Wann sollten Sie eine zusätzliche Lebensversicherung abschließen?

Arbeitgeber in der Regel Begriff bieten Lebensversicherungsdeckung für ihre Mitarbeiter, und der Umfang der Berichterstattung ist in der Regel ein Vielfaches des Jahresgehalts des Mitarbeiters. Manchmal reicht der Versicherungsschutz eines Unternehmens jedoch nicht aus, insbesondere wenn der Mitarbeiter eine große Familie oder große finanzielle Verbindlichkeiten hat. In solchen Situationen kann eine zusätzliche Lebensversicherung die Deckungslücke überbrücken und zusätzlichen Schutz bieten.

Die Laufzeit reicht möglicherweise nicht aus

Die meisten Verbraucher kaufen eine von zwei Arten von Lebensversicherungen – Risikolebensversicherungen oder Lebensversicherungen. Bei der Risikolebensversicherung erhält der Versicherte Versicherungsschutz für einen bestimmten Zeitraum, der als Versicherungsdauer bezeichnet wird. Sowohl Arbeitgeber als auch private Unternehmen bieten eine Risikolebensversicherung an. Da der Versicherungsschutz nur für einen bestimmten Zeitraum gilt, kostet die Risikolebensversicherung in der Regel weniger als die Lebensversicherung, die eine Person ein Leben lang abdeckt.

Ein großes Problem bei der Risikolebensversicherung besteht darin, dass die meisten Versicherungsnehmer bei dieser Versicherung auf ihren Arbeitgeber angewiesen sind und daher möglicherweise nicht über ausreichenden Versicherungsschutz verfügen. Laut einer von der Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) durchgeführten Umfrage vor COVID-19 2020 haben etwa drei von zehn Personen eine Lebensversicherung über ihren Arbeitgeber abgeschlossen. Eine Studie von LMRA aus dem Jahr 2015 ergab, dass 65% der Arbeitnehmer mit von Arbeitgebern gesponserten Gruppenlebensversicherungen der Ansicht waren, dass sie mehr Versicherungen benötigen als von ihrem Arbeitgeber bereitgestellt. Ein typischer Arbeitgeberplan bietet eine Deckung in Höhe des Ein- bis Zweifachen des Jahresgehalts des Arbeitnehmers. Beispielsweise kann ein Mitarbeiter, der jährlich 60.000 US-Dollar verdient, eine Police von 120.000 US-Dollar kostenlos erhalten. Für einen einzelnen Arbeitnehmer oder einen Arbeitnehmer mit einem Angehörigen kann dies ausreichend sein. Ein Arbeitnehmer mit einer größeren Familie benötigt jedoch möglicherweise ein Mehrfaches dieser Deckungssumme, um einen Ehepartner oder Kinder zu versorgen, wenn diese unerwartet sterben. Eine Zusatzversicherung kann die Lücken eines arbeitgeberfinanzierten Plans schließen.

Das ganze Leben ist teuer

Lebensversicherungspolicen stellen ähnliche Herausforderungen bei Deckungslücken. Die meisten Lebensversicherungspolicen decken Einzelpersonen ein Leben lang und bilden einen Barwert, der es dem Versicherten ermöglicht, die Police bei Bedarf auszuzahlen. Da die Risikolebensversicherung jedoch eine umfassendere Deckung bietet, kostet sie viel mehr als die Risikolebensversicherung. Für eine Person mit einer großen Familie kann der Abschluss der richtigen Lebensversicherung unerschwinglich teuer sein. Im Allgemeinen bietet der Abschluss einer zusätzlichen Risikoversicherung eine kostengünstigere Option.

Arbeitgeberzusatzversicherung hat Einschränkungen Has

Verbraucher schließen häufig eine Zusatzversicherung über ihre Arbeitgeber ab. Dies hat den Vorteil, dass der Arbeitnehmer die ärztliche Untersuchung, die ein privater Versicherer verlangen würde, umgeht. Allerdings können arbeitgeberfinanzierte Zusatzversicherungen Einschränkungen haben, daher ist es wichtig, den Versicherungsschutz sorgfältig zu prüfen. Erstens kann der Versicherungsschutz eine Form der Unfalltod- und Verstümmelungsversicherung (AD & D) sein, die die Begünstigten nur dann bezahlt, wenn der Arbeitnehmer an einem Unfall stirbt oder infolge eines Unfalls ein Glied, ein Gehör oder ein Sehvermögen verliert. Zweitens kann die arbeitgeberfinanzierte Deckung eine Form einer Bestattungsversicherung sein. In diesem Fall deckt die Versicherung nur die Beerdigung und Bestattungskosten des Arbeitnehmers und kann zwischen 5.000 und 10.000 US-Dollar liegen. Schließlich, und vielleicht am wichtigsten, sind die meisten arbeitgeberfinanzierten Zusatzpläne nicht übertragbar. Wenn der Mitarbeiter seinen Arbeitsplatz freiwillig verlässt oder gekündigt wird, wird der Versicherungsschutz beendet, und diese Person müsste bei einem neuen Arbeitsplatz oder über ein privates Unternehmen einen Versicherungsschutz beantragen.

Private Zusatzversicherung kann die Lösung sein

Einige Arbeitgeber bieten Arbeitnehmern die Möglichkeit, eine zusätzliche Lebensversicherung abzuschließen, die den Versicherungsschutz erhöht und keine Bestimmungen enthält, wie z. B. AD&D oder Bestattungsversicherung. Diese Option kann für Arbeitnehmer mit größeren Familien ideal sein, obwohl bei solchen Versicherungen in der Regel auch die Übertragbarkeit einer privaten Versicherung fehlt. Da der durchschnittliche Arbeitnehmer weniger als fünf Jahre bei einem Arbeitgeber bleibt, kann der Abschluss einer Zusatzversicherung bei einem privaten Träger die bessere Option sein. Arbeitnehmer können bestimmen, wie viel sie über den vom Arbeitgeber bereitgestellten Betrag hinaus benötigen, und die richtige Deckungssumme erwerben. Wenn der Arbeitnehmer das Unternehmen verlässt, behält er die Zusatzversicherung. Wenn sich die Lebenssituation ändert, kann die Person außerdem ihre Deckungssumme entsprechend anpassen.

Die Quintessenz

In einer Welt nach COVID-19 ist die richtige Höhe der Lebensversicherung wichtiger denn je. Obwohl viele Arbeitgeber ihren Mitarbeitern eine kostenlose Risikolebensversicherung anbieten, reicht der Versicherungsschutz möglicherweise nicht aus. Die Risikolebensversicherung kann zu teuer sein. Der Kauf einer privaten zusätzlichen Risikolebensversicherung könnte die Antwort sein. Dennoch sollten die Mitarbeiter alles, was ihr Arbeitgeber anbietet, mit den Plänen anderer Unternehmen vergleichen, um sicherzustellen, dass sie die bestmögliche Lebensversicherung abschließen.