Wer profitiert von Altersrenten?
Wenn Sie im Ruhestand nach einem garantierten Einkommen suchen, ist eine Rente eine naheliegende Option. Das Problem ist, dass dieses Produkt Ihnen zwar einen garantierten Einkommensstrom bieten kann, aber eine erheblich teurere Strategie ist, als Ihr Altersvorsorgeportfolio selbst zu verwalten.
Hier sehen Sie die verschiedenen Arten von Renten, ihre Vor- und Nachteile sowie die kostengünstigsten Optionen, um zu entscheiden, ob eine Rente für Ihren Ruhestand sinnvoll ist.
Die zentralen Thesen
- Es gibt zwei Möglichkeiten, Renten zu kaufen: mit einem Pauschalbetrag, der Ihnen sofortige Zahlungen ermöglicht, oder mit regelmäßigen Einzahlungen im Laufe der Zeit, die aufgeschobene Zahlungen ermöglichen.
- Es gibt drei Arten von Annuitäten für sofortige Zahlung und aufgeschobene Zahlung: fest, variabel und Aktienindex.
- Feste Annuitäten sind in Bezug auf Gebühren am kostengünstigsten und variable Annuitäten am teuersten.
Annuität kaufen
Es gibt zwei verschiedene Möglichkeiten, eine Rente zu kaufen. Eine Option ist eine sofortige Zahlungsrente, ein Produkt, das Sie mit einer Pauschalzahlung kaufen, z. B. das Geld, das Sie im Ruhestand von einem 401 (k) übertragen. In diesem Fall beginnen die Zahlungen sofort. Oder Sie können eine aufgeschobene Zahlungsrente wählen, die mit regelmäßigen Einzahlungen im Laufe der Zeit finanziert wird und zu einem bestimmten zukünftigen Zeitpunkt mit der Auszahlung beginnt.
Beide Arten von Annuitäten gibt es in drei verschiedenen Varianten: fest, variabel und Aktienindex. Jedes bietet seine eigene Kombination aus Sicherheit, Risiko und Gebühren.
Feste Annuitäten
Diese Annuitäten haben eine garantierte Rendite, die zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt ist. Wenn Sie eine feste Rente kaufen, wird Ihnen die garantierte Einnahmequelle mitgeteilt. Das Risiko besteht darin, dass die Rendite fest ist und Ihr Einkommensstrom möglicherweise nicht ausreicht, um Ihre Bedürfnisse zu befriedigen, da die Inflation die Lebenshaltungskosten erhöht.
Variable Annuitäten
Diese Annuitäten bieten Anlagekonten, sogenannte Variable Annuitäten sind zur beliebtesten Art von Annuitäten geworden, da das Risiko geringer ist, dass Ihre Einnahmequelle durch eine feste Rendite beeinträchtigt wird. Dieser Strom steigt und fällt je nach Erfolg der Investitionen in Ihre Unterkonten.
Viele Finanzberater mögen variable Renten aufgrund ihrer hohen Verwaltungsgebühren nicht. Insbesondere glaubt Suze Orman, dass „variable Renten aus einem Grund und nur aus einem Grund geschaffen wurden – um dem Berater, der diese variablen Renten verkauft, Geld zu verdienen“.
Aktienindex-Annuitäten
Eine Aktienindex-Annuität, eine relativ junge Gründung der Versicherungsbranche, ist eine feste Annuität, deren Anteil an einen Aktienindex gebunden ist, der angeblich einen Teil des Inflationsrisikos ausgleicht. Versicherungsunternehmen verwenden eine sogenannte „Beteiligungsquote“, um herauszufinden, wie viel von Ihrem Börsengewinn sie behalten, um ihr Risiko auszugleichen. Sie müssen Sie weiterhin bezahlen, wenn der Markt schlecht wird. Der einzige Vorteil einer Aktienindex-Annuität gegenüber einer variablen Annuität besteht darin, dass für Sie ein geringeres Abwärtsrisiko besteht.
Annuitäten eignen sich am besten für Personen, die nicht glauben, dass sie in der Lage sind, ihr Altersportfolio erfolgreich zu verwalten.
Der Vorteil von Altersrenten
Der Hauptgrund, warum Menschen sich für Renten entscheiden, ist die Gewährleistung eines garantierten Einkommensstroms. Mit einer Annuität – insbesondere einer festen Annuität – wissen sie, wie hoch ihr monatliches Einkommen sein wird (und können entsprechend budgetieren). Dies erspart ihnen die Verwaltung ihres Altersportfolios, ein Plus für diejenigen, die befürchten, nicht in der Lage zu sein, ihr eigenes Portfolio zu verwalten.
Darüber hinaus schützt Sie ein garantiertes Einkommen, wenn die Wirtschaft schlecht wird und andere Investitionen Tank. Das ist wirklich der einzige Vorteil der Wahl einer Rente.
Die Nachteile von Altersrenten
Hier sind die vier wichtigsten Gründe, um eine Annuität zu vermeiden:
1. Nicht flüssig
Wenn Sie für einen Notfall schneller Geld benötigen, zahlen Sie hohe Strafen – in der Regel 5% bis 10%.12 Die Rücknahmegebühren werden reduziert, je länger Sie die Rente besitzen, sie können jedoch bis zu 15 Jahre lang ein Faktor sein. Fragen Sie immer nach den Rücknahmegebühren, bevor Sie eine Rente kaufen.
