Sparen für eine Anzahlung: Wo soll ich mein Geld aufbewahren?

Das Sparen für eine Anzahlung ist der erste große Schritt zum Hauskauf. Es erfordert natürlich Disziplin, das Geld beiseite zu legen. Aber es erfordert auch einiges an Überlegungen, um diese Gelder am besten zu parken. Ob Sie eine Bank, eine Online-Bank oder die Börse nutzen, um diese Zehntausende von Anzahlungsdollar zu verstauen, hängt von Ihrem Zeitplan ab, um Hausbesitzer zu werden.

Wie viel Sie sparen müssen

Bei der Vergabe einer Hypothek verlangt eine Bank oder ein anderer Kreditgeber eine Anzahlung, um ihr Risiko bei der Finanzierung der Restkosten des Eigenheims zu verringern. Banken bevorzugen Kreditnehmer, diemindestens ein Fünftel des Kaufpreises eines Eigenheims aufbringen können. Sie verleihen Ihnen in der Regel nicht mehr als 80% des geschätzten Wertes einer Residenz.

Wenn Sie über eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verfügen oder sich für bestimmte Kreditprogramme qualifizieren, können Sie sich möglicherweise einen Kredit mit weniger als 20 % oder sogar ohne Anzahlung sichern. Denken Sie jedoch daran, dass die Programme, die solch großzügige Konditionen bieten, normalerweise verlangen, dass der Kreditnehmer eineprivate Hypothekenversicherung (PMI) zu zusätzlichen monatlichen Kostenzahlt.

Umgekehrt, wenn Sie aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit oder anderer Faktoren als Kreditnehmer mit hohem Risiko gelten, kann die Bank einen höheren Prozentsatz des Immobilienwertes als Anzahlung verlangen, bevor sie die Hypothek gewährt.

Selbstverständlich steht es Ihnen frei, sich für eine Anzahlung von mehr als 20 % des Eigenheimwertes zu entscheiden, wenn Sie das Geld zur Verfügung haben. Denn je höher die Anzahlung, desto kleiner die Hypothek und desto weniger belastend die monatlichen Raten. (Um die betroffenen Zahlen zu berechnen, können Sie einen Tilgungsplan für Darlehen verwenden.)

Die besten Orte, um Ihre Anzahlung aufzubewahren

Das Geld für eine Anzahlung muss einfach und schnell verfügbar sein, was Optionen wie eine langfristige Einlagebescheinigung (CD) nahezu ausschließt. Es sollte auch in einem Formular vorliegen, das Sie leicht hinzufügen können – zum Beispiel von Ihrem Gehaltsscheck. Im Idealfall sollten die Fonds eine Rendite erzielen und gleichzeitig einen stabilen Wert aufweisen, der ausreicht, um die Anzahlung zu gegebener Zeit zu leisten. Das richtige Gleichgewicht zwischen Risiko, Ertrag, Flexibilität und Timing zu finden, das für Sie funktioniert, ist die wichtigste Überlegung, wenn Sie unter den folgenden Optionen auswählen.

Sparkonto

Das Speichern Ihres Geldes auf einem Sparkonto bei der Bank oder Kreditgenossenschaft, bei der Sie Ihre Überprüfung durchführen, ist wahrscheinlich die einfachste und einfachste Wahl. Als Bestandskunde können Sie schnell ein Sparkonto eröffnen und dann bequem von Ihrem Girokonto manuell oder durch wiederkehrende Überweisungen jeden Zahltag Geld auf dieses Konto überweisen.

Die Gelder sind sicher, da sie von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oder der National Credit Union Association (NCUA) garantiert werden.2 Diese Option hat jedoch einen Nachteil. Das ist eine magere Rendite für Ihr Geld, da normale Sparkonten mit sehr niedrigen Zinssätzen ausgestattet sind.

Sparkonto mit hoher Rendite

Wenn Sie mehr Zinsen verdienen möchten, ohne die Sicherheit des FDIC- oder NCUA-Schutzes zu beeinträchtigen, entscheiden Sie sich für ein hochrentierliches Sparkonto. Auch hier wäre der einfachste Weg, Ihre aktuelle Bank zu verwenden. Tatsächlich beschränken einige Finanzinstitute diese Konten auf bestehende Kunden.

Wie der Name schon sagt, zahlen Hochzinssparkonten weitaus höhere Zinsen als normale Sparkonten, manchmal 10 bis 20 Mal so viel. Die höchsten Raten für diese Konten werden jedoch von Online-Banken angeboten. Wenn Sie mit dem Fehlen stationärer Standorte leben können, ist eine dieser virtuellen Institutionen möglicherweise die beste Sparoption von allen.

Wenn Sie jedoch noch kein Online-Banking-Kunde sind, müssen Sie wahrscheinlich etwas länger auf Überweisungen von Ihrem Girokonto warten, als wenn Sie das Sparkonto bei Ihrer eigenen Bank führen. Und selbst die Verzinsung von Online-Sparkonten ist im Vergleich zu den möglichen Erträgen anderer Anlagemöglichkeiten nichts Besonderes.

Maklerkonto

Wenn Sie Lust auf ein höheres Risiko haben, können Sie Ihren Anzahlungsfonds auf einem Anlagekonto bei einem großen Broker ansammeln lassen. Das Konto ermöglicht es Ihnen, das Geld in Aktien und Investmentfonds zu investieren, die möglicherweise weitaus höhere Renditen erzielen als selbst ein hochverzinsliches Sparkonto.

Angesichts der Volatilität des Aktienmarktes werden Sie diese gesunden Renditen jedoch möglicherweise nicht so schnell erzielen, wie Sie es brauchen – oder wenn Sie sie brauchen. Aktienmaklerkonten sind daher am besten für diejenigen reserviert, deren Zeitplan für den Kauf eines Eigenheims flexibel ist und es sich leisten kann, etwaige Marktschwankungen abzuwarten. In der Regel erholt sich der Aktienmarkt mit der Zeit von Abschwüngen, und in Aktien gehaltene Fonds erzielen langfristig gesündere Erträge.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie Sie einen Broker auswählen sollen, können Sie sich diese Liste der besten Online-Börsenmakler ansehen.

Die Quintessenz

Da Sie wahrscheinlich Zehntausende von Dollar für eine Anzahlung benötigen, ist es ratsam, sorgfältig zu recherchieren, wo Sie dieses Geld am besten aufbewahren können, und die Option zu wählen, die Ihren Bedürfnissen und Prioritäten entspricht.

Wenn Sie vor allem Komfort wünschen, sind Sie mit einem Sparkonto bei Ihrer bereits genutzten Bank bestens aufgehoben. Wenn Sie etwas mehr Rendite wollen und es nichts ausmacht, auf Überweisungen zwischen Banken zu warten, können Sie sich bei einer Online-Bank umsehen und mehr Zinsen verdienen. Wenn Sie mit dem Risiko umgehen können, bieten Anlagekonten die besten Renditen. Sie stellen jedoch das größte Risiko dar, dass der Wert Ihres Anzahlungsfonds gerade dann sinkt, wenn Sie das Geld benötigen.