Wann ist Insolvenz anzumelden
Wenn Sie große Schulden haben, die Sie nicht zurückzahlen können, mit Ihren Hypothekenzahlungen im Rückstand sind und die Gefahr einer Zwangsvollstreckung besteht, von Rechnungseintreibern schikaniert werden – oder alle der oben genannten –, könnte die Erklärung des Konkurses Ihre Antwort sein. Oder es kann nicht sein.
Insolvenz kann in einigen Fällen Ihre Schulden reduzieren oder beseitigen, Ihr Haus retten und diese Rechnungssammler in Schach halten, hat aber auch schwerwiegende Folgen, einschließlich langfristiger Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit. Dies kann wiederum Ihre Fähigkeit zur Kreditaufnahme in der Zukunft beeinträchtigen, die Versicherungsbeiträge erhöhen und es sogar erschweren, einen Job zu finden.
Die zentralen Thesen
- Der Insolvenzantrag ist eine Möglichkeit, aus einer erdrückenden Schuldenlast herauszukommen, hat jedoch negative Folgen, die jahrelang andauern können.
- Die beiden häufigsten Arten von Privatinsolvenzen – Kapitel 7 und Kapitel 13 – bleiben 10 Jahre bzw. 7 Jahre in Ihrer Kreditaufnahme.
- Bevor Sie Insolvenz anmelden, sollten Sie Ihre Gläubiger kontaktieren, um zu sehen, ob sie bereit sind, zu verhandeln. Viele Kreditgeber haben zum Beispiel Programme für Menschen, die Schwierigkeiten haben, ihre Hypothek zu bezahlen.
Arten der Insolvenz
Insolvenzfälle werden von Bundesgerichten behandelt, und das Bundesgesetz definiert sechs verschiedene Arten. Die beiden am häufigsten von Einzelpersonen verwendeten Arten sind Kapitel 7 und Kapitel 13, die nach den Abschnitten des Bundeskonkursgesetzes benannt sind, in denen sie beschrieben werden. Kapitel 11 Insolvenz, das oft in den Schlagzeilen steht, ist in erster Linie für Unternehmen gedacht.
Kapitel 7 Konkurs, die Art, die die meisten Einzelpersonen einreichen, wird auch als direkter Konkurs oder Liquidation bezeichnet. Ein vom Gericht ernannter Treuhänder kann einen Teil Ihres Eigentums verkaufen und den Erlös zur teilweisen Rückzahlung Ihrer Gläubiger verwenden, wonach Ihre Schulden als beglichen gelten. Bestimmte Arten von Immobilien können unter bestimmten Grenzen von der Liquidation ausgenommen werden. Dazu gehören Ihr Auto, Ihre Kleidung und Ihr Hausrat, Ihr Handwerkszeug, Ihre Renten und ein Teil Ihres Eigenheims. Sie sollten die Immobilie, die Sie beanspruchen, als befreit angeben, wenn Sie Insolvenz anmelden.
Die Insolvenz nach Kapitel 13 hingegen führt zu einem gerichtlich genehmigten Plan, mit dem Sie alle oder einen Teil Ihrer Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren zurückzahlen. Einige Ihrer Schulden können auch beglichen werden. Da Sie Ihr Vermögen nicht liquidieren müssen, können Sie bei einer Insolvenz nach Chapter 13 Ihr Haus behalten, solange Sie die vereinbarten Zahlungen leisten.
Bestimmte Arten von Schulden können in der Regel nicht durch Insolvenz beglichen werden. Dazu gehören Kindergeld, Unterhalt, Studentendarlehen und einige steuerliche Verpflichtungen.
Der Insolvenzantragsprozess
Es gibt eine Reihe von gesetzlich vorgeschriebenen Schritten, um einen Insolvenzantrag zu stellen. Wenn Sie diese nicht ausfüllen, kann dies zur Einstellung Ihres Falles führen.
