Bonität vs. Bonität: Was ist der Unterschied?
Bonität vs. Kredit-Score
Was ist eine Bonität gegenüber einer Bonität? Die beiden Begriffe können in einigen Fällen synonym verwendet werden, es gibt jedoch einen Unterschied zwischen ihnen. Eine Bonität, ausgedrückt als Briefnote, vermittelt die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens oder einer Regierung. Ein numerischer Kredit-Score, auch Ausdruck der Kreditwürdigkeit, kann für einzelne Verbraucher oder kleine Unternehmen verwendet werden.
Bestimmte Kredit-Scores – beispielsweise der Dun & Bradstreet PAYDEX, der Intelliscore Plus von Experian oder der FICO Small Business Scoring Service – gelten nur für Unternehmen. Die ersten beiden verwenden eine Skala von null bis 100, während die letzten eine Skala von null bis 300 verwenden.1234 Die Kredit-Scores für Einzelpersonen liegen zwischen 300 und 850.
Als Verbraucher ist Ihre Kreditwürdigkeit eine Zahl, die auf Informationen aus Ihren Kreditauskünften bei den drei großen Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion basiert. Wenn Sie ein persönliches Darlehen, eine Hypothek oder eine neue Kreditkarte beantragen, interessieren Sie sich für Ihre persönliche Kreditwürdigkeit.
Sowohl Ratings als auch Scores sollen potenziellen Kreditgebern und Gläubigern die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung einer Schuld durch einen Kreditnehmer aufzeigen. Sie werden von unabhängigen Dritten und nicht von Gläubigern oder Verbrauchern erstellt. Kredit-Scores werden sowohl von der anfragenden Stelle als auch vom Gläubiger bezahlt.
Die zentralen Thesen
- Kreditratings werden als Briefnoten ausgedrückt und für Unternehmen und Regierungen verwendet.
- Kredit-Scores sind Zahlen, die für Einzelpersonen und einige kleine Unternehmen verwendet werden.
- Die Kreditwürdigkeit einer Person basiert auf Informationen der drei großen Kreditauskunfteien und reicht von 300 bis 850.
- Bei einem FICO-Score werden Informationen von allen drei großen Kreditauskunfteien verwendet, um den Kredit-Score einer Person zu erstellen.
- Ratings werden von Ratingagenturen wie S & P Global erstellt.
Was ist eine Bonität und wie wird sie ermittelt?
Bei der Erstellung einer Bonität können S & P Global erstellt. Es verwendet AAA-Ratings für Unternehmen oder Regierungen, die am stärksten in der Lage sind, finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen, gefolgt von AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C und D als Standard. Vor- und Nachteile können hinzugefügt werden, um Unterschiede zwischen Bewertungen von AA bis CCC zu unterscheiden.
Um diese Ratings zu berechnen, untersucht S & P die Geschichte eines Unternehmens oder einer Regierung, in der Kredite aufgenommen und zurückgezahlt wurden. Fitch Ratings und Moody’s sind zwei weitere Unternehmen, die Ratings erstellen.8 Die drei Organisationen weisen den Ländern auch Outlook-Ratings zu – „negativ“, „positiv“, „stabil“ und „sich entwickelnd“. Diese zeigen den möglichen Trend in der Bewertung eines Landes in den nächsten sechs Monaten bis zwei Jahren.
Was sind Verbraucherkredit-Scores?
Im Gegensatz zu Kreditratings werden Kredit-Scores normalerweise in Zahlen ausgedrückt. Der am häufigsten verwendete Kredit-Score bei Kreditentscheidungen von Verbrauchern ist der FICO Score( Fair Isaac Corporation). FICO verwendet Informationen von den drei großen Kreditauskunfteien und berechnet daraus die Kreditwürdigkeit einer Person.
Die drei Büros generieren auch ihre eigenen Kredit-Scores für Personen namens VantageScores. Diese geben Ihnen eine allgemeine Vorstellung davon, wo Ihr Kredit steht und welche Faktoren ihn beeinflussen. Die meisten Kreditgeber, etwa 90%, betrachten bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers jedoch eher einen FICO-Score als diese Scores.
Kreditfaktoren wie Ihr Zahlungsverlauf, der Betrag, den Sie schulden, wie lange Ihre Kreditkonten geöffnet waren (Ihr Kreditverlauf), neues Guthaben und die Mischung der Kreditarten fließen in einen FICO-Score ein. Diese Werte reichen von 300 bis 850;Je höher die Punktzahl eines Verbrauchers ist, desto besser ist der angebotene Zinssatz.
Kredit-Scores werden in der Regel in die Bereiche außergewöhnlich, sehr gut, gut, fair und sehr schlecht eingeteilt.
Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Richtlinien für die Gewährung von Krediten. Im Allgemeinen werden jedoch Punktzahlen über 740 als sehr gut oder außergewöhnlich angesehen, während Punktzahlen zwischen 670 und 740 als gut angesehen werden und zum Ausdruck bringen, dass der Kreditnehmer relativ sicher ist. Werte unter 670, aber über 579 sind fair. Kreditnehmer mit Scores in diesem Bereich haben möglicherweise einige Zahlungsrückstände in ihrer Bonitätshistorie. Werte unter 580 gelten als sehr schlecht.
Das Fazit
Obwohl die Skalen variieren können, betrachten die am häufigsten verwendeten Skalen für Kredit-Scores Kreditnehmer im unteren Drittel der Skala als riskant. Kreditnehmer mit FICO-Werten von 300 bis 579 gelten beispielsweise als riskant, während Kreditnehmer mit Werten zwischen 580 und 850 als fair bis ausgezeichnet gelten.
Auf der S & P-Bonitätsskala werden Kreditnehmer mit einem Rating unter BBB in den unteren zwei Dritteln der Skala als „Non-Investment-Grade“ eingestuft, während diejenigen, die auf der Skala zwischen BBB und AAA liegen, als „Investment-Grade“ eingestuft werden.