401 (k) gegen Roth IRA: Was ist der Unterschied?
401 (k) gegen Roth IRA: Ein Überblick
Sowohl 401 (k) s als auch Roth IRAs sind beliebte steuerlich begünstigte Altersvorsorgekonten, die sich in steuerlicher Behandlung, Investitionsoptionen und Arbeitgeberbeiträgen unterscheiden. Mit beiden Konten können Ihre Ersparnisse steuerfrei wachsen.
Beiträge zu einem 401 (k) sind vor Steuern, dh sie werden hinterlegt, bevor Ihre Einkommenssteuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden. Im Ruhestand werden Abhebungen jedoch mit Ihrem jeweils aktuellen Einkommensteuersatz besteuert. Umgekehrt gibt es keine Steuerersparnis oder Abzug für Beiträge zu einer Roth IRA. Die Beiträge können jedoch im Ruhestand steuerfrei abgehoben werden.
In einem perfekten Szenario hätten Sie beides, um Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. Bevor Sie sich jedoch entscheiden, sollten Anleger verschiedene Regeln, Einkommens- und Beitragsgrenzen beachten, bevor sie entscheiden, welches Rentenkonto für sie am besten geeignet ist.
Die zentralen Thesen
- Sowohl 401 (k) s als auch Roth IRAs ermöglichen es Ihren Ersparnissen, steuerfrei zu wachsen.
- Viele Arbeitgeber bieten ein 401 (k) -Match an, das Ihren Beiträgen bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens entspricht.
- Beiträge zu einem 401 (k) sind vor Steuern, was bedeutet, dass Ihr Einkommen reduziert wird, bevor Ihre Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.
- Umgekehrt gibt es keinen Steuerabzug für Beiträge zu einer Roth IRA, aber Beiträge können im Ruhestand steuerfrei abgehoben werden.
- Altersausschüttungen ab 401 (k) s werden mit Ihrem damaligen Einkommensteuersatz besteuert.
401 (k) Pläne
Ein 401 (k), benannt nach Abschnitt 401 (k) des Internal Revenue Code, ist ein vom Arbeitgeber gesponserter Pensionsplan. Um zu einem 401 (k) beizutragen, bestimmen Sie einen Teil jedes Gehaltsschecks, der in den Plan umgeleitet werden soll. Diese Beiträge fallen an, bevor die Einkommenssteuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.
Die Anlagemöglichkeiten zwischen verschiedenen 401 (k) -Plänen können je nach Plananbieter sehr unterschiedlich sein. In der Regel bieten Pläne eine Mischung aus Investmentfonds und börsengehandelten Fonds, die einen Korb mit Wertpapieren oder Aktien enthalten. Unabhängig davon, für welchen Fonds (oder welche Fonds) Sie sich entscheiden, werden im Rahmen des Plans erzielte Anlagegewinne vom Internal Revenue Service (IRS) erst besteuert, wenn die Mittel abgehoben wurden (während Roth IRAs selbst bei Abhebungen niemals besteuert werden).
Anlagegewinne, die Sie innerhalb Ihres 401 (k) erzielen, werden vom IRS niemals besteuert.
401 (k) Beitragsgrenzen
Insbesondere haben 401 (k) viel höhere Beitragsgrenzen als Roth IRAs. Für 2020 und 2021 sind die jährlichen Beitragsgrenzen von 401 (k) gleich.
Die Beitragsgrenzen sind wie folgt:
- 19.500 US-Dollar, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind
- $ 26.000, die für einen eine Zulage umfasst Aufholjagd Beitrag eines zusätzlichen $ 6.500,wenn Sie imAlter von50 oder älter
401 (k) Arbeitgeberübereinstimmung
Insgesamt sind 401 (k) -Pakete am vorteilhaftesten, wenn Ihr Arbeitgeber ein Match anbietet und zusätzliches Geld auf Ihr 401 (k) -Konto einzahlt. Das Match ist normalerweise ein Prozentsatz Ihres Beitrags bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts.
Zum Beispiel könnte Ihr Arbeitgeber 50% Ihrer Beiträge entsprechen, bis zu 6% Ihres Gehalts. Das Arbeitgeber-Match zählt nicht zu Ihrem Beitragslimit, aber der IRS begrenzt den Gesamtbetrag, der jedes Jahr in Ihr 401 (k) fließen kann (Ihre Beiträge plus das Match).
