Wann ist Insolvenz anzumelden?
Wenn Sie große Schulden haben, die Sie nicht zurückzahlen können, bei Ihren Hypothekenzahlungen im Rückstand sind und die Gefahr einer Zwangsvollstreckung besteht, von Rechnungssammlern belästigt werden – oder alle oben genannten , könnte die Insolvenzerklärung Ihre Antwort sein. Oder vielleicht auch nicht.
Insolvenz kann in einigen Fällen Ihre Schulden reduzieren oder beseitigen, Ihr Haus retten und diese Rechnungssammler in Schach halten, hat aber auch schwerwiegende Folgen, einschließlich langfristiger Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit. Dies kann wiederum Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, in Zukunft Kredite aufzunehmen, die Sätze, die Sie für Versicherungen zahlen, erhöhen und es sogar schwierig machen, einen Job zu finden.
Die zentralen Thesen
- Die Einreichung eines Insolvenzantrags ist ein Weg, um einer drückenden Schuldenlast zu entkommen, hat jedoch negative Folgen, die Jahre andauern können.
- Die beiden gängigen Arten von Privatinsolvenzen – Kapitel 7 und Kapitel 13 – bleiben 10 Jahre bzw. sieben Jahre lang in Ihrer Kreditbilanz.
- Bevor Sie Insolvenz anmelden, sollten Sie sich an Ihre Gläubiger wenden, um zu erfahren, ob sie verhandlungsbereit sind. Viele Kreditgeber haben zum Beispiel Programme für Menschen, die Schwierigkeiten haben, ihre Hypothek zu bezahlen.
Arten der Insolvenz
Insolvenzfälle werden von Bundesgerichten behandelt, und das Bundesgesetz definiert sechs verschiedene Arten. Die beiden am häufigsten von Einzelpersonen verwendeten Typen sind Kapitel 7 und Kapitel 13, benannt nach den Abschnitten des Insolvenzgesetzes des Bundes, in denen sie beschrieben werden. Kapitel 11 Insolvenz, die oft in den Schlagzeilen steht, ist in erster Linie für Unternehmen.
Kapitel 7 Insolvenz, die Art, die die meisten Einzelpersonen einreichen, wird auch als reine Insolvenz oder Liquidation bezeichnet. Ein vom Gericht ernannter Treuhänder kann einen Teil Ihres Eigentums verkaufen und den Erlös zur teilweisen Rückzahlung Ihrer Gläubiger verwenden. Danach gelten Ihre Schulden als beglichen. Einige Arten von Immobilien können vorbehaltlich bestimmter Beschränkungen von der Liquidation befreit sein. Dazu gehören Ihr Auto, Ihre Kleidung und Haushaltswaren, die Werkzeuge Ihres Gewerbes, die Renten und ein Teil des Eigenkapitals, das Sie in Ihrem Haus haben. Sie sollten die Immobilie, die Sie beanspruchen, als befreit angeben, wenn Sie Insolvenz anmelden.
Die Insolvenz nach Kapitel 13 führt andererseits zu einem vom Gericht genehmigten Plan, mit dem Sie Ihre Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren ganz oder teilweise zurückzahlen können. Einige Ihrer Schulden können auch beglichen werden. Da für die Insolvenz Ihres Kapitels keine Liquidation erforderlich ist, können Sie bei einer Insolvenz nach Kapitel 13 Ihr Zuhause behalten, solange Sie die vereinbarten Zahlungen leisten.
Bestimmte Arten von Schulden können im Allgemeinen nicht durch Insolvenz beglichen werden. Dazu gehören Kindergeld, Unterhalt, Studentendarlehen und einige steuerliche Verpflichtungen.
Der Insolvenzantragsprozess
Es gibt eine Reihe von gesetzlich vorgeschriebenen Schritten bei der Einreichung eines Insolvenzantrags. Wenn Sie diese nicht abschließen, wird Ihr Fall möglicherweise abgewiesen.
