Schulden mit einer Saldoüberweisung tilgen
Was ist ein Saldotransfer?
Bei einer Guthabenübertragung wird ein vorhandenes Kreditkartenguthaben von einer Karte auf eine andere übertragen. Es kann eine effektive Möglichkeit sein, teure Kreditkartenschulden zu begleichen und Zinsen zu sparen. Aber es gibt auch einige Fallstricke, die Sie beachten sollten, bevor Sie den Schritt machen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie Ihr Guthaben von einer Kreditkarte auf eine andere übertragen, können Sie Geld sparen und Ihre Schulden schneller begleichen.
- Einige Karten haben Aktionszeiträume, in denen niedrige oder sogar 0% Zinsen auf Ihr übertragenes Guthaben berechnet werden.
- Einige Karten erheben auch Guthabenübertragungsgebühren, die Sie im Voraus Geld kosten können.
Wie Balance Transfers funktionieren
Angenommen, Sie haben ein großes Guthaben auf einer Kreditkarte mit einem hohen effektiven Jahreszins (APR) angesammelt. Wenn Sie dieses Guthaben auf eine neue Karte mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen, kann ein größerer Teil Ihrer zukünftigen Zahlungen zur Tilgung des Kapitals anstatt zur Zahlung von Zinsen verwendet werden. Dadurch können Sie Ihr Guthaben schneller abbezahlen und auf lange Sicht möglicherweise eine erhebliche Menge Geld sparen.
Der erste Schritt ist die Beantragung einer Guthabentransfer-Kreditkarte. Sobald Sie akzeptiert wurden, können Sie die Übertragung Ihres gesamten oder eines Teils Ihres Guthabens von Ihrer alten Karte veranlassen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dies zu tun. Eine besteht darin, einen Scheck auszustellen, der von Ihrer neuen Kartengesellschaft ausgestellt wird, um die alten Schulden zu begleichen. Möglicherweise können Sie die Überweisung auch telefonisch oder online veranlassen, indem Sie Ihrem neuen Kartenunternehmen die Kontonummer und andere Informationen zu Ihrer alten Karte mitteilen und angeben, wie viel Schulden Sie beglichen und auf Ihre neue Karte übertragen möchten.
Im Durchschnitt dauert eine Saldoüberweisung etwa zwei Wochen. Während dieser Zeit müssen Sie noch alle Zahlungen leisten, die Sie dem Kartenunternehmen schulden, das Ihr Guthaben derzeit hält, bevor es auf die neue Karte übertragen wird.
Ist es ratsam, Schulden mit einer Saldoüberweisung zu begleichen?
Viele Kreditkartenunternehmen bieten Karten mit sehr niedrigen Zinssätzen für Guthabentransfers an, wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben. Einige haben auch einen Einführungszinssatz von 0% für einen Zeitraum, oft sechs bis 18 Monate.
Während Sie damit Geld sparen können, wenn Sie sich qualifizieren, gibt es ein paar Dinge, auf die Sie beim Kauf einer Guthabentransferkarte achten müssen.
Der erste sind die Überweisungsgebühren. Nicht alle Karten belasten sie, aber diejenigen, die dies tun, haben oft Gebühren im Bereich von 3% bis 5%. Wenn Sie also beispielsweise ein Guthaben von 5.000 US-Dollar überweisen, kann dies direkt zwischen 150 und 250 US-Dollar kosten.
Die zweite ist, was mit dem Zinssatz der Karte passiert, nachdem der Aktionszeitraum (falls vorhanden) endet. Wenn Sie Ihr Guthaben bis dahin nicht ausgezahlt haben, zahlen Sie möglicherweise einen höheren Zinssatz als mit Ihrer alten Karte.
Wenn Sie jedoch in der Lage sind, eine neue Kreditkarte mit einem sehr niedrigen Zinssatz, einer niedrigen oder keiner Überweisungsgebühr, einem Kreditlimit, das hoch genug ist, um Ihr vorheriges Guthaben auszugleichen, und einer Einführungsphase, die lang genug ist, um dieses Guthaben vorher auszuzahlen, zu finden die Rate steigt, dann kann ein Saldotransfer ein kluger Schachzug sein.