Für 2020 und 2021 lauten die kombinierten Beitragsgrenzen für einen 401 (k) wie folgt:
2020
- 57.000 USD an Gesamtbeiträgen, wenn Sie unter 50 Jahre alt waren
- 63.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter waren, einschließlich des Aufholbeitrags von 6.500 USD
- 100% Ihres Gehalts (wenn es unter dem Dollar-Limit lag)
2021
- 58.000 USD an Gesamtbeiträgen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind
- 64.500 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, einschließlich des Nachholbeitrags von 6.500 US-Dollar
- 100% Ihres Gehalts (wenn es unter dem Dollar-Limit liegt)
401 (k) und Steuern
Sie erhalten eine Steuervergünstigung, wenn Sie zu einem 401 (k) beitragen. Das liegt daran, dass Sie Ihre Beiträge abziehen können, wenn Sie Ihre Einkommensteuererklärung einreichen. Dies reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen, wodurch Sie Geld sparen können.
Sie zahlen Steuern, sobald Sie das Rentenalter erreicht haben, und beginnen, vom Plan zurückzutreten. Diese Abhebungen werden als Ausschüttungen bezeichnet und unterliegen derEinkommenssteuer zu Ihrem jeweils aktuellen Steuersatz. Wenn Sie glauben, dass Ihr Einkommen im Ruhestand höher sein wird, sollten Sie im Voraus planen, da alle Einnahmen aus Ihren Ausschüttungen besteuert werden.
401 (k) Erforderliche Mindestverteilungen
Wenn Sie einen 401 (k) haben, müssen Sie die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) vornehmen. Ihr RMD ist der Mindestbetrag, der jedes Jahr von Ihrem IRA-Konto abgebucht werden muss, wenn Sie im Ruhestand sind.
Mit anderen Worten, Sie können nicht Ihr gesamtes Geld in einer IRA belassen. Andernfalls wird eine Steuerstrafe von 50% auf die Beträge des RMD erhoben, die nicht abgehoben wurden. Sie müssen ab dem 1. April des Jahres, das auf das Jahr folgt, in dem Sie 72 Jahre alt werden, oder auf das Jahr, in dem Sie in den Ruhestand treten, die erforderlichen Mindestausschüttungs-RMDs einnehmen, je nachdem, welcher Zeitpunkt später liegt.
Hier ein kurzer Überblick über die Vor- und Nachteile von 401 (k) -Plänen.
Vorteile
- Arbeitgeberübereinstimmung
- Höhere Beitragsgrenzen
- Vom Arbeitgeber gepflegt
Nachteile
- Weniger Investitionsmöglichkeiten
- Erforderliche Mindestverteilungen
- Höhere Gebühren
Roth IRAs
Als Variation traditioneller individueller Altersversorgungskonten (IRAs) wird eine Roth IRA direkt zwischen einer Einzelperson und einer Wertpapierfirma eingerichtet. Ihr Arbeitgeber ist nicht beteiligt.
Während Sie das Konto einrichten und steuern, sind Ihre Anlageentscheidungen nicht auf das beschränkt, was der Plananbieter anbietet. Dies gibt IRA-Inhabern ein größeres Maß an Investitionsfreiheit als Mitarbeitern mit 401 (k) -Plänen, obwohl die von diesen Anbietern erhobenen Gebühren in der Regel höher sind.
Im Gegensatz zum 401 (k) wird zur Finanzierung einer Roth IRA Geld nach Steuern verwendet, was bedeutet, dass Sie in den Jahren, in denen Sie Beiträge oder Einlagen leisten, keinen Steuerabzug erhalten. Infolgedessen werden auf Abhebungen im Ruhestand keine Einkommenssteuern erhoben. Auf dem Konto sind alle Anlagegewinne unversteuert.
Beitragsgrenzen für Roth IRA
Die Beitragsgrenzen sind bei Roth IRA-Konten viel kleiner. Für 2020 und 2021 beträgt der maximale jährliche Beitrag für eine Roth IRA:
- $ 6.000, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind
- 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, einschließlich eines Nachholbeitrags von 1.000 US-Dollar
Roth IRA Einkommensgrenzen
Die Einkommensgrenzen der Roth IRA unterscheiden sich für 2020 gegenüber 2021. Wie viel Sie zu einer Roth IRA beitragen können, hängt teilweise davon ab, wie viel Sie in diesem Jahr verdient haben. Mit anderen Worten, der zulässige Beitragsbetrag kann reduziert oder auslaufen, bis er eliminiert wird, abhängig von Ihrem Einkommen und dem Anmeldestatus für Ihre Steuern (dh ledig oder verheiratet).
