Gesicherte vs. ungesicherte Kreditlinien: Was ist der Unterschied?
Gesicherte vs. ungesicherte Kreditlinien: Ein Überblick
Eine Kreditlinie (LOC) ist ein unbefristetes Darlehen, das für jeden Zweck verwendet werden kann. Es ist ein revolvierendes Darlehen, ähnlich einer Kreditkarte. Das heißt, der Kunde kann wiederholt auf die Kreditlinie tippen und das Geld wiederholt zurückzahlen. Es hat eine Höchstgrenze, aber kein festgelegtes Ablaufdatum. Kreditlinien können besichert oder unbesichert sein, und es gibt erhebliche Unterschiede zwischen den beiden.
Die zentralen Thesen
- Eine gesicherte Kreditlinie wird durch einen als Sicherheit bezeichneten Vermögenswert, wie beispielsweise ein Haus oder ein Auto, garantiert.
- Eine ungesicherte Kreditlinie wird durch keinen Vermögenswert garantiert – zum Beispiel eine Kreditkarte.
- Ungesicherte Kredite sind immer mit höheren Zinssätzen verbunden, da sie für Kreditgeber riskanter sind.
Gesicherte Kreditlinie
Wenn ein Kredit besichert ist, hat das Finanzinstitut ein Pfandrecht an einem Vermögenswert, der dem Kreditnehmer gehört, begründet. Dieser Vermögenswert wird zur Sicherheit und kann im Falle eines Zahlungsausfalls vom Kreditgeber beschlagnahmt oder liquidiert werden.
Ein gängiges Beispiel ist eine Haushypothek oder ein Neuwagenkredit. Die Bank verpflichtet sich, das Geld zu verleihen und gleichzeitig Sicherheiten in Form des Hauses oder des Autos zu erhalten.
Sowohl besicherte als auch unbesicherte Kreditlinien können flexibel und mehrfach genutzt werden, mit geringen Mindestzahlungen und ohne vollständige Zahlungsforderungen. Aber gesicherter Kredit ist einfacher zu bekommen und billiger.
Ebenso kann ein Unternehmen oder eine Einzelperson eine gesicherte Kreditlinie unter Verwendung von Vermögenswerten als Sicherheit erhalten. Bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers können die Sicherheiten von der Bank beschlagnahmt und verkauft werden, um den Verlust auszugleichen.
Da die Bank sicher ist, ihr Geld zurückzubekommen, ist eine besicherte Kreditlinie in der Regel mit einem höheren Kreditrahmen und einem deutlich niedrigeren Zinssatz verbunden als eine unbesicherte Kreditlinie.
Eine häufig verwendete Version eines gesicherten LOC ist die Eigenkapital im Haus geliehen.
Ungesicherte Kreditlinie
Das Kreditinstitut geht mit der Gewährung einer unbesicherten Kreditlinie ein höheres Risiko ein. Keine Vermögenswerte des Kreditnehmers werden bei Zahlungsverzug gepfändet.
Es überrascht nicht, dass ungesicherte Kreditlinien sowohl für Unternehmen als auch für Einzelpersonen schwieriger zu bekommen sind. Ein Unternehmen möchte beispielsweise eine Kreditlinie eröffnen, um seine Expansion zu finanzieren. Die Mittel sollen aus zukünftigen Geschäftserträgen zurückgezahlt werden.
Solche Kredite kommen nur in Betracht, wenn das Unternehmen gut etabliert ist und einen ausgezeichneten Ruf hat. Selbst dann kompensieren die Kreditgeber das erhöhte Risiko, indem sie den Kreditbetrag begrenzen und höhere Zinsen verlangen.
Kreditkarten sind im Wesentlichen ungesicherte Kreditlinien. Das ist ein Grund, warum die Zinsen dafür so hoch sind. Wenn der Karteninhaber in Verzug, es gibt nichts, den Kreditkartenaussteller in Entschädigung ergreifen kann.
Besondere Überlegungen
Sowohl besicherte als auch unbesicherte Kreditlinien haben Vorteile gegenüber anderen Kreditarten. Sie können flexibel und mehrfach genutzt (oder nicht genutzt) werden, mit geringen Mindestzahlungen und ohne vollständige Zahlungsaufforderung, solange die Zahlungen aktuell sind.