Ein Beispiel für einen guten Saldotransfer
Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 3.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem Zinssatz von 15 %. Wenn Sie 250 USD pro Monat zahlen, dauert es 14 Monate, um den Restbetrag zuzüglich 271 USD Zinsen abzuzahlen. Wenn Sie dieses Guthaben jedoch auf eine 0%-Zinskarte mit einer 3%-Überweisungsgebühr überwiesen und die gleichen Zahlungen tätigen, würde die Auszahlung nur 13 Monate dauern (einschließlich der Überweisungsgebühr von 90 USD), wodurch Sie 181 USD sparen.
Warnung
Eine einzelne verspätete oder unzureichende Zahlung kann dazu führen, dass Sie Ihren Einführungszinssatz für alle übertragenen Guthaben verlieren.
Beantragung einer Balance Transfer Card
Informieren Sie sich vor der Beantragung einer neuen Karte über alle Bedingungen, die das Kreditkartenunternehmen auf seiner Website veröffentlichen muss. Dazu gehören die Zinssätze für Guthabenübertragungen und Neukäufe und die Laufzeit eines eventuellen Einführungszinssatzes.
Wenden Sie sich im Zweifelsfall an das ausstellende Unternehmen für die gewünschte Karte. Kennen Sie Ihren FICO-Score, bevor Sie anrufen, und seien Sie bereit, alle negativen Punkte in Ihrer Kreditauskunft zu besprechen. Mit diesen Informationen kann der Kundendienstmitarbeiter Sie über die Angebote informieren, die Ihnen zur Verfügung stehen.
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Alternativen zur Schuldentilgung mit einer Saldoüberweisung
Eine Saldoübertragung kann eine gute Möglichkeit sein, Schulden zu begleichen, aber es ist nicht die einzige Möglichkeit.
Eine besteht darin, jeden Monat mehr Geld zu verwenden, um Ihr Kreditkartenguthaben zu begleichen. Wenn Sie mehrere Karten besitzen, zahlen Sie für jede Karte mindestens den fälligen Mindestbetrag und legen Sie dann zusätzliches Bargeld auf die Karte mit dem höchsten Zinssatz. Sobald diese Karte ausgezahlt ist, gehen Sie zur nächstteuersten Karte über. Dies wird manchmal als Schuldenlawinenmethode bezeichnet.
Eine weitere Alternative besteht darin, bei Ihrer Bank einen Schuldenkonsolidierungskredit zu beantragen. Ein Schuldenkonsolidierungskredit ist eine Art von Privatkredit, der oft einen niedrigeren Zinssatz trägt als Kreditkartengebühren. Mit dem Darlehen können Sie Ihre Kreditkarten oder andere Schulden begleichen. Investopedia veröffentlicht eine regelmäßig aktualisierte Liste der besten Schuldenkonsolidierungskredite.
Wenn Sie ernsthafte Schwierigkeiten haben, auch nur die minimalen Zahlungen auf Ihrer Karte (oder Ihren Karten) zu leisten, sollten Sie einen Schuldenerlass beantragen. Dazu müssen Sie mit Ihren Gläubigern Kontakt aufnehmen und versuchen, neue, günstigere Konditionen auszuhandeln, wie zum Beispiel einen niedrigeren Zinssatz oder mehr Zeit für die Rückzahlung. Sie können selbst verhandeln oder eine seriöse Entschuldungsfirma beauftragen, Sie zu unterstützen. Seien Sie sich bewusst, dass es Betrüger gibt, die sich als legitime Schuldenreparaturunternehmen ausgeben. Schauen Sie sich also unbedingt jedes Unternehmen an, das Sie in Betracht ziehen. Investopedia veröffentlicht auch eine Liste der besten Entschuldungsunternehmen.