Wenn sich eine Lebensversicherung nicht lohnt

Das Prinzip der Lebensversicherung ist theoretisch einfach. Es ist auch morbide, zumindest im Vergleich zu anderen Begünstigter Ihrer Wahl einen Geldbetrag erhält, der ungefähr dem entspricht, was Sie verdient hätten, wenn Sie am Leben geblieben wären.

Das ist die nackte Wahrheit, die viele Lebensversicherungskunden nicht verstehen: Der Service soll nichts anderes als einErsatzplan sein. Die Idee ist, dass, sollte Ihre Familie unter einer Krise leiden, die über die Finanzen hinausgeht, zumindest ihre Finanzen nicht zu negativ beeinflusst werden. Wenn Sie sterben, müssen Ihr Ehepartner und Ihre Kinder nicht mehrere Jobs annehmen, um Almosen bitten oder das Haus und das Auto verlieren.

Absicherung Ihrer Wetten

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Lebensversicherungen nicht wirklich „Versicherungen“ im Sinne des Wörterbuchs sind. Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, „versichern“ Sie nichts. Egal wie viel Geld Sie ihnen geben, Ameriprise kann Sie nicht vom Sterben abhalten. Nein, bei der Lebensversicherung geht es mehr um die Absicherung Ihrer Wetten als um alles andere. Sie möchten zwar lieber leben, aber wenn das Schicksal einen anderen Plan hat, können Sie jetzt Geld ausgeben, um Ihrer Familie zu helfen, später mehrere Katastrophen zu vermeiden.

Aber da es Versicherung heißt, gibt es eine übermäßig konservative Art von Person, die glaubt, dass, wenn irgendeine Art von „Abdeckung“ gut ist, mehr Deckung besser sein muss. Der Kauf einer Lebensversicherung wird somit zu einem Test für die Fähigkeit eines verantwortungsbewussten Erwachsenen und Ernährers. Welche Art von Person möchte ihre Lieben nicht beschützen? Zu diesem Zweck versichern manche Leute alles, was sich bewegt – sogar ihre Kinder.

Klingt im Prinzip super, bis man bedenkt, dass Kinder kein Geld verdienen. Oder zumindest kein Geld, das schwer zu ersetzen wäre. Was die Morbidität von Lebensversicherungen verstärkt: Der Verlust eines Kindes ist eine so kolossale Tragödie, dass, wenn es irgendwelche Eventualitäten gibt, auf die man vorbereitet werden muss, es ist. Einige Eltern argumentieren, dass sie nach dem Tod eines Kindes nicht mehr funktionieren könnten, und daher hilft ihnen eine Richtlinie für dieses Kind, nachts zu schlafen. Aber wenn Sie behaupten, dass Sie sowieso nicht mehr in der Lage sein werden, zu funktionieren, warum behalten Sie dann nicht das Geld, das Sie sonst für die Lebensversicherung ausgegeben hätten, für jemanden, der kaum ein Einkommen hat?

Gleiches gilt für ältere Verwandte. Sowohl gesunde als auch gebrechliche Menschen haben immer weniger Zeit. Je weniger gesund ein älterer Verwandter ist, desto geringer ist das Sterbegeld, das Sie für eine Police mit einer ähnlichen Prämiengröße erhalten. Fügen Sie das begrenzte Einkommen der Rentner hinzu (unabhängig davon, wie hoch ihr Nettovermögen sein mag), und oft scheint die Seniorenversicherung ein unkluger Schritt zu sein.

Wie viel Sie bekommen

Bleiben Sie am Leben und eine Standard-Risikolebensversicherung hat keine Rendite. Beginnen Sie noch heute mit einer Laufzeit von 20 Jahren, und wenn Sie nicht bis 2040 sterben, haben Sie nichts erhalten. Das ist kein Fehler des Lebensversicherungsdesigns, sondern ein Feature. Schließlich haben Sie während der gesamten Laufzeit der Police die Gewissheit, dass Ihr Tod Ihre Familie nicht verarmen lässt. Die meisten Versicherungsnehmer verstehen dies und wissen, dass Lebensversicherungen nicht als „Investition“ im herkömmlichen Sinne gedacht sind.

Andere Versicherungskunden fühlen sich unwohl bei der Idee, eine lange Reihe fester Zahlungen an ein Finanzdienstleistungsunternehmen zu senden, mit derMöglichkeit, dass sie dafür nie potenzielle Auszahlungen sehen. Anstatt eine Lebensversicherung als das, was sie ist – wieder einen Ersatzplan – zu akzeptieren, wollen diese Kunden eine Art Rendite. So istdie Industrie entwickelt, Lebensversicherung und universelle Lebensversicherung, zwei Varianten auf Risiko -Lebensversicherung,das jeweils einen Geldwert jenseits der Standardlebensversicherung Todesfallleistung bieten. Sie zahlen jeden Monat etwas mehr als mit einer Laufzeitrichtlinie, und der Unterschied steigt und kann nach Belieben eingelöst werden.

Der Kauf von Policen, die komplexer als eine Risikolebensversicherung sind, könnte wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn der Barwert schnell genug steigt. Aber Investieren und Versichern sind zwei verschiedene und meist inkongruente Ziele. Es gibt sichereren und mehr direkte Wege zu investieren, darüber hinaus mit einer Form einer Versicherungspolice Verbesserung der Rente. Ein kombinierter Schutzplan/Investitionsplan ist wie eine Kombination aus Zahnbürste/Nagelfeile, vorausgesetzt, es gibt so etwas. Der Hybrid wird wahrscheinlich keine der beiden Aufgaben so gut erfüllen wie die unterschiedlichen Produkte, die er ersetzen soll.

Die Quintessenz

Das ist im Prinzip kein Jeremiad gegen die Lebensversicherung. Wenn Sie über ein ausreichendes Einkommen, eine riskante Wahrscheinlichkeit, am Leben zu bleiben (was ein umsichtiger Versicherer zur Kenntnis nimmt und eine entsprechend höhere Prämie berechnet ) und genügend abhängige Personen mit geringer Ertragskraft verfügen, ist eine Laufzeitrichtlinie nicht unbedingt erforderlich ein schlechter Weg, um Ihr Geld auszugeben. Denken Sie daran, dass Investitionen das Aufschieben von Ausgaben in der Hoffnung auf einen finanziellen Gewinn bedeuten. Versicherungen werden jetzt ausgegeben , in der Hoffnung , finanzielle Verluste zu vermeiden. In dieser Hinsicht sind die beiden Aktivitäten fast gegensätzlich. Eine Versicherungspolice, die sich als Investition tarnt, ist selten die beste Option, um die widersprüchlichen Ziele der Maximierung der Rendite bei gleichzeitiger Risikominimierung zu erreichen.