2. Kann mehr Steuern zahlen
Einkünfte aus einer Annuität werden als ordentliches Einkommen besteuert. Dies unterscheidet sich stark von dem, was Sie für Gewinne aus dem Verkauf einer langfristigen Aktie oder eines Investmentfonds zahlen würden. Langfristige Kapitalgewinne werden je nach Steuerklasse nach den geltenden Steuergesetzen mit 0% bis 15% besteuert.
3. Höhere Steuern für Erben
Ihre Steuerrechnung basiert auf den Kosten des Erstkaufs der Rente. Alle Gewinne werden zu normalen Einkommenssätzen besteuert und müssen sofort nach Inbesitznahme bezahlt werden. Wenn sich Ihr Portfolio in Aktien oder Investmentfonds befunden hätte, würde die Steuerbasis „ erhöht “, was bedeutet, dass die Steuern, die sie beim Verkauf dieser Vermögenswerte zahlen müssen, dem Marktwert zum Zeitpunkt Ihres Todes entsprechen. Sie müssen keine Steuern auf die Jahre der Gewinne vor Ihrem Tod zahlen.
4. Hohe Gebühren
EineGebühr für„ Sterblichkeit und Kosten “ kann beispielsweise 1% bis 2% pro Jahr betragen. Sie können einen professionellen Portfoliomanager für die gleichen Kosten einstellen, ohne die anderen Gebühren für eine Rente bezahlen zu müssen Diese zusätzlichen Kosten können Verwaltungsgebühren und Unterkontenkosten (nur für variable Annuitäten) umfassen. Einige Annuitäten haben Fahrergebühren, abhängig von den von Ihnen ausgewählten Optionen.
Niedrigste Kostenoptionen für variable Renten
Wenn Sie die Sicherheit einer garantierten Auszahlung schätzen und der Meinung sind, dass die Sicherheit einige Gebühren wert ist, sollten Sie kostengünstige Optionen in Betracht ziehen, die über Investmentfondsgruppen und nicht über eine Versicherungsgesellschaft angeboten werden. Zwei ausgezeichnete Optionen, die Sie prüfen sollten, sind die Investmentfondsunternehmen Vanguard und Fidelity. Die Teachers, Insurance and Annuity Association (TIAA), eine gemeinnützige Finanzdienstleistungsorganisation, die sich auf die Bedürfnisse gemeinnütziger Mitarbeiter spezialisiert hat, verkauft ihre Renten auch an die breite Öffentlichkeit.
Die Kostenquoten von Vanguard betragen ab Juni 2020 durchschnittlich 0,47%, abhängig von der Investitionsallokation. Die Gebühren von Fidelity beginnen bei 0,10% für einen Erstkauf in Höhe von 1 Mio. USD zuzüglich der Gebühren, die auf den ausgewählten Investmentfonds basieren, und können bis zu 1,90% betragen. Die Gebühren von TIAA liegen je nach gewählten Optionen zwischen 0,45% und 0,80%.
Alle drei Unternehmen bieten Renten unter 1% (oder mehr) an, die Sie wahrscheinlich für einen Anlageberater über ein Maklerhaus zahlen würden. Die zusätzlichen Einkommensgarantien machen alle drei Optionen zu einer guten Alternative für Menschen, die ihr Altersguthaben an einem Ort zusammenfassen und jemand anderem die Möglichkeit geben möchten, ihnen eine lebenslange Einkommensquelle zu bieten.
Das Fazit
Annuitäten sind eine Option, wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie über die Fähigkeiten verfügen, Ihr Altersvorsorgeportfolio zu verwalten, und sicher sein möchten, dass Ihnen während Ihres Lebens nicht die Mittel ausgehen. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Recherchen durchführen und alle Gebühren und Steuern verstehen, die Sie für die Einkommensstromgarantie zahlen müssen.
Vergleichen Sie, was die Rentenverkäufer mit den Dienstleistungen anderer Finanzberater anbieten würden. Denken Sie an eine einmalige Beratung mit einem kostenpflichtigen Finanzberater, der mit der von Ihnen gewählten Option kein Geld verdient. Ein kostenpflichtiger Finanzberater kann Ihnen helfen, die von Ihnen in Betracht gezogenen Rentenverträge zu verstehen, und Ihnen andere Optionen aufzeigen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, was am finanziellsten sinnvoll ist.
Annuitäten werden von Versicherungsunternehmen, Finanzdienstleistungsunternehmen und einigen gemeinnützigen Organisationen verkauft. (Diese werden als gemeinnützige Geschenk-Annuitäten bezeichnet.) Stellen Sie sicher, dass Sie eine Annuität von einem finanziell stabilen Unternehmen kaufen und fragen, was mit Ihrem Geld passieren würde, wenn der Emittent sein Geschäft aufgibt.
Sie können zertifizierte Finanzplaner auf der CFP-Website recherchieren. Provisionsbasierte Finanzberater lenken Sie in der Regel zu Unternehmen, von denen sie eine Provision erhalten. Fragen Sie daher immer, wie Ihr Finanzberater entschädigt wird, bevor Sie sich treffen.