Kreditwürdigkeit vs. Kreditwürdigkeit: Was ist der Unterschied?
Kreditwürdigkeit vs. Kreditwürdigkeit
Was ist eine Kreditwürdigkeit gegenüber einer Kreditwürdigkeit? Die beiden Begriffe können in einigen Fällen synonym verwendet werden, aber es gibt einen Unterschied zwischen ihnen. Ein Bonitätsrating, ausgedrückt als Letter Grade, vermittelt die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens oder einer Regierung. Ein numerischer Kredit-Score, auch Ausdruck der Kreditwürdigkeit, kann für einzelne Verbraucher oder kleine Unternehmen verwendet werden.
Bestimmte Kredit-Scores – zum Beispiel Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus oder der FICO Small Business Scoring Service – gelten nur für Unternehmen. Die ersten beiden verwenden eine Skala von null bis 100, während die letzte eine Skala von null bis 300 verwendet.123 Kreditpunkte für Einzelpersonen liegen im Bereich von 300 bis 850.
Als Verbraucher ist Ihre Kreditwürdigkeit eine Zahl, die auf Informationen aus Ihren Kreditauskünften bei den drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – basiert. Wenn es um die Beantragung eines Privatkredits, einer Hypothek oder einer neuen Kreditkarte geht, werden Sie an Ihrer persönlichen Kreditwürdigkeit interessiert sein.
Sowohl Ratings als auch Scores sollen potenziellen Kreditgebern und Kreditgebern die Wahrscheinlichkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung einer Schuld aufzeigen. Sie werden nicht von Gläubigern oder Verbrauchern, sondern von unabhängigen Dritten erstellt. Kreditscores werden sowohl von der anfragenden Stelle als auch vom Gläubiger bezahlt.
Die zentralen Thesen
- Kreditratings werden als Letter-Grade ausgedrückt und für Unternehmen und Regierungen verwendet.
- Kredit-Scores sind Zahlen, die für Einzelpersonen und einige kleine Unternehmen verwendet werden.
- Die Kreditwürdigkeit einer Person basiert auf Informationen der drei großen Kreditauskunfteien und reicht von 300 bis 850.
- Ein FICO-Score verwendet Informationen von allen drei großen Kreditauskunfteien, um den Kredit-Score einer Person zu erstellen.
- Kreditratings werden von Kreditratingagenturen wie S&P Global erstellt.
Was ist ein Bonitätsrating und wie wird es ermittelt?
Bei der Erstellung eines Kreditratings können S&P Global erstellt. Es verwendet AAA-Ratings für Unternehmen oder Regierungen, die die stärkste Fähigkeit zur Erfüllung finanzieller Verpflichtungen haben, gefolgt von AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C und D für Ausfall. Plus- und Minuspunkte können hinzugefügt werden, um Unterschiede zwischen den Bewertungen von AA bis CCC zu unterscheiden.
Um diese Ratings zu berechnen, untersucht S & P die Geschichte eines Unternehmens oder einer Regierung, in der Kredite aufgenommen und zurückgezahlt wurden. Fitch Ratings und Moody’s sind zwei weitere Unternehmen, die Kreditratings erstellen.8 Die drei Organisationen weisen den Ländern auch Ausblickratings – „negativ“, „positiv“, „stabil“ und „entwickelnd“ zu. Diese geben die potenzielle Entwicklung des Ratings eines Landes in den nächsten sechs Monaten bis zwei Jahren an.
Was sind Verbraucherkredit-Scores?
Im Gegensatz zu Kreditratings werden Kreditscores in der Regel in Zahlen ausgedrückt. Der am häufigsten verwendete Kredit-Score bei Entscheidungen über die Kreditvergabe an Verbraucher ist der FICO Scoreoder Fair Isaac Corporation. FICO nimmt Informationen von den drei großen Kreditauskunfteien und verwendet sie, um die Kreditwürdigkeit einer Person zu berechnen.
Die drei Büros erstellen auch ihre eigenen Kredit-Scores für Einzelpersonen, die VantageScores genannt werden. Diese geben Ihnen eine allgemeine Vorstellung davon, wo Ihre Kreditwürdigkeit steht und welche Faktoren sie beeinflussen, aber die meisten Kreditgeber, etwa 90%, betrachten bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers eher einen FICO-Score als diese Scores.
Kreditfaktoren wie Ihre Zahlungshistorie, der Betrag, den Sie schulden, die Dauer Ihrer Kreditkonten (Ihre Kredithistorie), neue Kredite und die Mischung der Kreditarten fließen in einen FICO-Score ein. Diese Werte reichen von 300 bis 850;je höher die Punktzahl eines Verbrauchers ist, desto besser wird der angebotene Zinssatz sein.
Kredit-Scores werden in der Regel in die Bereiche außergewöhnlich, sehr gut, gut, angemessen und sehr schlecht eingeteilt.
Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Richtlinien für die Kreditvergabe, aber im Allgemeinen gelten Werte über 740 als sehr gut oder außergewöhnlich, während Werte zwischen 670 und 740 als gut gelten und zum Ausdruck bringen, dass der Kreditnehmer relativ sicher ist. Werte unter 670, aber über 579 sind angemessen. Kreditnehmer mit Werten in diesem Bereich haben möglicherweise einige Ausfälle in ihrer Kredithistorie. Werte unter 580 gelten als sehr schlecht.
Die Quintessenz
Obwohl die Skalen variieren können, betrachten die am häufigsten verwendeten Skalen für Kreditscores Kreditnehmer, die im unteren Drittel der Skala eingestuft werden, als riskant. Kreditnehmer mit FICO-Werten von 300 bis 579 gelten beispielsweise als riskant, während Kreditnehmer mit Werten zwischen 580 und 850 als fair bis ausgezeichnet gelten.
Auf der S&P-Kreditratingskala gelten Kreditnehmer mit Ratings unter BBB in den unteren zwei Dritteln der Skala als „Non-Investment-Grade“, während diejenigen, die zwischen BBB und AAA auf der Skala liegen, als „Investment-Grade“ gelten.