile des Gesetzes gelockert.
Die Wahrheit von Regulation Z im Lending Act
Der durch Verordnung Z umgesetzte Truth in Lending Act wurde 1968 geschaffen, um Verbraucher vor böswilligen, zwielichtigen oder unlauteren Praktiken von Kreditgebern und anderen Gläubigern zu schützen. Kreditgeber sind verpflichtet, vollständige Angaben zu Zinssätzen, Gebühren, Kreditbedingungen und anderen Bestimmungen zu machen. Sie müssen den Verbrauchern auch die erforderlichen Schritte zur Einreichung einer Beschwerde mitteilen und Beschwerden müssen rechtzeitig bearbeitet werden. Kreditnehmer können auch bestimmte Arten von Krediten mit einer bestimmten Frist kündigen. Wenn Sie all diese Informationen zur Verfügung haben, können sich die Verbraucher nach den bestmöglichen Zinssätzen und Kreditgebern umsehen, wenn es darum geht, Geld zu leihen oder eine Kreditkarte zu erhalten.
RESPA
Dieses Gesetz regelt die Beziehungen zwischen Hypothekengebern und anderen Immobilienfachleuten – hauptsächlich Immobilienmaklern –, um sicherzustellen, dass keine Parteien Schmiergelder erhalten, wenn sie Verbraucher zur Nutzung bestimmter Hypothekendienste ermutigen. Das Gesetz verbietet auch Kreditanbietern, Forderungen nach großen Treuhandkonten zu stellen, und schränkt Verkäufer ein, Rechtstitelversicherungsunternehmen zu beauftragen.
Schlüsselvollstrecker
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), eine unabhängige Regierungsbehörde, wurde geschaffen, um eine zentrale Rechenschaftsstelle für die Durchsetzung von Finanz- und Verbraucherschutzgesetzen bereitzustellen. Die Federal Reserve überwacht auch den Bankensektor, der sich auch auf Hypothekengeber erstreckt. Das US-amerikanische Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) überwachtProgramme der Federal Housing Administration (FHA), die Hauskäufern Hypothekenversicherungen in Höhe von 1,3 Billionen US-Dollar zur Verfügung gestellt haben. Die Federal Housing Finance Agency beaufsichtigt die Aktivitäten der Hypothekenmarktliquiditätsanbieter Fannie Mae und Freddie Mac.
Eine Beschwerde einreichen
Verbraucher mit Beschwerden über Hypothekengeber sollten sich zunächst über die Website der Agentur an die CFPB wenden. Es bietet Verbrauchern zahlreiche Instrumente zur Bearbeitung von Kreditbeschwerden. Die Federal Reserve,13 die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und die National Credit Union Administration (NCUA) laden Verbraucher ebenfalls ein, sich bei Beschwerden von Hypothekengebern an sie zu wenden.