23 Juni 2021 1:33

Sie haben Ihre Roth IRA ausgereizt: Was nun?

Angenommen, Sie haben den zulässigen Höchstbetrag für Ihr Roth IRA für das Jahr beigesteuert, haben aber noch Geld übrig, um es für den Ruhestand zu verstauen. Das ist ein Problem, das sich wahrscheinlich viele Leute wünschen. Und keine Angst – es gibt viele andere gute Orte, an denen Sie Ihr Geld anlegen können.

Während es schwer ist, das steueraufgeschobene Wachstum und die steuerfreien Abhebungen zu übertreffen, die eine Roth IRA bietet, sind Sie derzeit auf Beiträge von 6.000 USD pro Jahr beschränkt, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 7.000 USD, wenn Sie 50 oder älter sind. Wenn Sie zusätzlich Geld sparen möchten, müssen Sie sich eine andere Wohnung suchen, idealerweise eine mit zumindest einigen Steuervorteilen eines Roth.

Die zentralen Thesen

  • Für 2021 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar an eine Roth IRA oder 7.000 US-Dollar spenden, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
  • Wenn Sie Ihre Roth IRA-Beiträge maximieren, gibt es andere Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen, wie 401 (k) s, SEP und SIMPLE IRAs oder Gesundheitssparkonten, wenn Sie berechtigt sind.
  • Noch bevor Sie Geld in eine Roth IRA stecken, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre 401 (k) genug finanziert haben, um das volle Arbeitgebergleichgewicht zu erhalten.

Hier sind einige, für die Sie möglicherweise in Frage kommen:

401(k)s und andere beitragsorientierte Pläne

Die erste zu untersuchende Option ist ein 401 (k) , 403 (b) – oder 457-Pensionsplan bei der Arbeit. Wenn Ihr Arbeitgeber einen dieser Pläne anbietet, können Sie bis 2021 einen Beitrag von bis zu 19.500 USD (26.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) leisten.

Viele Arbeitgeber bieten passende Beiträge, was einer der besten Vergünstigungen ist. Tatsächlich ist es klug, mindestens genug Geld auf Ihr Konto einzuzahlen, um das volle Match zu erhalten – noch bevor Sie einen Cent in Ihre Roth IRA stecken.

Im Allgemeinen sind die Beiträge auf diese Konten für das Jahr, in dem Sie sie einzahlen, steuerlich abzugsfähig, Ihr Geld wächst steuerbegünstigt und Sie zahlen nur Steuern, wenn Sie im Ruhestand Abhebungen vornehmen. Wenn Sie sich für dieRoth-Version eines dieser Pläne entscheiden, erhalten Sie keine Steuererleichterung im Voraus, aber Ihre Auszahlungen im Ruhestand sind steuerfrei, ähnlich wie bei einer Roth IRA.


Wenn Sie ein Einkommen aus selbständiger Tätigkeit haben, sollten Sie eine SEP oder SIMPLE IRA finanzieren.

SEP-IRAs

Eine  vereinfachte Arbeitnehmerrente (SEP) IRA ist ein Ruhestandskonto, das Steuererleichterungen für Kleinunternehmer, einschließlich Selbstständiger, bietet. Wenn Sie ein Einkommen aus selbständiger Tätigkeit haben, sei es aus einem Vollzeitjob oder einem Teilzeitjob, können Sie bis zu 25% Ihrer Vergütung oder 58.000 USD beisteuern, je nachdem, welcher Wert niedriger ist (für 2021). Als Selbständiger gelten Sie sowohl als Arbeitgeber als auch als Arbeitnehmer.

Denken Sie daran, dass Sie bei anderen Mitarbeitern in der Regel auch für diese einen Beitrag leisten müssen. Und es muss der gleiche Prozentsatz der Entschädigung sein, den Sie auf Ihr eigenes Konto einzahlen. Wenn Sie also 15 % Ihrer Vergütung beitragen, müssen Sie auch 15 % im Namen aller Mitarbeiter beitragen, die:

  • 21 Jahre oder älter sind,
  • mindestens drei der letzten fünf Jahre für Sie gearbeitet haben und
  • Sie haben im letzten Jahr mindestens 600 US-Dollar bezahlt.

Ähnlich wie bei einer traditionellen IRA sind die SEP IRA-Beiträge für das Jahr, in dem Sie sie leisten, steuerlich absetzbar, aber Sie müssen Steuern zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben.

EINFACHE IRAs

Ein Sparanreiz-Match-Plan für Mitarbeiter (SIMPLE) IRA ist wie ein 401(k)-Plan, der auf kleine Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern ausgerichtet ist. Für 2020 können Mitarbeiter bis zu 13.500 US-Dollar oder 16.500 US-Dollar beitragen, wenn sie 50 Jahre oder älter sind. Wie bei einer SEP IRA gelten Sie als Selbständiger sowohl als Arbeitgeber als auch als Arbeitnehmer.

