Wer reguliert Hypothekengeber?
Der Kauf eines Eigenheims ist eine der größten Investitionen, die viele Amerikaner in ihr Leben tätigen. Nur wenige können sich ein Haus mit Bargeld leisten. Um den Traum vom Wohneigentum zu verwirklichen, muss ein Hypothekengeber gefunden werden, der uns für würdig hält, uns einen Kredit zu gewähren. Hypotheken sind ein wichtiger Bestandteil des Finanzsystems. Sie können komplex sein, umso mehr, wenn die Kreditgeber nicht die Interessen ihrer Kunden im Mittelpunkt haben. Wer reguliert also die Hypothekenbranche? Dieser Artikel beschreibt die Hauptakteure, die dafür verantwortlich sind, die Kreditgeber zur Rechenschaft zu ziehen.
Die zentralen Thesen
- Die Bundesregierung reguliert die Hypothekenbranche durch eine Reihe von Gesetzen, die vom Kongress verabschiedet wurden.
- Die Vorschrift Z des Gesetzes über die Wahrheit in der Kreditvergabe bietet Verbrauchern die Informationen, die sie benötigen, um fundierte Entscheidungen über Zinssätze, Gebühren und Kreditbedingungen zu treffen.
- RESPA verbietet Immobilienmaklern den Erhalt von Rückschlägen und verhindert, dass Kreditgeber verlangen, dass Kreditnehmer einen bevorzugten Titelversicherer einsetzen.
Die Grundlagen der Hypothekenregulierung
Hypothekenkreditgebermüssen Regeln von der Bundesregierung festgelegt folgen. Diese Regeln verlangen von den Kreditgebern, dass sie die Kreditnehmer fair und gerecht behandeln. Einfach ausgedrückt, die Bundesregierung reguliert die Hypothekenbranche und tut dies durch eine Vielzahl von Behörden und eine Vielzahl von Kongressakten.
Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) und die Verordnung Z sollten dazu beitragen, die Verbraucher in ihren Beziehungen zu Kreditgebern zu schützen. Gemäß den Vorschriften müssen Kreditgeber Informationen über ihre Produkte so offenlegen, dass die Verbraucher aussagekräftige Vergleiche anstellen können. Vor dem Gesetz waren die Verbraucher mit einer Flut verwirrender und irreführender Begriffe konfrontiert.
Diskriminierung aufgrund der Hypothekarkredite ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einzureichen.
Eine weitere Schlüsselkomponente der Hypothekenregulierung ist das Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA). Dieses Gesetz wurde vom Kongress verabschiedet, damit Käufer und Verkäufer über die vollständigen Abrechnungskosten im Zusammenhang mit dem Kauf von Eigenheimen informiert werden.
Eine der wichtigsten Vorschriften ist das Dodd-Frank-Gesetz zur Reform und zum Verbraucherschutz an der Wall Street, das der Kongress nach dem Subprime-Zusammenbruch verabschiedethat, der zur räuberische Kreditvergabe Praktiken und lax Hypothek Qualifikationsstandards.5 Der Kongress lockerte 2018 die Bestimmungen unter Dodd-Frank, einschließlich der Lockerung der Treuhandanforderungen für Verwahrstellen oder Kreditgenossenschaften.
Die Finanzkrise führte auch zu Staatshilfen von Freddie Mac und conservatorship. Die Federal Housing Finance Agency (FHFA) überwacht beide, um sicherzustellen, dass die Agenturen den Hypothekenmarkt weiterhin unterstützen, ohne dass weitere staatliche Eingriffe erforderlich sind.
Die Verabschiedung von Dodd-Frank hat den Verbrauchern mehr Schutz gewährt, aber die Änderungen im Jahr 2018 haben einige Teile des Gesetzes gelockert.
Regel Zs Wahrheit im Kreditgesetz
Durch die Verordnung Z umgesetzt, wurde das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe 1968 geschaffen, um die Verbraucher vor böswilligen, zwielichtigen oder unfairen Praktiken von Kreditgebern und anderen Gläubigern zu schützen. Die Kreditgeber sind verpflichtet, vollständige Angaben zu Zinssätzen, Gebühren, Kreditbedingungen und anderen Bestimmungen zu machen. Sie müssen den Verbrauchern auch die Schritte zur Verfügung stellen, die sie zur Einreichung einer Beschwerde unternehmen müssen, und Beschwerden müssen rechtzeitig bearbeitet werden. Kreditnehmer können auch bestimmte Arten von Krediten innerhalb eines bestimmten Zeitraums kündigen. Wenn all diese Informationen zur Verfügung stehen, können Verbraucher nach den bestmöglichen Zinssätzen und Kreditgebern suchen, wenn es darum geht, Geld zu leihen oder eine Kreditkarte zu erhalten.
RESPA
Dieses Gesetz regelt die Beziehungen zwischen Hypothekengebern und anderen Immobilienfachleuten – hauptsächlich Immobilienmaklern , um sicherzustellen, dass keine Parteien Rückschläge erhalten, um die Verbraucher zur Inanspruchnahme bestimmter Hypothekendienste zu ermutigen. Das Gesetz verbietet es Kreditgebern auch, Forderungen nach großen Treuhandkonten zu stellen, während Verkäufer daran gehindert werden, Eigentumsversicherungsunternehmen zu beauftragen.
Key Enforcer
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), eine unabhängige Regierungsbehörde, wurde gegründet, um einen zentralen Punkt der Rechenschaftspflicht für die Durchsetzung von Finanz- und Verbraucherschutzgesetzen zu schaffen. Die Federal Reserve überwacht auch den Bankensektor, der sich auch auf Hypothekengeber erstreckt. Das US-amerikanische Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) überwachtProgramme der Federal Housing Administration (FHA), die Hauskäufern Hypothekenversicherungen in Höhe von 1,3 Billionen US-Dollar zur Verfügung gestellt haben. Die Federal Housing Finance Agency überwacht die Aktivitäten der Liquiditätsanbieter Fannie Mae und Freddie Mac auf dem Hypothekenmarkt.
Beschwerde einreichen
Verbraucher mit Beschwerden über Hypothekengeber sollten sich zunächst über die Website der Agentur an CFPB wenden. Es bietet Verbrauchern zahlreiche Tools zur Bearbeitung von Kreditbeschwerden. Die Federal Reserve,13 die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und die National Credit Union Administration (NCUA) laden die Verbraucher ebenfalls ein, sich wegen Beschwerden von Hypothekengebern an sie zu wenden.