Wenn es an der Zeit ist, nicht mehr für den Ruhestand zu sparen
Es ist Zeit zum Entspannen
Sie haben – zumindest finanziell gesehen – beim Sparen für den Ruhestand alles richtig gemacht. Sie haben früh mit dem Sparen begonnen, um die Macht der Aufzinsung zu nutzen, Ihre 401(k)- und individuellen Rentenversicherungsbeiträge (IRA) jedes Jahr maximal ausgeschöpft, kluge Investitionen getätigt, Geld in zusätzliche Ersparnisse investiert, Schulden abbezahlt und herausgefunden, wie um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren.
Was jetzt? Wann hören Sie auf zu sparen und beginnen, die Früchte Ihrer Arbeit zu genießen?
Die zentralen Thesen
- Sie sollten damit beginnen, Ihr Notgroschen auszugeben, sobald Sie schuldenfrei sind und Ihr Ruhestandseinkommen Ihre Ausgaben plus Inflation deckt.
- Penny-Prise und sich die Freuden im Ruhestand zu verweigern, kann zu gesundheitlichen Problemen führen, einschließlich kognitiver Verschlechterung.
- Erforderliche Mindestausschüttungen von Alterskonten müssen ggf. entnommen, aber nicht ausgegeben werden und können sogar reinvestiert werden.
Werden Sie ein Ruhestandsspender
Viele Menschen, die konsequent für den Ruhestand gespart haben, haben Schwierigkeiten, den Übergang vom Sparer zum Sparer zu schaffen, wenn die Zeit gekommen ist. Sorgfältiges Sparen – schließlich jahrzehntelang – kann eine schwierige Angewohnheit sein. „Die meisten guten Sparer sind schreckliche Geldgeber“, sagt Joe Anderson, CFP, Präsident von Pure Financial Advisors Inc. in San Diego, Kalifornien.
Eine Herausforderung, der sich die meisten Amerikaner nie stellen werden: Fast die Hälfte (46%) ist gefährdet, die wesentlichen Lebenshaltungskosten – Wohnen, Gesundheitswesen, Nahrung und dergleichen – im Ruhestand nicht decken zu können, so eine Studie von Fidelity Investments aus dem Jahr 2020.
Schnelle Tatsache
46% der Amerikaner laufen Gefahr, im Ruhestand nicht in der Lage zu sein, die Lebenshaltungskosten zu decken.
Obwohl es eine beneidenswerte Situation ist, kann es ein eigenes Problem sein, im Ruhestand zu sparsam zu sein. „Ich sehe, dass viele Menschen im Ruhestand mehr Angst haben, kein Geld mehr zu haben, als wenn sie sehr stressige Jobs hatten“, sagt Anderson. „Sie beginnen, den Ruhestand zu leben, nur für den Fall, dass etwas passiert.“
Letztendlich kann diese Art von Angst den Unterschied zwischen einem traumhaften und einem trostlosen Ruhestand ausmachen. Für den Anfang kann das Kneifen von Pfennigen gesundheitsschädlich sein, insbesondere wenn es bedeutet, an gesunden Lebensmitteln zu sparen, nicht körperlich und geistig aktiv zu bleiben und die Gesundheitsversorgung zu verschieben.
Wenn Sie im Sparmodus feststecken, können Sie auch wertvolle Erfahrungen verpassen, vom Besuch von Freunden und der Familie über das Erlernen einer neuen Fähigkeit bis hin zum Reisen. All diese Aktivitäten wurden mit gesundem Altern in Verbindung gebracht und bieten körperliche, kognitive und soziale Vorteile.
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Angst ist ein Faktor
Ein Grund, warum Menschen Schwierigkeiten mit der Umstellung haben, ist die Angst: insbesondere die Angst, dass sie ihre Ersparnisse überleben oder medizinische Ausgaben haben, die sie mittellos machen. Allerdings nehmen die Ausgaben im Ruhestand natürlich in mehrfacher Hinsicht ab. Sie werden beispielsweise keine Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern mehr zahlen oder zu einem Rentenplan beitragen. Außerdem kosten viele Ihrer arbeitsbedingten Ausgaben – Pendeln, Kleidung und häufiges Mittagessen, um nur drei zu nennen – weniger oder verschwinden.
Um die Nerven der Leute zu beruhigen, macht Anderson eine Demo für sie, „führt eine Cashflow-Prognose durch, die auf einer sehr sicheren Auszahlungsrate von 1% bis 2% ihres investierbaren Vermögens basiert“, sagt er. „Durch die Projektion können sie bestimmen, wie viel Geld sie haben werden, unter Berücksichtigung ihrer Ausgaben, Inflation, Steuern usw. Dies wird ihnen zeigen, dass es in Ordnung ist, das Geld auszugeben.“
Im Ruhestand ist es wichtig, dass Sie Ihre Bedürfnisse vor die Ihrer Kinder stellen.
Erben sind ein weiteres Problem
Ein weiterer Grund, warum einige Rentner sich weigern, Geld auszugeben, ist, dass sie eine bestimmte Dollarzahl im Kopf haben, die sie ihren Kindern oder einem anderen Begünstigten hinterlassen möchten. Das ist bewundernswert – bis zu einem gewissen Punkt. Es macht keinen Sinn, im Ruhestand von Erdnussbutter und Gelee zu leben, nur um es den Erben zu erleichtern.
Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien, drückt es so aus:
Rentner sollten immer ihre Bedürfnisse über die ihrer Kinder stellen. Auch wenn es immer der Wunsch der Eltern ist, sich um ihre Kinder zu kümmern, sollte dies im Ruhestand nie zu Lasten der eigenen Bedürfnisse gehen. Viele Eltern wollen ihren Kindern im Ruhestand nicht zur Last fallen und sichern sich durch den eigenen finanziellen Erfolg die Selbständigkeit.
Wann sollen die Ausgaben getätigt werden?
Da es kein magisches Alter gibt, das vorschreibt, wann es Zeit ist, vom Sparer zum Sparer zu wechseln (manche Menschen können mit 40 in Rente gehen, während die meisten bis 60 oder sogar 70+ warten müssen), müssen Sie Ihre eigene finanzielle Situation und Ihren Lebensstil berücksichtigen. Eine allgemeine Faustregel besagt, dass es sicher ist, mit dem Sparen aufzuhören und mit Ausgaben zu beginnen, sobald Sie schuldenfrei sind und Ihr Ruhestandseinkommen aus der Sozialversicherung, Rente, Rentenkonten usw. Ihre Ausgaben und die Inflation decken kann.
Natürlich funktioniert dieser Ansatz nur, wenn Sie Ihre Ausgaben nicht übertreiben. Das Erstellen eines Budgets kann Ihnen helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben.
RMDs: Eine Linie im Sand
Selbst wenn es Ihnen schwerfällt, Ihren Notgroschen auszugeben, müssen Sie sich jedes Jahr einen Teil Ihres Altersguthabens auszahlen lassen, sobald Sie 72 Jahre alt sind. In diesem Fall verlangt der IRS, dass Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen oder RMDs von Ihrem IRA, SECURE- Gesetzes(Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) im Dezember 2019 auf 72 Jahre angehoben.
Die erforderlichen Mindestausschüttungen für traditionelle IRAs und 401(k)s wurden im Jahr 2020 aufgrund der Verabschiedung des CARES-Gesetzes im März 2020 ausgesetzt, einem Anreiz in Höhe von 2 Billionen US-Dollar, der inmitten der wirtschaftlichen Auswirkungen der COVID-19-Pandemie erlassen wurde.
Rentner müssen die Strafen ernst nehmen und Geld abheben. Wenn Sie Ihr RMD nicht annehmen, schulden Sie dem IRS eine Strafe in Höhe von 50 % dessen, was Sie hätten abheben sollen. Wenn Sie also zum Beispiel 5.000 Dollar hätten abheben sollen und es nicht getan haben, schulden Sie 2.500 Dollar an Strafen.
Wenn Sie nicht viel Geld ausgeben, sind RMDs kein Grund, auszuflippen. „Obwohl RMDs verteilt werden müssen, müssen sie nicht ausgegeben werden“, betont Charlotte A. Dougherty, CFP, Gründerin und geschäftsführende Gesellschafterin von Dougherty & Associates in Cincinnati. „Mit anderen Worten, sie müssen aus dem Rentenkonto herauskommen und durch den ‚Steuerzaun‘ gehen, wie wir sagen, und können dann auf ein Nachsteuerkonto geleitet werden, das dann ausgegeben oder investiert werden kann, wie es die Ziele diktieren.“
Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, von der Opulen Financial Group in Arlington, Virginia, stellt fest: Wenn Einzelpersonen „das Glück haben, die Gelder nicht zu benötigen, können sie sie über ein reguläres Brokerkonto reinvestieren Nutzen Sie diesen erzwungenen Abzug als Gelegenheit, um Enkelkindern, Kindern oder sogar bevorzugten Wohltätigkeitsorganisationen jährliche Geschenke zu machen (was dazu beitragen kann, das zu versteuernde Einkommen zu reduzieren). Für diejenigen, die der Erbschaftssteuer unterliegen, können diese jährlichen Geschenke dazu beitragen, ihr steuerpflichtiges Vermögen zu reduzieren unter der Erbschaftsteuergrenze.“
Beachten Sie, dass es ein hilfreiches Steuerinstrument für die Verwendung von RMDs für wohltätige Zwecke gibt: diequalifizierte Wohltätigkeitsverteilung (QCD). Wenn Sie Ihr Geld nach dieser Methode ausgeben, können Sie sich gleichzeitig um Ihre RMDs kümmern und Ihnen eine Steuererleichterung verschaffen.
Da die RMD-Regeln kompliziert sind, insbesondere wenn Sie mehr als ein Konto haben, sollten Sie sich an Ihren Steuerberater wenden, um sicherzustellen, dass Ihre RMD-Berechnungen und -Ausschüttungen den aktuellen Anforderungen entsprechen.
Die Quintessenz
Sie können vollkommen glücklich sein, im Ruhestand von weniger zu leben und Ihren Kindern mehr zu hinterlassen. Dennoch kann es zu einem erfüllteren Ruhestand führen, wenn Sie sich erlauben, einige der Freuden des Lebens zu genießen – sei es auf Reisen, der Finanzierung eines neuen Hobbys oder der Gewohnheit, im Restaurant zu essen. Und warten Sie nicht zu lange, um anzufangen: Die Frühpensionierung ist die Zeit, in der Sie wahrscheinlich am aktivsten sind.