Bevor ein Insolvenzantrag gestellt wird, müssen Einzelpersonen eine Kreditberatungssitzung absolvieren und eine Bescheinigung für den Insolvenzantrag erhalten. Der Berater sollte Ihre persönliche Situation überprüfen, Ratschläge zur Budgetierung und zum Schuldenmanagement geben und Alternativen zur Insolvenz besprechen. Sie können die Namen der staatlich anerkannten Kreditberatungsagenturen in Ihrer Nähe finden, indem Sie das nächstgelegene Bundesinsolvenzgericht anrufen oder dessen Website besuchen.
Der Insolvenzantrag umfasst die Einreichung eines Insolvenzantrags und eines Jahresabschlusses, aus dem Ihr Einkommen, Ihre Schulden und Ihr Vermögen ersichtlich sind. Sie müssen auch ein Bedürftigkeitsprüfungsformular einreichen, das bestimmt, ob Ihr Einkommen niedrig genug ist, um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren. Wenn dies nicht der Fall ist, müssen Sie stattdessen nach Kapitel 13 Insolvenz anmelden. Sie müssen auch eine Anmeldegebühr zahlen, auf die jedoch manchmal verzichtet wird, wenn Sie nachweisen können, dass Sie es sich nicht leisten können.
Die erforderlichen Formulare erhalten Sie beim Insolvenzgericht. Wenn Sie die Dienste eines Insolvenzrechtsanwalts in Anspruch nehmen, was normalerweise eine gute Idee ist, sollte dieser auch in der Lage sein, diese bereitzustellen.
Sobald Sie einen Antrag gestellt haben, wird der Ihrem Fall zugewiesene Insolvenzverwalter eine Gläubigerversammlung arrangieren, die auch als 341-Versammlung für den Abschnitt des Insolvenzcodes bezeichnet wird, in dem er beauftragt ist. Dies ist eine Gelegenheit für die Personen oder Unternehmen, denen Sie Geld schulden, um Fragen zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Plänen, diese zurückzuzahlen, zu stellen.
Ihr Fall wird von einem Insolvenzrichter auf der Grundlage der von Ihnen angegebenen Informationen entschieden. Wenn das Gericht feststellt, dass Sie versucht haben, Vermögenswerte zu verbergen oder anderen Betrug begangen zu haben, können Sie nicht nur Ihren Fall verlieren, sondern auch strafrechtlich verfolgt werden. Sofern Ihr Fall nicht sehr komplex ist, müssen Sie in der Regel nicht vor Gericht erscheinen.
Nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben – aber bevor Ihre Schulden beglichen werden können – müssen Sie einen Schuldnerschulungskurs besuchen, der Ratschläge zur Budgetierung und zum Geldmanagement gibt. Auch hier benötigen Sie eine Teilnahmebescheinigung. Eine Liste der zugelassenen Schuldnerschulungen erhalten Sie beim Insolvenzgericht oder beim Justizministerium.
Unter der Annahme, dass das Gericht zu Ihren Gunsten entscheidet, werden Ihre Schulden im Fall von Kapitel 7 beglichen. In Kapitel 13 wird ein Rückzahlungsplan genehmigt. Eine Schuldenbefreiung bedeutet, dass der Gläubiger nicht mehr versuchen kann, sie bei Ihnen einzuziehen.
Folgen der Insolvenz
Beide Arten von Einzelinsolvenzen haben einige negative Folgen. Ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang auf Ihrer Kreditaufnahme, während ein Konkurs nach Kapitel 13 im Allgemeinen sieben Jahre lang bleibt.
Laut Experian, einer der drei großen nationalen Kreditauskunfteien, „hat die Insolvenzerklärung den größten Einfluss auf die Kreditwürdigkeit“. Es kann auch dazu führen, dass Sie für Unternehmen, die Ihren Bericht anfordern, wie andere Kreditgeber, Versicherungsunternehmen und potenzielle Arbeitgeber, ein geringes Risiko darstellen.