Vor dem Insolvenzantrag müssen Einzelpersonen eine Kreditberatungssitzung absolvieren und eine Bescheinigung erhalten, um ihren Insolvenzantrag einzureichen. Der Berater sollte Ihre persönliche Situation überprüfen, Ratschläge zur Budgetierung und zum Schuldenmanagement geben und Alternativen zur Insolvenz erörtern. Sie finden die Namen der staatlich anerkannten Kreditberatungsstellen in Ihrer Nähe, indem Sie das nächstgelegene Bundeskonkursgericht anrufen oder dessen Website besuchen.
Die Einreichung eines Insolvenzantrags umfasst die Einreichung eines Insolvenzantrags und eines Jahresabschlusses, in dem Ihre Einnahmen, Schulden und Vermögenswerte aufgeführt sind. Sie müssen außerdem ein Bedürftigkeitsprüfungsformular einreichen, mit dem festgestellt wird, ob Ihr Einkommen niedrig genug ist, um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren. Ist dies nicht der Fall, müssen Sie stattdessen Insolvenz anmelden. Sie müssen auch eine Anmeldegebühr zahlen, auf die jedoch manchmal verzichtet wird, wenn Sie nachweisen können, dass Sie es sich nicht leisten können.
Die benötigten Formulare erhalten Sie beim Insolvenzgericht. Wenn Sie die Dienste eines Insolvenzrechtsanwalts in Anspruch nehmen, was normalerweise eine gute Idee ist, sollte dieser auch in der Lage sein, diese bereitzustellen.
Sobald Sie einen Antrag gestellt haben, wird der Ihrem Fall zugewiesene Insolvenzverwalter eine Gläubigerversammlung arrangieren, die auch als 341-Versammlung für den Abschnitt des Insolvenzcodes bezeichnet wird, in dem er beauftragt ist. Dies ist eine Gelegenheit für die Personen oder Unternehmen, denen Sie Geld schulden, Fragen zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Plänen zu stellen, diese gegebenenfalls zurückzuzahlen.
Ihr Fall wird von einem Insolvenzrichter auf der Grundlage der von Ihnen angegebenen Informationen entschieden. Wenn das Gericht feststellt, dass Sie versucht haben, Vermögenswerte zu verbergen oder anderen Betrug begangen haben, verlieren Sie möglicherweise nicht nur Ihren Fall, sondern werden auch strafrechtlich verfolgt. Wenn Ihr Fall nicht sehr komplex ist, müssen Sie in der Regel nicht vor dem Richter vor Gericht erscheinen.
Nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben – aber bevor Ihre Schulden beglichen werden können – müssen Sie einen Schuldnerschulungskurs absolvieren, der Ratschläge zur Budgetierung und zum Geldmanagement gibt. Auch hier benötigen Sie ein Zertifikat, aus dem hervorgeht, dass Sie teilgenommen haben. Eine Liste der zugelassenen Schuldnerbildungsanbieter erhalten Sie beim Insolvenzgericht oder beim Justizministerium.
Unter der Annahme, dass das Gericht zu Ihren Gunsten entscheidet, werden Ihre Schulden im Fall von Kapitel 7 beglichen. In Kapitel 13 wird ein Rückzahlungsplan genehmigt. Wenn die Schulden beglichen sind, kann der Gläubiger nicht mehr versuchen, sie bei Ihnen einzuziehen.
Folgen der Insolvenz
Beide Arten der Einzelinsolvenz haben einige negative Folgen. Eine Insolvenz nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang in Ihrer Kreditkartei, während eine Insolvenz nach Kapitel 13 in der Regel sieben Jahre lang bestehen bleibt.
Laut Experian, einem der drei großen nationalen Kreditbüros, hat „die Insolvenzerklärung den größten Einzeleffekt auf die Kreditwürdigkeit“. Es kann auch dazu führen, dass Sie ein geringes Risiko für Unternehmen darstellen, die Ihren Bericht anfordern, einschließlich anderer Kreditgeber, Versicherungsunternehmen und potenzieller Arbeitgeber.
