Wenn es Zeit ist, nicht mehr für den Ruhestand zu sparen
Es ist Zeit, sich zu entspannen
Sie haben – zumindest finanziell gesehen – alles richtig gemacht, um für den Ruhestand zu sparen. Sie haben frühzeitig mit dem Sparen begonnen, um die Vorteile der Aufzinsung zu nutzen, Ihre 401 (k) – und IRA-Beiträge (Individual Retirement Account) jedes Jahr maximal genutzt, kluge Investitionen getätigt, Geld in zusätzliche Ersparnisse gesteckt, Schulden getilgt und herausgefunden, wie um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren.
Was jetzt? Wann hören Sie auf zu sparen und genießen die Früchte Ihrer Arbeit?
Die zentralen Thesen
- Sie sollten anfangen, Ihr Notgroschen auszugeben, sobald Sie schuldenfrei sind, und Ihr Ruhestandseinkommen deckt Ihre Ausgaben zuzüglich etwaiger Inflation.
- Das Kneifen und Verweigern von Freuden im Ruhestand kann zu gesundheitlichen Problemen führen, einschließlich einer kognitiven Verschlechterung.
- Erforderliche Mindestausschüttungen von Rentenkonten müssen möglicherweise vorgenommen werden, müssen jedoch nicht ausgegeben werden und können sogar reinvestiert werden.
Werden Sie ein Ruhestandsspender
Viele Menschen, die konsequent für den Ruhestand gespart haben, haben Probleme, zu gegebener Zeit vom Sparer zum Spender überzugehen. Sorgfältiges Sparen – schließlich jahrzehntelang – kann eine schwierige Angewohnheit sein. „Die meisten guten Sparer geben schreckliche Geld aus“, sagt Joe Anderson, CFP, Präsident von Pure Financial Advisors Inc. in San Diego, Kalifornien.
Dies ist eine Herausforderung, der sich die meisten Amerikaner niemals stellen werden: Laut einer aktuellen Studie von Fidelity Investments besteht für fast die Hälfte (46%) das Risiko, dass sie im Ruhestand nicht in der Lage sind, die wesentlichen Lebenshaltungskosten – Wohnen, Gesundheitswesen, Lebensmittel und dergleichen – zu decken.
Schnelle Tatsache
46 Prozent der Amerikaner laufen Gefahr, ihre Lebenshaltungskosten im Ruhestand nicht decken zu können.
Auch wenn es eine beneidenswerte Situation ist, kann es ein eigenes Problem sein, im Ruhestand zu sparsam zu sein. „Ich sehe, dass viele Menschen im Ruhestand mehr Angst haben, kein Geld mehr zu haben, als wenn sie sehr stressige Jobs hatten“, sagt Anderson. „Sie beginnen zu leben, dass ’nur für den Fall, dass etwas passiert‘ Ruhestand.“
Letztendlich kann diese Art von Angst den Unterschied zwischen einem traumhaften und einem trostlosen Ruhestand ausmachen. Für den Anfang kann das Kneifen von Pfennigen gesundheitsschädlich sein, insbesondere wenn es bedeutet, an gesunden Lebensmitteln zu sparen, nicht körperlich und geistig aktiv zu bleiben und die Gesundheitsversorgung zu verschieben.
Wenn Sie im Speichermodus stecken bleiben, können Sie auch wertvolle Erfahrungen verpassen, vom Besuch bei Freunden und Familie über das Erlernen neuer Fähigkeiten bis hin zum Reisen. Alle diese Aktivitäten wurden mit gesundem Altern in Verbindung gebracht und bieten körperliche, kognitive und soziale Vorteile.
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Angst ist ein Faktor
Ein Grund, warum Menschen Probleme mit dem Übergang haben, ist die Angst: insbesondere die Angst, dass sie ihre Ersparnisse überleben oder medizinische Ausgaben haben, die sie mittellos machen. Die Ausgaben gehen jedoch im Ruhestand natürlich in mehrfacher Hinsicht zurück. Sie zahlen beispielsweise keine Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern mehr oder leisten keinen Beitrag zu einer Altersvorsorge. Außerdem kosten viele Ihrer arbeitsbedingten Ausgaben – Pendeln, Kleidung und häufiges Mittagessen, um nur drei zu nennen – weniger oder verschwinden.
Um die Nerven der Menschen zu beruhigen, führt Anderson eine Demo für sie durch, „die eine Cashflow-Prognose auf der Grundlage einer sehr sicheren Abhebungsrate von 1% bis 2% ihres investierbaren Vermögens durchführt“, sagt er. „Durch die Projektion können sie bestimmen, wie viel Geld sie haben werden, unter Berücksichtigung ihrer Ausgaben, Inflation, Steuern usw. Dies wird ihnen zeigen, dass es in Ordnung ist, das Geld auszugeben.“
Im Ruhestand ist es wichtig, dass Sie Ihre Bedürfnisse vor die Ihrer Kinder stellen.
Erben sind ein weiteres Anliegen
Ein weiterer Grund, warum einige Rentner sich den Ausgaben widersetzen, ist, dass sie eine bestimmte Dollarzahl im Auge haben, die sie ihren Kindern oder einem anderen Begünstigten überlassen möchten. Das ist bewundernswert – bis zu einem gewissen Punkt. Es macht keinen Sinn, im Ruhestand von Erdnussbutter und Gelee zu leben, um es Ihren Erben leichter zu machen.
Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien, drückt es so aus:
Rentner sollten ihre Bedürfnisse immer vor denen ihrer Kinder priorisieren. Obwohl es immer der Wunsch der Eltern ist, auf ihre Kinder aufzupassen, sollte dies niemals auf Kosten ihrer eigenen Bedürfnisse im Ruhestand gehen. Viele Eltern möchten ihre Kinder im Ruhestand nicht belasten, und wenn sie ihren eigenen finanziellen Erfolg sicherstellen, bleibt ihre Unabhängigkeit erhalten.
Wann sollen die Ausgaben getätigt werden?
Da es kein magisches Zeitalter gibt, das vorschreibt, wann es Zeit ist, vom Sparer zum Spender zu wechseln (einige Menschen können mit 40 in den Ruhestand gehen, während die meisten bis zu ihren 60ern oder sogar über 70 Jahren warten müssen), müssen Sie Ihre eigene finanzielle Situation und Ihren eigenen Lebensstil berücksichtigen. Eine allgemeine Faustregel besagt, dass es sicher ist, mit dem Sparen aufzuhören und mit den Ausgaben zu beginnen, sobald Sie schuldenfrei sind, und dass Ihr Ruhestandseinkommen aus Sozialversicherung, Rente, Rentenkonten usw. Ihre Ausgaben und Inflation decken kann.
Natürlich funktioniert dieser Ansatz nur, wenn Sie mit Ihren Ausgaben nicht über Bord gehen. Das Erstellen eines Budgets kann Ihnen helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben.
RMDs: Eine Linie im Sand
Selbst wenn es Ihnen schwer fällt, Ihr Notgroschen auszugeben, müssen Sie jedes Jahr mit 72 Jahren einen Teil Ihres Altersguthabens auszahlen. In diesem Fall verlangt der IRS, dass Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von Ihren IRA, SECURE- Gesetzes(Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) im Dezember 2019 auf 72 Jahre angehoben.
Die erforderlichen Mindestverteilungen für traditionelle IRAs und 401 (k) wurden im Jahr 2020 aufgrund der Verabschiedung des CARES-Gesetzes im März 2020 ausgesetzt. Dies ist ein Anreiz von 2 Billionen US-Dollar, der angesichts der wirtschaftlichen Folgen der COVID-19-Pandemie ausgelöst wurde.
Sobald RMDs wieder aufgenommen werden, müssen Rentner die Strafen ernst nehmen und mit dem Abheben von Geldern beginnen. Wenn Sie Ihren RMD nicht nehmen, schulden Sie dem IRS eine Strafe in Höhe von 50% dessen, was Sie hätten zurückziehen sollen. Wenn Sie beispielsweise 5.000 US-Dollar hätten herausnehmen sollen und dies nicht getan haben, schulden Sie Strafen in Höhe von 2.500 US-Dollar.
Wenn Sie kein großer Spender sind, sind RMDs kein Grund zum Ausflippen. „Obwohl RMDs verteilt werden müssen, müssen sie nicht ausgegeben werden“, betont Charlotte A. Dougherty, CFP, Gründerin und geschäftsführende Gesellschafterin von Dougherty & Associates in Cincinnati. „Mit anderen Worten, sie müssen aus dem Rentenkonto kommen und den ‚Steuerzaun‘ durchlaufen, wie wir sagen, und können dann auf ein Nachsteuerkonto geleitet werden, das dann ausgegeben oder investiert werden kann, wie es die Ziele vorschreiben.“
Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, von der Opulen Financial Group in Arlington, Virginia, stellt fest: Wenn Einzelpersonen „das Glück haben, die Mittel nicht zu benötigen, können sie sie über ein reguläres Maklerkonto reinvestieren. Oder sie möchten beginnen.“ Nutzen Sie diesen erzwungenen Rückzug als Gelegenheit, um Enkelkindern, Kindern oder sogar bevorzugten Wohltätigkeitsorganisationen jährliche Geschenke zu machen (was zur Reduzierung des steuerpflichtigen Einkommens beitragen kann). Für diejenigen, die der Nachlasssteuer unterliegen, können diese jährlichen Geschenke dazu beitragen, ihre steuerpflichtigen Nachlässe zu reduzieren unter der Nachlasssteuerschwelle. “
Beachten Sie, dass es ein hilfreiches Steuerinstrument für die Verwendung von RMDs für wohltätige Zwecke gibt: diequalifizierte gemeinnützige Verteilung (QCD). Wenn Sie Ihr Geld nach dieser Methode geben, können Sie sich gleichzeitig um Ihre RMDs kümmern und eine Steuervergünstigung erhalten.
Da die RMD-Regeln kompliziert sind, insbesondere wenn Sie mehr als ein Konto haben, sollten Sie sich bei Ihrem Steuerberater erkundigen, ob Ihre RMD-Berechnungen und -Verteilungen den aktuellen Anforderungen entsprechen.
Das Fazit
Sie können vollkommen glücklich sein, im Ruhestand von weniger zu leben und Ihren Kindern mehr zu überlassen. Wenn Sie sich jedoch erlauben, einige der Freuden des Lebens zu genießen – sei es auf Reisen, die Finanzierung eines neuen Hobbys oder die Gewohnheit, auswärts zu essen , kann dies zu einem erfüllenderen Ruhestand führen. Und warten Sie nicht zu lange, um zu beginnen: Vorzeitige Pensionierung ist der Zeitpunkt, an dem Sie wahrscheinlich am aktivsten sind.