Beachten Sie auch, dass es Grenzen gibt, wie oft Sie Ihre Schulden durch Insolvenz befreien lassen können. Wenn Sie beispielsweise Schulden durch eine Insolvenz nach Kapitel 7 beglichen haben, müssen Sie acht Jahre warten, bevor Sie dies erneut tun können.
Ist ein Anwalt notwendig?
Im Gegensatz zu Kapitalgesellschaften und Personengesellschaften können Privatpersonen ohne Anwalt Insolvenz anmelden. Es heißt, den Fall „pro se“ zu füllen. Da die Insolvenzanmeldung jedoch komplex ist und für den Erfolg korrekt durchgeführt werden muss, ist es im Allgemeinen unklug, dies ohne die Hilfe eines in Insolvenzverfahren erfahrenen Anwalts zu versuchen.
Sogar der Internal Revenue Service ist manchmal verhandlungsbereit. Möglicherweise können Sie Ihre Steuerschulden reduzieren oder Ihre Zahlungen über die Zeit verteilen.
Alternativen zur Insolvenz
Insolvenz ist manchmal der beste Weg, um aus erdrückenden finanziellen Belastungen herauszukommen, aber es ist nicht der einzige Weg. Es gibt Alternativen, die Ihre Schuldenverpflichtungen oft ohne die chaotischen Folgen einer Insolvenz reduzieren können.
Verhandlungen mit Ihren Gläubigern ohne Einschaltung der Gerichte können manchmal für beide Seiten von Vorteil sein. Anstatt zu riskieren, nichts zu erhalten, könnte ein Gläubiger einem Tilgungsplan zustimmen, der Ihre Schulden reduziert oder Ihre Zahlungen über einen längeren Zeitraum verteilt.
Wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten können, lohnt es sich, Ihren Kreditdienstleister anzurufen, um herauszufinden, welche Möglichkeiten Sie haben, ohne Insolvenz anzumelden. Dazu können Nachsicht gehören, die es Ihnen ermöglicht, Zahlungen für eine bestimmte Zeit einzustellen, oder ein Rückzahlungsplan, der kleinere monatliche Zahlungen über einen längeren Zeitraum erstreckt. Eine weitere Option könnte eine Kreditmodifikation sein, die die Bedingungen Ihres Darlehens (z. B. die Senkung des Zinssatzes) dauerhaft ändert und die Rückzahlung erleichtert. Hüten Sie sich jedoch vor unaufgeforderten Angeboten von Unternehmen, die behaupten, sie könnten Ihr Haus vor Zwangsvollstreckungen schützen. Sie können nichts weiter als Betrüger sein.
Wenn Sie dem IRS Geld schulden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein Zahlungspläne für Steuerzahler an, die ihre Steuerverpflichtungen nicht auf einmal bezahlen können.
Wann ist Insolvenz anzumelden
Das Insolvenzrecht soll Menschen helfen, die – oft aufgrund hoher Arztrechnungen oder anderer unverschuldeter unerwarteter Ausgaben – unüberschaubare Schulden gemacht haben, einen Neuanfang zu wagen. Aber es ist kein einfacher Prozess und führt nicht immer zu einem Happy End.
Bevor Sie also Insolvenz anmelden, sollten Sie alle Ihre Alternativen prüfen und auf einige der oben beschriebenen negativen Folgen vorbereitet sein. Wenn Sie entscheiden, dass der Bankrott Ihre einzige gangbare Option ist – wie es jedes Jahr Hunderttausende von Amerikanern tun – denken Sie daran, dass der Fleck in Ihrer Akte nicht dauerhaft sein wird. Wenn Sie in Zukunft vorsichtig mit Krediten umgehen und Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, können Sie damit beginnen, Ihren Kredit wieder aufzubauen und nach und nach Insolvenz hinter sich zu lassen.