Beachten Sie auch, dass es Grenzen gibt, wie oft Sie Ihre Schulden durch Insolvenz begleichen können. Wenn Sie beispielsweise Schulden durch eine Insolvenz nach Kapitel 7 beglichen haben, müssen Sie acht Jahre warten, bevor Sie dies erneut tun können.
Ist ein Anwalt notwendig?
Im Gegensatz zu Unternehmen und Partnerschaften können Einzelpersonen ohne Anwalt Insolvenz anmelden. Es heißt, den Fall „pro se“ zu füllen. Da die Insolvenzanmeldung jedoch komplex ist und korrekt durchgeführt werden muss, um erfolgreich zu sein, ist es im Allgemeinen unklug, dies ohne die Hilfe eines in Insolvenzverfahren erfahrenen Anwalts zu versuchen.
Sogar der Internal Revenue Service ist manchmal bereit zu verhandeln. Möglicherweise können Sie den Steuerbetrag reduzieren oder Ihre Zahlungen im Laufe der Zeit verteilen.
Alternativen zur Insolvenz
Insolvenz ist manchmal der beste Weg, um unter den finanziellen Belastungen herauszukommen, aber es ist nicht der einzige Weg. Es gibt Alternativen, die Ihre Schuldenverpflichtungen häufig reduzieren können, ohne die unordentlichen Folgen einer Insolvenz zu haben.
Verhandlungen mit Ihren Gläubigern, ohne die Gerichte einzubeziehen, können manchmal zum Vorteil beider Seiten wirken. Anstatt zu riskieren, nichts zu erhalten, könnte ein Gläubiger einem Tilgungsplan zustimmen, der Ihre Schulden reduziert oder Ihre Zahlungen über einen längeren Zeitraum verteilt.
Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, sollten Sie Ihren Kreditservicer anrufen, um herauszufinden, welche Optionen Sie möglicherweise haben, ohne einen Insolvenzantrag zu stellen. Dies kann Nachsicht sein, die es Ihnen ermöglicht, Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum einzustellen, oder ein Rückzahlungsplan, mit dem kleinere monatliche Zahlungen über einen längeren Zeitraum ausgedehnt werden sollen. Eine andere Option könnte eine Darlehensänderung sein, durch die die Bedingungen Ihres Darlehens (z. B. die Senkung des Zinssatzes) dauerhaft geändert werden, wodurch die Rückzahlung erleichtert wird. Hüten Sie sich jedoch vor unaufgeforderten Angeboten von Unternehmen, die behaupten, sie könnten Ihr Haus vor Zwangsvollstreckungen schützen. Sie können nichts weiter als Betrüger sein.
Wenn Sie dem IRS Geld schulden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein Zahlungspläne für Steuerzahler an, die ihre Steuerpflichten nicht auf einmal bezahlen können.
Wann ist Insolvenz anzumelden?
Das Insolvenzrecht soll Menschen, die eine unüberschaubare Menge an Schulden aufgenommen haben – häufig aufgrund hoher Arztrechnungen oder anderer unerwarteter Ausgaben, die nicht von ihnen selbst verschuldet werden – helfen, einen Neuanfang zu machen. Aber es ist kein einfacher Prozess und führt nicht immer zu einem Happy End.
Informieren Sie sich daher vor dem Insolvenzantrag über alle Alternativen und seien Sie auf einige der oben beschriebenen negativen Folgen vorbereitet. Wenn Sie entscheiden, dass Insolvenz Ihre einzige realisierbare Option ist – wie es Hunderttausende Amerikaner jedes Jahr tun , denken Sie daran, dass der Fleck in Ihrer Akte nicht dauerhaft sein wird. Wenn Sie in Zukunft sorgfältig mit Krediten umgehen und Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, können Sie damit beginnen, Ihr Guthaben wieder aufzubauen und nach und nach Insolvenz hinter sich zu lassen.