Was Ihr Lebensversicherungsagent für Sie bedeutet
Wenn Sie jemals mit einem Rente – der Schlüssel zur finanziellen Sicherheit war. Es könnte sein, aber bevor Sie beißen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass der Agent Anreize hat, Ihnen bestimmte Arten von Richtlinien zu verkaufen.
Die meisten Fachleute, die Versicherungen verkaufen, werden größtenteils auf Provisionsbasis bezahlt. Tatsächlich sind die meisten Agenten nicht einmal Angestellte des Transportunternehmens. Meistens handelt es sich um unabhängige Auftragnehmer, die je nach Verkaufsmenge mit höheren Provisionen für bestimmte Produkttypen entschädigt werden.
Dies bedeutet nicht unbedingt, dass sie Ratschläge geben, die nicht Ihren finanziellen Bedürfnissen entsprechen. Gemäß den Vorschriften müssen Agenten Richtlinien anbieten, die bestimmte „Eignungs“ -Standards erfüllen. Mit anderen Worten, ein Verbraucher, der später herausfindet, dass die Deckung für seine finanzielle Situation unangemessen war, kann eine Beschwerde einreichen.
Die zentralen Thesen
- Viele Lebensversicherungsagenten erhalten Verkaufsprovisionen für die Produkte oder Dienstleistungen, die sie an Kunden verkaufen.
- Agenten erhalten eine hohe Vorabprovision, die auf den Kosten der Versicherungsprämie des ersten Jahres basiert und einen erheblichen Prozentsatz dieser Kosten ausmachen kann.
- Sie erhalten außerdem jedes Jahr laufende oder verbleibende Provisionen, wenn die Richtlinie in Kraft ist. Diese ist in der Regel weitaus geringer, kann sich jedoch im Laufe der Zeit summieren.
- Annuitäten zahlen auch attraktive Provisionen, die auf dem Vorabwert des Annuitätenvertrags basieren.
Signifikante Verkaufsmotivation
Agenten haben eine erhebliche Motivation, so viel wie möglich zu verkaufen. Wenn Makler oder Makler eine Lebensversicherung verkaufen, erhalten sie in der Regel mehr als die Hälfte der Prämie des ersten Jahres. Das kann sich je nach Größe der Police auf Hunderte oder sogar Tausende von Dollar belaufen. Sie erhalten häufig auch sogenannte „Verlängerungs“ -Provisionen, die bis zu 7,5% der Prämien für die nächsten neun Jahre betragen können, in denen Sie die Police einhalten. Darüber hinaus erheben einige Richtlinien für den Agenten eine geringe „Persistenz“ -Gebühr pro Jahr, die auch als Restgebühr bezeichnet wird.
Erneuerungskommissionen
Einige Versicherungsträger beginnen mit Verlängerungsprovisionen zu beseitigen ganzes Lebens Politik, die Lebensversicherung mit einer kombiniert steuerbegünstigten Sparkomponente. Die gesamte Lebensversicherung dauert auch länger – die gesamte Lebensdauer der versicherten Person – und beinhaltet tendenziell größere Dollarbeträge, was zu einem höheren Zahltag für den Agenten führt. Die Frage vor dem Kauf einer solchen Police ist, ob dies eine bessere Möglichkeit ist, finanzielle Sicherheit für sich selbst zu bieten als andere Optionen wie Wertpapiere oder eine Annuität.
Gemischte Richtlinien
Wenn Kunden auf Kosten eines gesamten Lebensplans zurückschrecken, schlagen einige Agenten möglicherweise eine „gemischte“ Police vor, die im Wesentlichen eine Mischung aus Lebens- und Risikoversicherungsprodukten darstellt. Sie erhalten eine geringere Provision als beim Verkauf einer herkömmlichen Lebensversicherung, aber mehr als beim Kauf eines Laufzeitplans.
Normalerweise zahlen Kunden nicht mehr oder weniger, wenn sie direkt bei einem Spediteur oder über einen Makler kaufen. Der Makler teilt seine Provision mit dem Lebensversicherungsagenten auf, der Gesamtbetrag der Vergütung bleibt jedoch gleich. Wenn Sie den persönlichen Service eines Maklers schätzen, müssen Sie nicht mehr bezahlen, um einen zu nutzen.
Annuitäten: Ein lukratives Geschäft
Da heute immer mehr Lebensversicherungsunternehmen eine Vielzahl von Finanzprodukten verkaufen, verdienen Makler häufig noch mehr, wenn sie Renten verkaufen. Die feste Rente, die dem Eigentümer jedes Jahr einen festgelegten Betrag zahlt, ist nach wie vor das A und O der Branche. Viele Mitarbeiter bieten jedoch Produkte an, die komplexer sind und häufig deutlich höhere Provisionen zahlen.
Beispielsweise bietet eine Auszahlung teilweise von der Wertentwicklung verschiedener vom Eigentümer ausgewählter Aktien, Anleihen und Investmentfonds abhängt. Diese Richtlinien können Provisionen in Höhe von 5% des investierten Betrags einbringen, die ungefähr zu gleichen Teilen zwischen dem Spediteur und dem Verkaufsagenten aufgeteilt werden. In der Zwischenzeit erhält der Anleger ein Produkt, das häufig 2,3% des Kontostands an jährlichen Gebühren berechnet – weit über den meisten Kostenquoten für Investmentfonds – und hohe Rücknahmegebühren von 6% bis 8%.
Noch kontroverser ist vielleicht die Benchmark wie der S & P 500 im Zeitverlauf abschneidet. Diese Produkte sind nicht nur relativ komplex, sondern haben sich auch bei den Zahlstellen so großzügig durchgesetzt. Verkäufer erhalten in der Regel jedes Mal, wenn sie eine verkaufen, mehr als 5% Provision.
Das bedeutet nicht, dass die meisten Lebensversicherungsmitarbeiter massive Einkommen erzielen. Nach Angaben des weniger als 20% der neuen Wirkstoffe länger als vier Jahre dauern. Experten sagen jedoch, dass das Verständnis des Zahlungsmodells der Branche den Verbrauchern helfen kann, zu verstehen, warum einige Agenten bestimmte Produkte gegenüber anderen bevorzugen.
Das Fazit
Wenn Sie verschiedene Produkte vergleichen, fragen Sie den Agenten oder Makler, wie viel Provision sie für jedes Produkt verdienen. Wenn sie sich weigern, es Ihnen zu sagen, möchten Sie vielleicht jemanden finden, der es tut. Und natürlich sollten Sie sich vor dem Kauf eines Produkts nach Angeboten aus verschiedenen Quellen umsehen.