Was ist der Unterschied zwischen Schuldenkonsolidierung und Schuldenbereinigung?
Schuldenkonsolidierung und Schuldenbegleichung sind beides finanzielle Strategien zur Verbesserung der persönlichen Schuldenlast, aber sie funktionieren ganz unterschiedlich und werden verwendet, um verschiedene Probleme zu lösen. Auf einer sehr einfachen Ebene ist die Schuldenbereinigung nützlich, um den Gesamtbetrag der geschuldeten Schulden zu reduzieren, während die Schuldenkonsolidierung nützlich ist, um die Gesamtzahl der Gläubiger zu reduzieren, die Sie schulden. Es ist möglich, durch beide Strategien sekundäre Leistungen zu erhalten, insbesondere durch Schuldenkonsolidierung.
Die zentralen Thesen
- Schuldenkonsolidierung und Schuldenbereinigung helfen Ihnen, Ihre Schuldenlast zu reduzieren, aber sie tun dies auf unterschiedliche Weise und mit unterschiedlichen Strategien.
- Schuldenregelung ist hilfreich bei der Reduzierung Ihrer Gesamtschulden, während Schuldenkonsolidierung nützlich ist, um die Gesamtzahl der Gläubiger, die Sie schulden, zu reduzieren.
- Bei der Schuldenkonsolidierung werden mehrere Darlehen zu einem neuen Konsolidierungsdarlehen mit einem monatlichen Zinssatz zusammengefasst.
- Bei der Schuldenregulierung verhandeln entweder Sie oder ein Kreditberater mit Ihren Gläubigern, damit Sie einen niedrigeren Betrag zahlen können, als Sie schulden, oft in einer Pauschalabfindung.
Was ist Schuldenkonsolidierung?
Die Schuldenkonsolidierung ist ein Prozess, bei dem Sie mehrere Schulden zu einem Konsolidierungskredit zusammenfassen. Dies ist ein einzelnes Darlehen, das alle Ihre früheren Schulden in einer monatlichen Zahlung zu einem Zinssatz zusammenfasst. Konsolidierungsdarlehen werden von Finanzinstituten – einschließlich Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern – angeboten, und alle Ihre Schuldenzahlungen werden künftig an den neuen Kreditgeber geleistet.
Eine solche Schuldenkonsolidierung kann psychologische Vorteile bringen, da sie den Stress abbaut, jeden Monat mit mehreren Schuldenzahlungen jonglieren zu müssen. Es ist auch möglich, dass ein Konsolidierungsdarlehen zu einer niedrigeren monatlichen Gesamtzahlung oder einem niedrigeren durchschnittlichen Zinssatz für Ihre Schulden führt. Ob Sie im Laufe der Zeit Geld an Zinsen sparen können, hängt von der Länge der Kreditlaufzeit ab und/oder ob Sie Gebühren für den Kredit zahlen, wie z. B. Antrags- oder Vergabegebühren.
Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen kann gesichert oder ungesichert sein. Bei gesicherten Schuldenkonsolidierungsdarlehen müssen Sie einen oder mehrere Vermögenswerte als Sicherheit verwenden, z. B. Ihr Haus, Ihr Auto, Ihr Alterskonto oder Ihre Versicherungspolice. Wenn Sie zum Beispiel einen Eigenheimkredit aufnehmen, um Schulden zu konsolidieren, dann würde Ihr Haus den Kredit absichern.
Hinweis
Die Schuldenkonsolidierung könnte dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, wenn Sie Ihre Kreditauslastung reduzieren können, aber es ist wichtig, Ihre Kreditauskünfte und Scores auf potenziell negative Auswirkungen zu überwachen.
Was ist Schuldenbereinigung?
Während die Schuldenkonsolidierung es Ihnen ermöglicht, mehrere Schulden zu einem einzigen Darlehen zusammenzufassen, verwendet die Schuldenregulierung eine ganz andere Strategie. Wenn Sie Schulden begleichen, fordern Sie einen oder mehrere Ihrer Gläubiger effektiv auf, weniger als die auf Ihrem Konto geschuldeten Beträge zu akzeptieren. Wenn Sie und Ihr(e) Gläubiger eine Einigung erzielen, zahlen Sie den Vergleichsbetrag in einer Summe oder in mehreren Raten.
Der Vorteil der Schuldenbereinigung besteht darin, dass Sie Schulden abbauen können, ohne den Restbetrag vollständig bezahlen zu müssen. Dies kann eine attraktive Alternative zum Konkurs sein, wenn Sie eine Einreichung nach Kapitel 7 als letzten Ausweg in Betracht ziehen, wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden.
Beachten Sie jedoch, dass Gläubiger nicht verpflichtet sind, Verhandlungen aufzunehmen oder Ihr Angebot anzunehmen. Und Sie müssen auch bedenken, dass Sie für das Angebot eines Vergleichs Bargeld zur Verfügung haben müssen, um vereinbarte Beträge zu bezahlen. Wenn Sie nicht über das Geld verfügen, mit dem Sie verhandeln können, kann die Suche nach einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen die bessere Option sein.
Wichtig
Normalerweise ziehen Gläubiger nur die Schuldenbegleichung für Konten in Betracht, die deutlich überfällig sind. Wenn Sie also noch über Ihre Salden verfügen, ist dies möglicherweise keine Option.
So verhandeln Sie eine Schuldenregelung
Die Begleichung von Schulden erfordert einige Verhandlungsgeschick, aber der Prozess selbst ist nicht so kompliziert. Wenn Sie mit einer oder mehreren Schulden im Rückstand sind, wenden Sie sich zunächst an Ihren Gläubiger, um ihn zu fragen, ob er für die Aushandlung eines Vergleichs offen ist. Sie können dies telefonisch tun, aber wenn Sie einen Papierpfad bevorzugen, können Sie eine schriftliche Anfrage senden.
An dieser Stelle kann der Gläubiger eines von drei Dingen tun: Ihr Vergleichsangebot annehmen, ablehnen oder ein Gegenangebot machen. Entscheidet sich Ihr Gläubiger für ein Gegenangebot, können Sie abwägen, ob der geforderte Betrag für Ihr Budget realistisch ist.
Sobald Sie und ein Gläubiger einen Vergleichsbetrag vereinbart haben, können Sie die Zahlung veranlassen. Auch hier können Sie je nach Gläubiger zu einer einmaligen Pauschalzahlung oder zu mehreren Ratenzahlungen aufgefordert werden. Ihre Zahlungsmethode kann variieren und das Senden einer elektronischen Zahlung von Ihrem Bankkonto, eine Banküberweisung oder einen Scheck in Papierform umfassen.
Nachdem eine Schuld beglichen wurde, ist sie weg – der Restbetrag wird gelöscht. Bei ungesicherten Schulden wie Kreditkarten riskieren Sie jedoch, dass Ihr Konto nach der Abrechnung vollständig geschlossen wird, da der Kreditgeber Ihnen keinen Kredit weiter gewähren möchte. Dies, zusammen mit dem mit dem Konto verbundenen Zahlungsverzug, kann Sie Kreditpunkte kosten.
Wenn Sie die Schuldenregulierung nicht selbst aushandeln möchten, können Sie eine Schuldenregulierungsfirma beauftragen, dies in Ihrem Namen zu tun. Beachten Sie, dass dies wahrscheinlich mit der Zahlung einer Gebühr verbunden ist. Sie können sich an die Federal Trade Commission oder das National Consumer Law Center wenden, um kostenlose Informationen zu Schuldenverhandlungen und Schuldenverhandlern zu erhalten.
Wichtig
Stellen Sie sicher, dass Sie alle Mitteilungen und Zahlungen in Bezug auf Schuldenbereinigungen in Papierform erstellen, falls ein Gläubiger versucht, später zurückzukommen und die Zahlung für einen erlassenen Saldo einzufordern.
Schuldenkonsolidierung vs. Schuldenbereinigung: Was ist besser?
Wenn Sie überlegen, wie Sie Ihre Schulden am besten verwalten, können Sie die Schuldenkonsolidierung gegen die Schuldenbereinigung abwägen. Aber je nach den Besonderheiten Ihrer finanziellen Situation kann das eine die bessere Wahl sein als das andere.
Wenn Sie beispielsweise einfach eine Möglichkeit benötigen, Ihre monatlichen Zahlungen für Ihr Budget besser überschaubar zu machen, kann die Konsolidierung von Schulden in einem einzigen Darlehen sinnvoll sein. Denken Sie daran, dass Sie eine gute Kreditwürdigkeit benötigen, um sich für die niedrigsten Raten für Privatkredite zur Schuldenkonsolidierung zu qualifizieren.
Wenn Sie bereits mit Zahlungen für eine oder mehrere Schulden im Rückstand sind und Ihre Gläubiger mit Klagen drohen, können Sie stattdessen eine Schuldenbereinigung in Betracht ziehen. Vorausgesetzt, Sie haben Bargeld zur Verfügung, um Ausgleichszahlungen zu leisten, könnte dies finanziell weniger schädlich sein als die Beantragung von Insolvenzschutz.
Trinkgeld
Wenn Sie nach Schuldenkonsolidierungsdarlehen suchen, nehmen Sie sich die Zeit, den effektiven Jahreszins, die Gebühren, die Kreditrückzahlungsbedingungen und die Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit zu vergleichen, um die besten Kreditoptionen zu finden.