2020
Für Einzelpersonen, die Steuern als Single einreichen, könnten Sie einen vollen Beitrag zu einem Roth leisten, wenn Ihr Einkommen weniger als 124.000 USD beträgt. Ihre Beiträge würden reduziert oder auslaufen, wenn Ihr Einkommen zwischen 124.000 und 139.000 USD liegen würde. Wenn Sie mehr als 139.000 US-Dollar verdient haben, konnten Sie keine Beiträge zu einer Roth IRA leisten.
Wenn Sie verheiratet wären und gemeinsam einreichen würden, könnten Sie einen vollen Beitrag zu einem Roth leisten, wenn Ihr Einkommen weniger als 196.000 USD beträgt. Ihre Beiträge würden reduziert oder auslaufen, wenn Ihr Einkommen zwischen 196.000 und 206.000 USD liegen würde. Wenn Sie mehr als diese von IRS auferlegten Grenzwerte verdient haben, könnenSie keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten.
2021
Für Personen mit einem Steuererklärungsstatus von Single können Sie einen vollen Beitrag leisten, wenn Ihr Einkommen unter 125.000 USD liegt. Die Einkommensausstiegsspanne wurde auf 125.000 USD bis 140.000 USD erhöht.
Wenn Sie ein Ehepaar sind, das gemeinsam für 2021 einreicht, sind volle Beiträge zulässig, wenn Sie weniger als 198.000 US-Dollar verdienen, während der Einkommensausstieg zwischen 198.000 und 208.000 US-Dollar liegt.
Roth IRA Auszahlungen
Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge jederzeit und in jedem Alter ohne Steuern oder Strafen abheben. Auszahlungen von Einnahmen können jedoch Einkommenssteuern und einer 10% igen Strafe unterliegen, abhängig von Ihrem Alter und der Dauer Ihres Kontos.
Im Allgemeinen können Sie Steuern und Strafen vermeiden, wenn Ihr Konto mindestens fünf Jahre alt ist und die Auszahlung wie folgt erfolgt:
- Hergestellt, nachdem Sie 59½ Jahre alt geworden sind
- Aufgenommen aufgrund einer dauerhaften Behinderung
- Hergestellt von Ihrem Begünstigten oder Nachlass nach Ihrem Tod
- Wird verwendet, um Ihr erstes Haus zukaufen, zu bauen oder wieder aufzubauen (es gilt ein Maximum von 10.000 USD Lebensdauer)
Wenn Sie diese Richtlinien nicht erfüllen, können Sie möglicherweise die Strafe (aber nicht die Steuer) vermeiden, wenn eine qualifizierte Ausnahme gilt.
Im Gegensatz zu 401 (k) haben Roth IRAs während Ihres Lebens keine RMDs. Wenn Sie das Geld im Ruhestand nicht benötigen, können Sie es auf dem Konto belassen, woes für Ihre Begünstigten weiterhin steuerfrei wachsen kann.
Nachfolgend finden Sie eine Übersicht über die Vor- und Nachteile der Roth IRAs.
Vorteile
- Abhebungen sind im Ruhestand steuerfrei
- Mehr Investitionsmöglichkeiten
- Keine RMDs während Ihres Lebens
Nachteile
- Untere Beitragsgrenzen
- Einkommensgrenzen können Sie daran hindern, Beiträge zu leisten
- Kein Arbeitgeber-Match
Hauptunterschiede
Hier ist ein Überblick über die Unterschiede zwischen 401 (k) s und Roth IRAs.
In vielen Fällen kann eine Roth IRA eine bessere Wahl sein als ein 401 (k) -Rentenplan, da sie ein flexibles Anlageinstrument mit größeren Steuervorteilen bietet – insbesondere, wenn Sie glauben, dass Sie später in einer höheren Steuerklasse sind. Wenn Ihr Einkommen jedoch zu hoch ist, um zu einem Roth beizutragen, bietet Ihr Arbeitgeber ein Match an und Sie möchten jedes Jahr mehr Geld aufbewahren. Ein 401 (k) ist schwer zu schlagen.
Eine gute Strategie (wenn Sie es schaffen) ist es, sowohl eine 401 (k) als auch eine Roth IRA zu haben. Investieren Sie in Ihr 401 (k) bis zum Matching-Limit und finanzieren Sie dann einen Roth bis zum Beitragslimit. Danach können alle verbleibenden Mittel in Richtung des Beitragslimits Ihres 401 (k) gehen.
Trotzdem ist die finanzielle Situation bei jedem anders. Es lohnt sich also, die Hausaufgaben zu machen, bevor Sie Entscheidungen treffen. Sprechen Sie im Zweifelsfall mit einem qualifizierten Finanzplaner, der alle Fragen beantworten und Ihnen helfen kann, die richtige Wahl für Ihre Situation zu treffen.