Wo Sie Ihr Geld anlegen können: Call Deposit vs. Time Deposit Accounts
Call Deposit vs. Time Deposit Accounts: Ein Überblick
Für die meisten Menschen ist ein Bankkonto nur ein Ort, um Geld zu halten, nicht Geld zu verdienen. Dies gilt insbesondere heutzutage, da die Zinssätze in der Nähe historischer Tiefststände verharren (Stand 16. Mai 2021 lag die Rendite der 10-jährigen Staatsanleihe laut Yahoo Finance bei 1,625%). Es gibt jedoch mehrere Arten von Bankkonten, sodass Verbraucher wissen sollten, welche für ihre Bedürfnisse am besten geeignet sind.
Viele Leute kennen die zwei wichtigsten Arten von Bankkonten : Sparkonten, die einen einfachen Zugang ermöglichen und bescheidene Zinsen verdienen, und Girokonten, die für den täglichen Bargeldbedarf verwendet werden und wenig oder keine Zinsen zahlen.
Diese Konten sind für den Anfang in Ordnung, aber es gibt andere Arten von Konten, mit denen Kunden höhere Zinsen für weniger Zugriff auf ihr Geld verdienen können. Diese werden als Festgeldkonten und Tagesgeldkonten bezeichnet, die ähnlich sind, aber einige wesentliche Unterschiede aufweisen.
Die zentralen Thesen
- Spar- und Girokonten sind die grundlegendsten Bankkonten, aber andere Arten von Konten ermöglichen es Kunden, höhere Zinsen zu verdienen, wenn sie weniger Zugang zu ihrem Bargeld haben.
- Tagesgelder sind Konten, bei denen ein Mindestguthaben im Austausch für einen höheren Zinssatz erforderlich ist.
- Bei Sichteinlagen haben Sie im Gegensatz zu Festgeldern jederzeit Zugriff auf den größten Teil Ihres Bargelds und können dennoch eine höhere Rendite erzielen.
- Termineinlagen, auch als Einlagenzertifikate (CDs) bezeichnet, zahlen einen viel höheren Zinssatz, erfordern jedoch Mindesteinzahlungen für einen festgelegten Zeitraum zwischen sechs Monaten und 30 Jahren, wobei die Zinsen im Allgemeinen steigen, je länger Sie sich bereit erklären, auf Ihr Geld zu verzichten.
- Zumindest in den Vereinigten Staaten waren die beliebtesten Termineinlagen in der Vergangenheit ein, zwei oder fünf Jahre lang.
Sichteinlagen
Tagesgelder sind grundsätzlich Konten, bei denen Sie im Austausch für einen höheren Zinssatz ein Mindestguthaben halten müssen. Im Gegensatz zu Festgeldern haben Sie jederzeit Zugriff auf den größten Teil Ihres Bargelds und können dennoch eine höhere Rendite erzielen.
Banken vermarkten diese Art von Konten seit Jahren und nennen sie oft Checking Plus- oder Advantage-Konten. Es ist ein Versuch, dem Verbraucher das Beste aus beiden Welten zu bieten – einfacher Zugang und höhere Zinsen als bei einem regulären Giro- oder Sparkonto.
Ein Vorteil von Sichteinlagen ist, dass sie auf verschiedene Währungen lauten können. Für einen Südafrikaner, der seine Randbestände minimieren und gleichzeitig von der relativen Stabilität des britischen Pfunds oder des US-Dollars profitieren möchte, ist eine Tageseinzahlung eine Möglichkeit, dies zu tun, ohne bei jeder Einzahlung oder Auszahlung riesige Transaktionskosten zu verursachen.
Banken bieten Termin- und Tagesgeldkonten an, um mehr Einleger anzuziehen. Da Banken Geld verdienen, indem sie Kredite vergeben, können sie umso mehr Kredite vergeben, je mehr Geld sie auf dem Konto haben. Für Banken ist es sinnvoll, im Gegenzug für einen stabileren Cashflow einen etwas höheren Zinssatz anzubieten.
Festgelder
Termineinlagen, auch als Einlagenzertifikate bekannt, zahlen einen viel höheren Zinssatz, erfordern jedoch eine Mindesteinlage und binden Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum, der zwischen sechs Monaten und 30 Jahren liegen kann (wobei die Zinsen steigen, je länger Sie stimme zu, ohne dein Geld zu gehen).
Zumindest in den Vereinigten Staaten waren die beliebtesten Termineinlagen in der Vergangenheit ein, zwei oder fünf Jahre lang. Über diese Laufzeit hinaus hat Ihr Geld über ein Anlagekonto ein größeres Wachstumspotenzial. Die Zinssätze für Termineinlagen/CDs schwanken weitgehend im Gleichschritt mit dem Leitzins, der selbst eine Funktion des vom Federal Reserve Board festgelegten Federal Funds Rate ist.
Festgelder sind in anderen Ländern unter anderen Namen bekannt. In Kanada werden sie beispielsweise als Festgeld bezeichnet; in Irland ist es ein Festgeldkonto und im Vereinigten Königreich ein Sparbrief (der sich von den gleichnamigen Schuldverschreibungen der Vereinigten Staaten unterscheidet).
Festgelder sind in anderen Ländern unter anderen Namen bekannt. In Kanada werden sie beispielsweise als Termingelder bezeichnet; in Irland Festgeldkonten und im Vereinigten Königreich Sparbriefe.
Hauptunterschiede
Welches Konto besser ist, hängt von Ihrem Ziel ab. Wenn Sie schnell auf Ihr Geld zugreifen möchten, ist eine Einzahlung auf Abruf wahrscheinlich die bessere Wahl. Wenn Sie jedoch überschüssiges Bargeld haben, von dem Sie glauben, dass Sie es für eine Weile nicht brauchen werden, kann ein Festgeld eine höhere Rendite bieten und die beste Wahl sein.
Das Schöne an einem Festgeld ist, dass es zu den sichersten Dingen in der persönlichen Finanzwelt gehört. Versteckte Kosten sind praktisch nicht vorhanden und treten nur in den seltensten Fällen auf.
Zum Beispiel behält sich ein Kreditinstitut das Recht vor, die Laufzeit nach eigenem Ermessen zu verkürzen, was jedoch niemals der Fall ist. Sehen Sie sich die Anzahlung sozusagen bis zur Laufzeit an und Sie erhalten Ihr Geld mit Zinsen zurück. Wenn Sie sich jedoch frühzeitig zurückziehen, werden Sie bestraft.
In der Praxis werden Festgelder von Anlegern (Einzelpersonen, Unternehmen usw.) verwendet, die eine sichere Aufbewahrung suchen. Dafür opfern sie Liquidität – genauer gesagt Liquidität über ein bestimmtes Niveau hinaus. Jeder braucht etwas leicht zugängliches Bargeld. Sobald Sie den Punkt überschritten haben, an dem es kein Problem mehr ist, über Bargeld zu verfügen, sollten Sie die Zeit prüfen und Einzahlungen tätigen.