Gesicherte und ungesicherte Kreditlinien: Was ist der Unterschied?
Gesicherte oder ungesicherte Kreditlinien: Ein Überblick
Eine Kreditlinie (LOC) ist ein unbefristetes Darlehen, das für jeden Zweck verwendet werden kann. Es ist ein revolvierendes Darlehen, ähnlich einer Kreditkarte. Das heißt, der Kunde kann wiederholt auf die Kreditlinie tippen und das Geld wiederholt zurückzahlen. Es gibt ein maximales Limit, aber kein festgelegtes Ablaufdatum. Kreditlinien können gesichert oder ungesichert sein, und es gibt signifikante Unterschiede zwischen den beiden.
Die zentralen Thesen
- Eine gesicherte Kreditlinie wird durch einen als Sicherheit bezeichneten Vermögenswert wie ein Eigenheim oder ein Auto garantiert.
- Eine ungesicherte Kreditlinie wird von keinem Vermögenswert, beispielsweise einer Kreditkarte, garantiert.
- Ungesicherte Kredite sind immer mit höheren Zinssätzen verbunden, da sie für Kreditgeber riskanter sind.
Gesicherte Kreditlinie
Wenn ein Kredit besichert ist, hat das Finanzinstitut ein Pfandrecht an einem Vermögenswert eingerichtet, der dem Kreditnehmer gehört. Dieser Vermögenswert wird zur Sicherheit und kann im Falle eines Ausfalls vom Kreditgeber beschlagnahmt oder liquidiert werden.
Ein häufiges Beispiel ist eine Hypothek oder ein Neuwagenkredit. Die Bank verpflichtet sich, das Geld zu leihen und gleichzeitig Sicherheiten in Form des Eigenheims oder des Autos zu erhalten.
Sowohl gesicherte als auch ungesicherte Kreditlinien können flexibel und wiederholt verwendet werden, mit geringen Mindestzahlungen und ohne vollständige Zahlungsaufforderung. Gesicherte Kredite sind jedoch einfacher zu bekommen und billiger.
Ebenso kann ein Unternehmen oder eine Einzelperson eine gesicherte Kreditlinie unter Verwendung von Vermögenswerten als Sicherheit erhalten. Wenn der Kreditnehmer mit dem Kredit in Verzug gerät, können die Sicherheiten von der Bank beschlagnahmt und verkauft werden, um den Verlust auszugleichen.
Da die Bank sicher ist, dass sie ihr Geld zurückerhält, ist eine gesicherte Kreditlinie in der Regel mit einem höheren Kreditlimit und einem deutlich niedrigeren Zinssatz verbunden als eine ungesicherte Kreditlinie.
Eine häufig verwendete Version eines gesicherten LOC ist die Eigenkapital im Haus geliehen.
Ungesicherte Kreditlinie
Das kreditgebende Institut geht bei der Gewährung einer ungesicherten Kreditlinie ein höheres Risiko ein. Keines der Vermögenswerte des Kreditnehmers kann bei Verzug beschlagnahmt werden.
Es überrascht nicht, dass ungesicherte Kreditlinien sowohl für Unternehmen als auch für Privatpersonen schwieriger zu bekommen sind. Beispielsweise möchte ein Unternehmen möglicherweise eine Kreditlinie eröffnen, um seine Expansion zu finanzieren. Die Mittel sind aus künftigen Geschäftsrenditen zurückzuzahlen.
Solche Kredite werden nur in Betracht gezogen, wenn das Unternehmen gut etabliert ist und einen ausgezeichneten Ruf hat. Selbst dann kompensieren die Kreditgeber das erhöhte Risiko, indem sie den Kreditbetrag begrenzen und höhere Zinssätze verlangen.
Kreditkarten sind im Wesentlichen ungesicherte Kreditlinien. Das ist ein Grund, warum die Zinssätze für sie so hoch sind. Wenn der Karteninhaber in Verzug, es gibt nichts, den Kreditkartenaussteller in Entschädigung ergreifen kann.
Besondere Überlegungen
Sowohl besicherte als auch ungesicherte Kreditlinien haben Vorteile gegenüber anderen Arten von Krediten. Sie können flexibel und wiederholt verwendet (oder nicht verwendet) werden, mit geringen Mindestzahlungen und ohne vollständige Zahlungsaufforderung, solange die Zahlungen auf dem neuesten Stand sind.
Die gesicherte Kreditlinie ist eindeutig die bessere Option, wenn dies überhaupt möglich ist, da dadurch die Kosten für die Kreditaufnahme auf ein Minimum reduziert werden.