Was Ihr Lebensversicherungsmakler mit Ihnen macht

Wenn Sie jemals mit einem Rente – der Schlüssel zur finanziellen Sicherheit war. Es könnte sein, aber bevor Sie beißen, sollten Sie sich bewusst sein, dass der Makler Anreize hat, Ihnen bestimmte Arten von Policen zu verkaufen.

Die meisten Fachleute, die Versicherungen verkaufen, werden größtenteils auf Provisionsbasis bezahlt. Tatsächlich sind die meisten Agenten nicht einmal Angestellte des Spediteurs. In den meisten Fällen handelt es sich um unabhängige Auftragnehmer, die basierend auf dem von ihnen verkauften Betrag mit höheren Provisionen für bestimmte Arten von Produkten vergütet werden.

Dies bedeutet nicht unbedingt, dass sie Ratschläge geben, die nicht Ihren finanziellen Bedürfnissen entsprechen. Vorschriften verlangen von Agenten, Richtlinien anzubieten, die bestimmten „Angemessenheits“-Standards entsprechen. Mit anderen Worten, ein Verbraucher, der später feststellt, dass die Absicherung seiner finanziellen Situation nicht angemessen war, kann eine Beschwerde einreichen.

Erhebliche Motivation zum Verkaufen

Agenten haben eine erhebliche Motivation, so viel zu verkaufen, wie sie vernünftigerweise können. Wenn Makler oder Makler eine Lebensversicherung verkaufen, erhalten sie in der Regel mehr als die Hälfte der Prämie des ersten Jahres. Das kann je nach Umfang der Police Hunderte oder sogar Tausende von Dollar betragen. Sie erhalten oft auch sogenannte „Verlängerungsprovisionen“, die bis zu 7,5 % der Prämien für die nächsten neun Jahre betragen können, in denen Sie die Police behalten. Darüber hinaus zahlen einige Policen dem Agenten jährlich eine kleine „Persistenz“-Gebühr, die auch als Residual bezeichnet wird.

Verlängerungskommissionen

Einige Versicherungsträger beginnen mit Verlängerungsprovisionen zu beseitigen ganzes Lebens Politik, die Lebensversicherung mit einer kombiniert steuerbegünstigten Sparkomponente. Die gesamte Lebensversicherung dauert auch länger – die gesamte Lebensdauer der versicherten Person – und beinhaltet tendenziell größere Dollarbeträge, was zu einem höheren Zahltag für den Agenten führt. Die Frage vor dem Kauf einer solchen Police ist, ob Sie sich damit besser finanziell absichern können als andere Optionen wie Wertpapiere oder eine Rente.

Kombinierte Richtlinie

Wenn Kunden sich gegen die Kosten eines Lebensversicherungsplans sträuben, schlagen einige Agenten möglicherweise eine „gemischte“ Police vor, im Wesentlichen eine Mischung aus Lebensversicherungs- und Risikolebensversicherungsprodukten. Sie erhalten eine geringere Provision als beim Verkauf einer herkömmlichen Lebensversicherungspolice, aber mehr als beim Kauf eines Laufzeitplans.

Normalerweise zahlen Kunden nicht mehr oder weniger, wenn sie direkt bei einem Spediteur oder über einen Broker kaufen. Die Makler werden seine Provision mit dem Leben Versicherungsvertreter gespalten, aber der Gesamtbetrag der Vergütung bleibt gleich. Wenn Sie den persönlichen Service eines Brokers schätzen, müssen Sie nicht mehr bezahlen, um einen zu nutzen.

Annuitäten: Ein lukratives Geschäft

Da heute mehr Lebensversicherungsunternehmen eine Vielzahl von Finanzprodukten verkaufen, verdienen Makler oft noch mehr, wenn sie Renten verkaufen. Die feste Rente, die dem Eigentümer jedes Jahr einen festen Betrag zahlt, ist nach wie vor das A und O der Branche. Viele Vertriebsmitarbeiter bieten jedoch Produkte an, die komplexer sind und oft deutlich höhere Provisionen zahlen.

Zum Beispiel bietet eine Auszahlung teilweise von der Wertentwicklung verschiedener Aktien, Anleihen und Investmentfonds abhängt, die vom Eigentümer ausgewählt werden. Diese Policen können Provisionen in Höhe von 5% des investierten Betrags einbringen, die ungefähr zu gleichen Teilen zwischen dem Spediteur und dem Verkaufsagenten aufgeteilt werden. In der Zwischenzeit erhält der Anleger ein Produkt, das häufig 2,3 % des Kontoguthabens an Jahresgebühren berechnet – weit über den Kostenquoten der meisten Investmentfonds – und hohe Rückkaufgebühren von 6 bis 8 %.

Noch umstrittener ist vielleicht die Benchmark wie der S&P 500 im Zeitverlauf abschneidet. Diese Produkte sind nicht nur relativ komplex, sondern haben auch bei den Zahlstellen so großzügig aufgefallen. Verkäufer erhalten in der Regel mehr als 5% Provision jedes Mal, wenn sie einen verkaufen.

Das bedeutet nicht, dass die meisten Lebensversicherungsvertreter massive Einkommen erzielen. Nach Angaben des weniger als 20% der neuen Wirkstoffe länger als vier Jahre dauern. Experten sagen jedoch, dass das Verständnis des Zahlungsmodells der Branche den Verbrauchern helfen kann, zu verstehen, warum einige Agenten bestimmte Produkte gegenüber anderen bevorzugen.

Die Quintessenz

Wenn Sie verschiedene Produkte vergleichen, fragen Sie den Makler oder Makler, wie viel Provision er für jedes einzelne Produkt erhält. Wenn sie sich weigern, es Ihnen zu sagen, möchten Sie vielleicht jemanden finden, der es tut. Und natürlich suchen Sie nach Angeboten aus verschiedenen Quellen, bevor Sie ein Produkt kaufen.