Der beste Zeitpunkt für eine Pflegeversicherung
Zu oft denken Pflegebedürftige erst an die Kosten solcher Leistungen, wenn sie sie brauchen. Das führt normalerweise zu einem schweren Aufkleberschock. Laut Genworth Financial, Inc. (GNW), einem Anbieter von Pflegeversicherungen, betragen die durchschnittlichen Kosten für ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim in den USA mehr als 77.000 US-Dollar pro Jahr.
Für viele ältere Menschen ist die Pflegeversicherung eine erwägenswerte Option. Für Personen mit extremen Einkommen, die entweder reich genug sind, um ihre eigene Pflege zu finanzieren, oder die Anspruch auf Medicaid haben, ist dies möglicherweise nicht sinnvoll. Aber für diejenigen, die in der Mitte stehen, ist es eine nützliche Übung, die Vor- und Nachteile dieser Richtlinien abzuwägen.
Wenn Sie zu dem Schluss gekommen sind, dass eine Pflegeversicherung Prämien belastet werden oder, schlimmer noch, keinen Anspruch auf eine Police haben. Wenn Sie sich dagegen zu früh anmelden, können Sie viele Jahre Prämien zahlen, bevor Sie voraussichtlich pflegebedürftig werden.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie glauben, dass Sie eine Pflegeversicherung benötigen, ist es besser, diese im Voraus abzuschließen, anstatt zu warten, bis Sie sie tatsächlich benötigen.
- Wenn Sie es zu spät kaufen, können Sie mit hohen Prämien rechnen oder Ihnen die Deckung ganz verweigert werden; Wenn Sie es zu früh kaufen, zahlen Sie möglicherweise jahrelang unnötig.
- Für die meisten Menschen ist es am sinnvollsten, mit Mitte 50 zu kaufen, auch wenn die meisten Ansprüche erst eingereicht werden, wenn eine Person in den 70ern oder 80ern ist.
Das beste Alter zum Kaufen
Die American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) empfiehlt Personen mit Mitte 50 den Abschluss einer Police. Das mag früh erscheinen, wenn man bedenkt, dass die überwiegende Mehrheit der Ansprüche im Alter von 70 oder 80 Jahren auftritt. Die Organisation argumentiert jedoch, dass diejenigen, die durchhalten, sich möglicherweise nicht qualifizieren, wenn sich ihre Gesundheit verschlechtert.
Während der Affordable Care Act es traditionellen Krankenversicherern verbietet, Verbraucher aufgrund von Vorerkrankungen auszuschließen, enthält der Gesetzentwurf keine Langzeitpflegerichtlinien. Wenn Menschen Hilfe bei Aktivitäten wie Baden oder Anziehen benötigen oder an Krankheiten wie Alzheimer und Parkinson leiden, könnten sie mit höheren Prämien festsitzen oder ihr Antrag abgelehnt wird. Laut AALTCI werden etwa 23 % der Antragsteller im Alter von 60 Jahren abgelehnt, während nur 14 % der Antragsteller im Alter von 50 Jahren abgelehnt werden.
Die Pflegeversicherung ist eine Notwendigkeit für die Mittelschicht, nicht für die Reichen, die sich eine private Pflege leisten können, noch für diejenigen, die Anspruch auf Medicaid haben.
Preise werden nur höher
Ein weiterer Grund, bei der Pflegeversicherung proaktiv zu sein, ist, dass die Prämien dem Alter entsprechen. Jedes Mal, wenn Menschen über 50 einen neuen Geburtstag erreichen, steigen die jährlichen Prämien, die ihnen in Rechnung gestellt würden, in der Regel um 2 bis 4 %. Ab 60 Jahren steigen die Prämien für jedes Lebensjahr um 6-8 %.
Um den gleichen Versicherungsschutz zu erhalten, könnte jemand, der mit dem Abschluss einer Police bis zum Alter von 65 Jahren wartet, Prämien in Rechnung gestellt werden, die mehr als doppelt so hoch sind wie die von einer Person, die ihren Vertrag mit 55 Jahren abgeschlossen hat. er/sie wird erst im Alter von 80 Jahren einen Anspruch geltend machen. Selbst mit 10 zusätzlichen Prämienjahren könnte der Abschluss einer Versicherung mit 55 auf lange Sicht viel Geld sparen.
Je länger Sie mit der Pflegeversicherung warten, desto teurer wird sie mit altersentsprechenden Prämien.
Betrachten Sie den Inflationsschutz
Wenn Sie mit Mitte 50 kaufen, werden Sie wahrscheinlich mehr als zwei Jahrzehnte lang einzahlen, bevor Sie einen Anspruch geltend machen. Aber wegen der Inflation wird die Deckungssumme, die Sie kaufen, nicht annähernd so viel wert sein wie heute.
Stellen Sie sich eine Person vor, die eine Police für 150.000 US-Dollar kauft und sie 20 Jahre lang nicht benötigt. Steigen die Pflegekosten im Durchschnitt um 3% pro Jahr, bietet die Versicherung umgerechnet nur 83.051 US-Dollar Schutz.
Glücklicherweise sind viele Policen heute mit Inflationsschutz ausgestattet. Die Höhe der Leistungen wächst entweder einen festen Betrag pro Jahr oder Verbindungen um einen bestimmten Prozentsatz pro Jahr. Für diesen Zusatznutzen zahlen Sie natürlich deutlich mehr Prämien. Aber wenn Sie sich Sorgen über ein minimales Schutzniveau machen, wenn Sie ein hohes Alter erreichen, könnte dies ein lohnendes Opfer sein.
Die Quintessenz
Wenn Sie entscheiden, dass die Pflegeversicherung der beste Weg ist, sich auf Ihre Pflegebedürftigkeit vorzubereiten, gibt es Vorteile, wenn Sie sie vor dem 60. Lebensjahr abschließen. Sie erhöhen nicht nur Ihre Chance auf eine Zulassung, sondern profitieren in den meisten Fällen auch von einem niedrigeren Tarif. Denken Sie daran, dass bereits bestehende Erkrankungen sich auch auf Ihre Fähigkeit zum Versicherungsschutz sowie auf die Kosten auswirken können.