Was macht ein gutes Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) aus?
Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist eine persönliche Finanzkennzahl, die die Höhe Ihrer Schulden mit Ihrem Gesamteinkommen vergleicht. Kreditgeber, einschließlich Emittenten von Hypotheken, verwenden diese Methode, um Ihre Fähigkeit zu messen, die monatlichen Zahlungen zu verwalten und das geliehene Geld zurückzuzahlen.
Die zentralen Thesen
- Kreditgeber suchen nach niedrigen Schulden-Einkommens-Zahlen (DTI), da sie häufig der Ansicht sind, dass diese Kreditnehmer mit einem geringen Schulden-Einkommens-Verhältnis die monatlichen Zahlungen mit größerer Wahrscheinlichkeit erfolgreich verwalten.
- Die Kreditverwendung wirkt sich auf die Kreditwürdigkeit aus, nicht jedoch auf das Verhältnis von Schulden zu Krediten.
- Das Erstellen eines Budgets, die Tilgung von Schulden und die Erstellung eines intelligenten Sparplans können dazu beitragen, im Laufe der Zeit ein schlechtes Verhältnis von Schulden zu Krediten zu beheben.
Verstehen des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen
Ein niedriges Schulden-Einkommens-Verhältnis zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Je niedriger der Prozentsatz, desto besser ist im Allgemeinen die Chance, dass Sie das gewünschte Darlehen oder die gewünschte Kreditlinie erhalten.
Im Gegenteil, ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen signalisiert, dass Sie möglicherweise zu viel Schulden für das Einkommen haben, das Sie haben, und die Kreditgeber betrachten dies als ein Signal, dass Sie keine zusätzlichen Verpflichtungen übernehmen können.
Berechnung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen
Um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu Abzügen ).
Angenommen, Sie zahlen monatlich 1.200 USD für Ihre Hypothek, 400 USD für Ihr Auto und 400 USD für den Rest Ihrer Schulden. Ihre monatlichen Schuldenzahlungen lauten wie folgt:
- 1.200 USD + 400 USD + 400 USD = 2.000 USD
Wenn Ihr Bruttoeinkommen für den Monat 6.000 USD beträgt, beträgt Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 33% (2.000 USD / 6.000 USD = 0,33 USD). Wenn Ihr Bruttoeinkommen für den Monat jedoch niedriger wäre, beispielsweise 5.000 USD, würde Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 40% betragen (2.000 USD / 5.000 USD = 0,4 USD).
DTI und eine Hypothek bekommen
Wenn Sie eine Hypothek beantragen, berücksichtigt der Kreditgeber Ihre Finanzen, einschließlich Ihrer Bonität, des monatlichen Bruttoeinkommens und des Geldes, das Sie für eine Anzahlung haben. Um herauszufinden, wie viel Sie sich für ein Haus leisten können, überprüft der Kreditgeber Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen.
In Prozent ausgedrückt wird ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen berechnet, indem die gesamten wiederkehrenden monatlichen Schulden durch das monatliche Bruttoeinkommen dividiert werden.
Kreditgeber bevorzugen ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung Ihrer Hypothek verwendet werden.1 Angenommen, Ihr Bruttoeinkommen beträgt 4.000 USD pro Monat. Der Höchstbetrag für monatliche hypothekenbezogene Zahlungen von 28% beträgt 1.120 USD (4.000 USD x 0,28 USD = 1.120 USD).
Ihr Kreditgeber prüft auch Ihre Gesamtschulden, die 36% oder in diesem Fall 1.440 USD (4.000 USD x 0,36 = 1.440 USD) nicht überschreiten sollten. In den meisten Fällen ist 43% die höchste Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und dennoch eine qualifizierte Hypothek erhält. Darüber hinaus wird der Kreditgeber den Kreditantrag wahrscheinlich ablehnen, da Ihre monatlichen Ausgaben für Wohnraum und verschiedene Schulden im Vergleich zu Ihrem Einkommen zu hoch sind.
DTI und Kredit-Score
Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis wirkt sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Dies liegt daran, dass die Kreditagenturen nicht wissen, wie viel Geld Sie verdienen, sodass sie die Berechnung nicht durchführen können.
Die Kreditagenturen überprüfen jedoch Ihren Kreditauslastungsgrad oder Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis, bei dem alle Guthaben Ihres Kreditkartenkontos mit dem Gesamtbetrag des Kredits (dh der Summe aller Kreditlimits auf Ihren Karten) verglichen werden. Sie haben zur Verfügung.
Wenn Sie beispielsweise ein Kreditkartenguthaben von insgesamt 4.000 USD mit einem Kreditlimit von 10.000 USD haben, beträgt Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis 40% (4.000 USD / 10.000 USD = 0,40 oder 40%). Im Allgemeinen ist die Kreditwürdigkeit umso niedriger, je mehr eine Person im Verhältnis zu ihrem Kreditlimit schuldet – wie nahe es ist, die Karten maximal zu nutzen.
Senkung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen (DTI)
Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken:
- Reduzieren Sie Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden
- Erhöhen Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen
Natürlich können Sie auch eine Kombination aus beiden verwenden. Kehren wir zu unserem Beispiel der Schuldenquote von 33% zurück, basierend auf der gesamten wiederkehrenden monatlichen Verschuldung von 2.000 USD und einem monatlichen Bruttoeinkommen von 6.000 USD. Wenn die gesamte wiederkehrende monatliche Verschuldung auf 1.500 USD reduziert würde, würde sich das Verhältnis von Schulden zu Einkommen entsprechend auf 25% verringern (1.500 USD / 6.000 USD = 0,25 USD oder 25%).
Wenn die Verschuldung wie im ersten Beispiel bleibt, wir jedoch das Einkommen auf 8.000 USD erhöhen, sinkt das Verhältnis von Schulden zu Einkommen erneut (2.000 USD / 8.000 USD = 0,25 USD oder 25%).
Natürlich ist der Schuldenabbau leichter gesagt als getan. Es kann hilfreich sein, sich bewusst darum zu bemühen, eine weitere Verschuldung zu vermeiden, indem Bedürfnisse und Wünsche bei den Ausgaben berücksichtigt werden. Bedürfnisse sind Dinge, die man haben muss, um zu überleben: Nahrung, Unterkunft, Kleidung, Gesundheitsversorgung und Transport. Wünsche hingegen sind Dinge, die Sie gerne hätten, die Sie aber nicht überleben müssen.
Sobald Ihre Bedürfnisse jeden Monat erfüllt wurden, stehen Ihnen möglicherweise frei verfügbare Einnahmen zur Verfügung, die Sie für Bedürfnisse ausgeben können. Sie müssen nicht alles ausgeben, und es ist finanziell sinnvoll, nicht mehr so viel Geld für Dinge auszugeben, die Sie nicht benötigen. Es ist auch hilfreich, ein Budget zu erstellen, das die Tilgung Ihrer bereits vorhandenen Schulden umfasst.
Um Ihr Einkommen zu erhöhen, können Sie möglicherweise Folgendes tun:
- Finden Sie einen zweiten Job oder arbeiten Sie in Ihrer Freizeit als Freiberufler.
- Arbeiten Sie mehr Stunden oder Überstunden an Ihrem Hauptjob.
- Bitten Sie um eine Lohnerhöhung.
- Schließen Sie Kursarbeiten und / oder Lizenzen ab, die Ihre Fähigkeiten und Marktfähigkeit verbessern, und erhalten Sie einen neuen Job mit einem höheren Gehalt.