Wenn Sie andere Mitarbeiter haben, müssen Sie auch für diese einen Beitrag leisten, indem Sie eine von zwei Möglichkeiten nutzen:

  • Machen Sie eine Dollar-für-Dollar-Angleichung von bis zu 3% des Gehalts eines Mitarbeiters oder
  • Beitragen Sie pauschal 2 % der Vergütung, unabhängig davon, ob der Arbeitnehmer einen Beitrag leistet oder nicht.

Wie bei SEP IRAs sind Ihre Beiträge für das Jahr, in dem Sie sie leisten, steuerlich absetzbar, und Ihre Auszahlungen im Ruhestand werden als ordentliches Einkommen besteuert.

Einrichtung jeder Gemeinde für das Gesetz zur Rentenerhöhung von 2019 (SICHER)

Ende 2019 wurde das SECURE-Gesetz unterzeichnet, das umfassende Änderungen der Rentengesetzgebung vorsieht. Wenn Sie Mitarbeiter haben, erhalten Sie als Kleinunternehmer gemäß dem Gesetz einige Vorteile für die Einrichtung von Altersvorsorgeplänen für Ihre Mitarbeiter. Dies gilt für 401(k)s, 403(b)s, SIMPLE IRAs und SEP IRAs, wie oben erwähnt.

Kleine Unternehmen erhalten eine Erhöhung der Steuergutschriften von 500 US-Dollar auf bis zu 5.000 US-Dollar für die Einrichtung eines Ruhestandsplans. Für die Einführung eines automatischen Registrierungsprozesses erhalten sie eine Steuergutschrift von 500 USD. Diese Credits gelten für bis zu drei Jahre. Nach dem Gesetz ist ein Kleinunternehmen ein Unternehmen mit nicht mehr als 100 Mitarbeitern, das eine Gesamtvergütung von mindestens 5.000 US-Dollar erhält. Der Gesetzentwurf erweitert auch den Zugang zu mehreren Arbeitgeberplänen.fünfzehn

Renten

Wenn Sie alle steuerbegünstigten und steuerbefreiten Altersvorsorgekonten aufgebraucht haben, für die Sie sich qualifizieren, sollten Sie sich mit Annuitäten befassen. Dabei handelt es sich um Versicherungsprodukte, die im Ruhestand einen festen Einkommensstrom auszahlen.

Annuitäten haben aufgrund hoher Gebühren und schlechter Anlagemöglichkeiten zu Recht einen schlechten Ruf. Dennoch gibt es eine neuere Klasse von ihnen, die manchmal als „Nur-Investitions-Renten“ bezeichnet wird und niedrigere Kosten hat. Diese Renten werden für Steuerstundungszwecke geschaffen, nicht für Versicherungsleistungen. Achten Sie auf zusätzliche Funktionen und stellen Sie sicher, dass sie für die zusätzlichen Gebühren, die mit ihnen verbunden sind, einen ausreichenden Wert bieten.

Ihre Beiträge zu einer Annuität sind nicht steuerlich absetzbar, aber sie werden steuerlich latent und es gibt keine Begrenzung für die Höhe des Geldes nach Steuern, das Sie beitragen können. Sie müssen die Gewinne versteuern, wenn Sie Abhebungen vornehmen, aber Sie schulden keine Steuern auf den Kapitalgeber.

Gesundheitssparkonten

Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben, können Sie möglicherweise einen Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto (HSA)leisten. Diese Konten sind natürlich für die Kosten des Gesundheitswesens vorgesehen, und Ihre Abhebungen sind nur dann steuerfrei, wenn sie für genehmigte medizinische Ausgaben verwendet werden. Dennoch haben die meisten von uns diese, besonders im Laufe der Jahre. Sie leisten einen Beitrag nach Steuern zur HSA, die auf dem Konto steuerfrei wächst.

Für 2021 können Sie bis zu 3.600 US-Dollar an eine HSA (7.200 US-Dollar für eine Familie) spenden, und jeder, der 55 Jahre oder älter ist, kann zusätzliche 1.000 US-Dollar beitragen. Beachten Sie, dass Sie nach der Registrierung bei Medicare keinen Beitrag zu einer HSA leisten können, aber Sie können das Guthaben auf dem Konto weiterhin verwenden.

Die Quintessenz

Sie haben viele Optionen zur Auswahl, nachdem Sie Ihre Roth IRA maximal genutzt haben. Wie viel Sie sparen können, hängt jedoch möglicherweise von der Höhe und Art Ihres erzielten Einkommens und Ihren Beiträgen auf andere Konten ab. Um sicher zu gehen, lohnt es sich oft, einen Steuerberater aufzusuchen.

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