Überziehungskredite oder Kreditkarten: Was ist besser, um Geld zu leihen?

Sowohl der Überziehungsschutz als auch die Kreditkarten sind im Wesentlichen persönliche Kreditlinien. Sie zahlen Ihnen Geld vor, das Sie zurückzahlen müssen, oft mit Zinsen.

Ob ein Kredit über einen Dispokredit oder eine Kreditkarte sinnvoller ist, hängt generell von mehreren Faktoren ab:

• Haben Sie Zugriff auf beide Optionen?
• Bieten beide Optionen genügend Kredit zur Verfügung, um den Kreditbetrag zu decken, den Sie benötigen?
• Welcher hat einen niedrigeren Zinssatz?
• Gibt es eine Überziehungsgebühr, wenn Sie die Überziehungskreditlinie nutzen?
• Erhebt eine der beiden Optionen eine Jahresgebühr?

Sie müssen die Berechnung für Ihre spezielle Situation durchführen, um zu sehen, welche Wahl weniger teuer ist.

So funktioniert ein Überziehungskredit

Wenn Sie bei Ihrer Bank einen Überziehungsschutz haben, können Sie mehr als den tatsächlichen Betrag auf Ihrem angeschlossenen Girokonto ausgeben. Wenn Sie dies tun, wird der Scheck nicht abprallen. Stattdessen wird die Bank es ehren und Ihnen den Betrag effektiv vorschießen. Als Gegenleistung für diesen Service zahlen Sie der Bank Zinsen auf den Betrag, um den Sie Ihr Konto überziehen.

Einige Überziehungskreditlinien werden Ihnen für jeden Überziehungs eine Gebühr erheben, und einige haben die jährlichen Gebühren anstelle oder zusätzlich zu Überziehungsgebühren. Da ein Überziehungskredit grundsätzlich eine persönliche Kreditlinie begründet, hängt die Kredithöhe der Bank in gewissem Maße von Ihrer Bonität sowie von den eigenen Richtlinien der Bank ab.

So funktioniert eine Kreditkarte

Eine Kreditkarte fungiert auch als Kreditlinie, insbesondere als revolvierende Kreditlinie (dh sie ist flexibel und unbefristet, im Gegensatz zu einem begrenzten Kredit, der innerhalb einer bestimmten Frist zurückgezahlt werden muss). Diese Zeile ist so groß wie Ihr Kreditlimit – das heißt, wie viel Sie auf der Karte belasten können.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, leihen Sie sich grundsätzlich Geld von der Kreditkartengesellschaft, um Waren oder Dienstleistungen zu kaufen. Wenn Sie Ihre monatliche Abrechnung erhalten, zahlen Sie dem Unternehmen dann das Geld zurück, das es Ihnen vorgestreckt hat.

Wenn Sie sich nun Geld leihen, indem Sie mit der Karte Einkäufe tätigen, die Sie nicht sofort vollständig zurückzahlen können – mit anderen Worten, wenn Sie von Monat zu Monat einen ausstehenden Betrag haben –, werden Ihnen auch Zinsen auf diesen Betrag berechnet. Kreditkarte Zinsen können erheblich variieren in Abhängigkeit von der Karte und Ihrer Kredit – Score. Viele Kreditkarten erheben auch jährliche Gebühren.

Ein Beispiel für Kreditkarte vs. Überziehungskredit

Angenommen, Sie benötigen 1.200 US-Dollar für Autoreparaturen. Obwohl Sie nur 200 Dollar auf Ihrem Konto haben, stellen Sie der Werkstatt einen Scheck über den gesamten Betrag aus. Durch eine Überziehungskreditlinie wird Ihre Bank Ihnen erlauben, das Geld zu 18% jährlich zu leihen (unter der Annahme, dass keine Aufzinsung erfolgt, Zinsen werden jährlich gezahlt) und eine Überziehungsgebühr von 12,50 USD zahlen. Wenn Sie das Darlehen innerhalb eines Jahres zurückzahlen möchten, müssen Sie insgesamt 180 USD Zinsen plus 12,50 USD Gebühren zahlen.

Über eine Kreditkarte können Sie sich das Geld zu einem Einführungszinssatz von 12% für ein Jahr leihen (keine Aufzinsung vorausgesetzt, jährliche Verzinsung) und die Karte kostet keine Jahresgebühr. Sie müssen 144 US-Dollar Zinsen zahlen.

In diesem Fall ist die Kreditkarte die bessere Wahl.

Wenn Ihnen die Kreditkarte einen höheren effektiven Jahreszins und/oder eine Jahresgebühr berechnet, kann der Vorteil natürlich auf den Überziehungskredit entfallen.

Die Quintessenz

Beide Fahrzeuge haben ihre Vor- und Nachteile, und es ist unmöglich zu verallgemeinern, was in jeder Situation besser ist. Im Allgemeinen funktionieren Kreditkarten jedoch besser für geplante oder vorhersehbare Ausgaben, die Sie im Laufe der Zeit abzahlen möchten.

Überziehungen funktionieren am besten in Notsituationen und erspart Ihnen die Peinlichkeit und den Ärger, wenn ein Scheck wegen unzureichender Mittel abgelehnt wird.

Beachten Sie, dass sowohl Überziehungskreditlinien als auch Kreditkarten Straf-  APRs haben. Das bedeutet, wenn Sie eine Zahlung verpassen, kann Ihr Zinssatz deutlich ansteigen. Egal für welche Option Sie sich entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten.