Was macht ein gutes Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) aus?
Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist eine persönliche Finanzkennzahl, die die Höhe Ihrer Schulden mit Ihrem Gesamteinkommen vergleicht. Kreditgeber, einschließlich der Emittenten von Hypotheken, verwenden es, um Ihre Fähigkeit zu messen, die Zahlungen zu verwalten, die Sie jeden Monat leisten, und das Geld zurückzuzahlen, das Sie sich geliehen haben.
Die zentralen Thesen
- Kreditgeber suchen nach niedrigen Debt-to-Income (DTI)-Zahlen, weil sie oft glauben, dass diese Kreditnehmer mit einem kleinen Schulden-Income-Verhältnis die monatlichen Zahlungen eher erfolgreich verwalten.
- Die Kreditausnutzung wirkt sich auf die Kreditwürdigkeit aus, nicht jedoch auf das Verhältnis von Schulden zu Krediten.
- Das Erstellen eines Budgets, die Tilgung von Schulden und die Erstellung eines intelligenten Sparplans können dazu beitragen, im Laufe der Zeit ein schlechtes Verhältnis von Schulden zu Krediten zu beheben.
Verstehen des Schulden-Einkommens-Verhältnisses
Ein niedriges Schulden-Einkommens-Verhältnis zeigt ein gutes Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen. Je niedriger der Prozentsatz, desto besser ist im Allgemeinen die Chance, dass Sie das gewünschte Darlehen oder die gewünschte Kreditlinie erhalten.
Im Gegenteil, ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis signalisiert, dass Sie für Ihr Einkommen möglicherweise zu viel Schulden haben, und Kreditgeber sehen dies als Signal, dass Sie keine zusätzlichen Verpflichtungen eingehen können.
Berechnung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses
Um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu Abzug von Steuern und anderen Abzügen ).
Angenommen, Sie zahlen monatlich 1.200 USD für Ihre Hypothek, 400 USD für Ihr Auto und 400 USD für den Rest Ihrer Schulden. Ihre monatlichen Schuldenzahlungen würden wie folgt aussehen:
- 1.200 $ + 400 $ + 400 $ = 2.000 $
Wenn Ihr Bruttoeinkommen für den Monat 6.000 USD beträgt, würde Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 33% betragen (2.000 USD / 6.000 USD = 0,33). Aber wenn Ihr Bruttoeinkommen für den Monat niedriger wäre, sagen wir 5.000 USD, würde Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 40% betragen (2.000 USD / 5.000 USD = 0,4).
DTI und eine Hypothek aufnehmen
Wenn Sie eine Hypothek beantragen, wird der Kreditgeber Ihre Finanzen berücksichtigen, einschließlich Ihrer Kredithistorie, Ihres monatlichen Bruttoeinkommens und wie viel Geld Sie für eine Anzahlung haben. Um herauszufinden, wie viel Sie sich für ein Haus leisten können, überprüft der Kreditgeber Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen.
In Prozent ausgedrückt, wird ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen berechnet, indem die gesamten wiederkehrenden monatlichen Schulden durch das monatliche Bruttoeinkommen geteilt werden.
Kreditgeber bevorzugen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung Ihrer Hypothek verwendet werden.1 Nehmen Sie beispielsweise an, Ihr Bruttoeinkommen beträgt 4.000 USD pro Monat. Der Höchstbetrag für monatliche hypothekenbezogene Zahlungen von 28 % würde 1.120 USD betragen (4.000 USD x 0,28 = 1.120 USD).
Ihr Kreditgeber prüft auch Ihre Gesamtschulden, die 36% oder in diesem Fall 1.440 USD (4.000 USD x 0,36 = 1.440 USD) nicht überschreiten sollten. In den meisten Fällen ist 43% die höchste Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und dennoch eine qualifizierte Hypothek erhält. Darüber hinaus wird der Kreditgeber den Kreditantrag wahrscheinlich ablehnen, da Ihre monatlichen Ausgaben für Wohnen und verschiedene Schulden im Vergleich zu Ihrem Einkommen zu hoch sind.
DTI und Kreditwürdigkeit
Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis hat keinen direkten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Dies liegt daran, dass die Auskunfteien nicht wissen, wie viel Geld Sie verdienen, sodass sie die Berechnung nicht durchführen können.
Die Auskunfteien prüfen jedoch Ihren Kreditauslastungsgrad oder Schulden-Kredit-Verhältnis, das alle Ihre Kreditkartenkontostände mit dem Gesamtkreditbetrag (d. h. der Summe aller Kreditlimits auf Ihren Karten) vergleicht. Sie zur Verfügung haben.
Wenn Sie beispielsweise über ein Kreditkartenguthaben von insgesamt 4.000 US-Dollar mit einem Kreditlimit von 10.000 US-Dollar verfügen, beträgt Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis 40 % (4.000 US-Dollar / 10.000 US-Dollar = 0,40 oder 40 %). Im Allgemeinen ist die Kreditwürdigkeit umso niedriger, je mehr Schulden eine Person im Verhältnis zu ihrem Kreditlimit hat – wie nahe die Karten ausgeschöpft sind.
Senkung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses (DTI)
Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken:
- Reduzieren Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden
- Steigern Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen
Natürlich können Sie auch eine Kombination aus beiden verwenden. Kehren wir zu unserem Beispiel der Schuldenquote von 33% zurück, basierend auf der gesamten wiederkehrenden monatlichen Verschuldung von 2.000 USD und einem monatlichen Bruttoeinkommen von 6.000 USD. Wenn die gesamten wiederkehrenden monatlichen Schulden auf 1.500 US-Dollar reduziert würden, würde das Verhältnis von Schulden zu Einkommen entsprechend auf 25 % sinken (1.500 US-Dollar / 6.000 US-Dollar = 0,25 oder 25 %).
Wenn die Schulden gleich bleiben wie im ersten Beispiel, aber wir das Einkommen auf 8.000 US-Dollar erhöhen, sinkt das Verhältnis von Schulden zu Einkommen erneut (2.000 US-Dollar / 8.000 US-Dollar = 0,25 oder 25 %).
Natürlich ist der Schuldenabbau leichter gesagt als getan. Es kann hilfreich sein, sich bewusst zu bemühen, eine weitere Verschuldung zu vermeiden, indem man bei den Ausgaben Bedürfnisse und Wünsche abwägt. Bedürfnisse sind Dinge, die man zum Überleben braucht: Nahrung, Unterkunft, Kleidung, Gesundheitsversorgung und Transport. Wünsche hingegen sind Dinge, die Sie gerne hätten, die Sie aber nicht überleben müssen.
Sobald Ihre Bedürfnisse jeden Monat erfüllt wurden, stehen Ihnen möglicherweise frei verfügbare Einnahmen zur Verfügung, die Sie für Bedürfnisse ausgeben können. Sie müssen nicht alles ausgeben, und es ist finanziell sinnvoll, nicht mehr so viel Geld für Dinge auszugeben, die Sie nicht brauchen. Es ist auch hilfreich, ein Budget zu erstellen, das die Tilgung der bereits bestehenden Schulden beinhaltet.
Um Ihr Einkommen zu erhöhen, können Sie möglicherweise Folgendes tun:
- Such dir einen Zweitjob oder arbeite in deiner Freizeit als Freelancer.
- Machen Sie mehr Stunden oder Überstunden in Ihrem Hauptberuf.
- Bitte um Gehaltserhöhung.
- Absolvieren Sie Kurse und/oder Lizenzen, die Ihre Fähigkeiten und Marktfähigkeit verbessern, und erhalten Sie eine neue Stelle mit einem höheren Gehalt.