Wem gehört eigentlich die Studentendarlehensschuld?

Ab Anfang 2020 waren amerikanische Studenten für etwa 1,6 Billionen US-Dollar an Studentendarlehen am Haken. Der durchschnittliche Kreditnehmer schuldete zwischen 25.000 und 35.000 US-Dollar, ein deutlicher Anstieg gegenüber den letzten Jahrzehnten. Bei so viel Geld ist es vernünftig, neugierig zu sein, wer letztendlich all diese Kapital- und Zinszahlungen erhalten könnte. Während 1,6 Billionen US-Dollar eine erhebliche Verbindlichkeit für die Kreditnehmer darstellen können, kann dies für die Gläubiger ein noch größerer Vermögenswert sein.

Das Labyrinth der Studentendarlehensbearbeitung

Es ist möglich, dass Ihr Studentendarlehen von einer Institution stammt, im Besitz einer anderen ist, von einer anderen garantiert wird und möglicherweise von einer vierten oder sogar fünften Agentur betreut wird. Dies kann es sehr schwierig machen, herauszufinden, wem Ihre Schulden gehören und wie. Viel hängt auch von der Art des Darlehens ab, das Sie aufgenommen haben, obwohl man mit Sicherheit sagen kann, dass die Bundesregierung in irgendeiner Weise beteiligt war.

Die meisten Kreditgeber sind große Institutionen wie internationale Banken oder die Regierung. Nachdem ein Darlehen aufgenommen wurde, handelt es sich jedoch um einen Vermögenswert, der am Markt gekauft und verkauft werden kann. Banken werden häufig dazu angeregt, Kredite aus den Büchern zu streichen und an einen anderen Vermittler zu verkaufen, da dies ihre Kapitalquote sofort verbessert und es ihnen ermöglicht, noch mehr Kredite zu vergeben.

Da fast alle Kredite vollständig von der Regierung garantiert werden, können Banken sie zu einem höheren Preis verkaufen, da das Ausfallrisiko nicht mit dem Vermögenswert übertragen wird.

Nichtregierungsinhaber

Außerhalb der Regierung werden die meisten Studentendarlehen vom Kreditgeber oder einem Drittanbieter für Kreditdienstleistungen gehalten. Urheber und Dritte können jeweils interne Inkassodienstleistungen erbringen oder diese Pflicht an ein Inkassobüro vergeben. Zu den größten privaten Studentendarlehensunternehmen gehören Navient Corp., Wells Fargo & Co. und Discover Financial Services.

Viele Studentendarlehen gehören auch regierungsnahen Behörden oder privaten Unternehmen mit vorteilhaften Beziehungen zum Bildungsministerium, wie NelNet Inc. und Sallie Mae. Sallie Mae hält einen Großteil der Darlehen im Rahmen des Federal Family Education Loan Program (FFELP), das von der Bundesregierung ersetzt wurde.

Die Bundesregierung als Gläubiger

Zum 8. Juli 2016 besaß die Bundesregierung nach Angaben der Federal Reserve Bank von St. Louis rund 1 Billion US-Dollar an ausstehenden Verbraucherschulden. Diese Zahl stieg von weniger als 150 Milliarden US-Dollar im Januar 2009, was einem Anstieg von fast 600% in diesem Zeitraum entspricht. Der Hauptschuldige sind Studentendarlehen, die die Bundesregierung in einer wenig bekannten Bestimmung des 2010 unterzeichneten Gesetzes über erschwingliche Pflege effektiv monopolisiert hat.

Vor dem Affordable Care Act stammte ein Großteil der Studentendarlehen von einem privaten Kreditgeber, wurde jedoch von der Regierung garantiert, was bedeutet, dass die Steuerzahler die Rechnung bezahlen, wenn Studentendarlehensnehmer in Verzug geraten. Im Jahr 2010 schätzte das Congressional Budget Office (CBO), dass 55% der Kredite in diese Kategorie fallen. Zwischen 2011 und 2016 ging der Anteil privat finanzierter Studentendarlehen um fast 90% zurück.

Vor der Regierung von Bill Clinton besaß die Bundesregierung keine Studentenkredite, obwohl sie seit mindestens 1965 Kredite garantierte. Zwischen dem ersten Jahr der Präsidentschaft von Clinton und dem letzten Jahr der Regierung von George W. Bush Die Regierung akkumulierte langsam etwa 140 Milliarden US-Dollar an Studentenschulden.

Diese Zahlen sind seit 2009 explodiert. Im September 2018 gab das US-Finanzministerium in seinem Jahresbericht bekannt, dass Studentendarlehen 36,8% aller Vermögenswerte der US-Regierung ausmachen.

Die Kosten für Studentendarlehensprogramme des Bundes werden ausführlich diskutiert. Der CBO liefert zwei unterschiedliche Schätzungen, die auf niedrigen Abzinsungssätzen und Abzinsungssätzen zum “ beizulegenden Zeitwert “ basieren. Wenn Sie sich auf die Schätzung des beizulegenden Zeitwerts verlassen, verliert die Regierung etwa 100 bis 250 Milliarden US-Dollar pro Jahr, einschließlich Verwaltungskosten von über 40 Milliarden US-Dollar. Mit anderen Worten, die Regierung macht den Wert der Kredite nicht wieder gut und versetzt die gegenwärtigen und zukünftigen Steuerzahler in die Position eines Bürgen.