Wie Ihr 401 (k) in den nächsten 20 Jahren aussehen könnte

Für den Aufbau von Altersvorsorge sind  401 (k) -Sparpläne zu einem der besseren Angebote geworden. Mit herkömmlichen 401 (k) können Sie direkt aus Ihren Gehaltsschecks Geld vor Steuern sparen, um ein Notgroschen für den Ruhestand zu bauen. Der Roth 401 (k) wurde vielen Arbeitsplatzplänen hinzugefügt. Sie können damit Ersparnisse aufbauen, die Sie im Ruhestand steuerfrei abheben können, solange Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Viele Arbeitgeber leisten passende Beiträge zu Arbeitnehmerplänen, was sie zu einem noch besseren Geschäft macht.

Es gibt viele 401 (k) Sparrechner, die alle zeigen, wie Ihr Altersguthaben im Laufe der Zeit wachsen kann. Selbst ein bescheidenes Maß an Ersparnissen, das über einen Zeitraum von vielen Jahren wachsen kann, kann zu einer erheblichen Geldsumme werden.

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Die Vorteile von zusammengesetzten Einsparungen

Einer der größten Vorteile eines langfristigen Sparplans ist das zusammengesetzte Gewinnwachstum. Dieser Vorteil des zusammengesetzten Wachstums besteht darin, dass die durch Einsparungen erzielten Renditen wieder in das Konto investiert werden können und eigene Renditen generiert werden können. Über einen Zeitraum von vielen Jahren kann das zusammengesetzte Einkommen auf einem Sparkonto tatsächlich höher sein als die Beiträge, die Sie dem Konto hinzugefügt haben.

Dieses potenziell exponentielle Einkommenswachstum ermöglicht es Ihrem Altersguthaben, mit der Zeit schneller zu wachsen.

Die Vorteile eines frühen Starts

Eines der größten Vermögenswerte eines Anlegers ist die Zeit. Je länger Ihr Kontostand wachsen muss, desto größer ist Ihre Chance, Ihre Sparziele zu erreichen. Der Betrag, den Sie sparen, ist natürlich wichtig, wie viel Sie am Ende haben, aber wenn Sie mit dem Sparen beginnen, kann dies wichtiger sein.

Hier sehen Sie zwei verschiedene Investoren. Investor A spart zwischen 25 und 35 Jahren jährlich 5.000 US-Dollar und hört dann ganz auf zu sparen. Investor B spart zwischen 35 und 65 Jahren jährlich 5.000 USD. Investor B hat dreimal so viel gespart wie Investor A.

Investor A wird jedoch im Alter von 65 Jahren einen größeren Saldo haben. Der Grund, warum Investor A die Nase vorn hat, ist der Effekt des zusammengesetzten Gewinns im Laufe der Zeit. Investor A hat ihrem Konto zusätzliche 10 Jahre Zeit gegeben, um zu wachsen, und die zusammengesetzten Renditen, die das Konto erzielt, überwiegen tatsächlich alle zukünftigen Beiträge, denen weniger Zeit zum Wachsen gegeben wird. Wenn Sie früh beginnen, haben Sie die beste Chance, für einen sicheren Ruhestand zu sparen.

Oder betrachten Sie dieses Beispiel von Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, Geschäftsführer von Crystal Brook Advisors, New York, NY:

Ein 25-Jähriger, der 5.000 USD pro Jahr mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 8% für 43 Jahre investiert, sollte ungefähr 1,65 Mio. USD haben. Wenn Sie 10 Jahre später mit dem Sparen begonnen haben und 5.000 USD pro Jahr mit der gleichen durchschnittlichen jährlichen Rendite von 8% investiert haben, beträgt das Ergebnis nach 33 Jahren ungefähr 729.750 USD. Keine Magie, nur der
Zeitwert des Geldes. Der 35-Jährige müsste ungefähr 11.290 USD pro Jahr investieren, um den gleichen Betrag wie der 25-Jährige zur gleichen Zeit und im gleichen Durchschnitt zu erzielen.

Wie ein 20-Jahres-Sparplan sechsstellige Einsparungen bringen kann

Wie groß kann ein 401 (k) -Saldo bei einem Zeithorizont von 20 Jahren werden? Das hängt vom Szenario ab. Nehmen wir an, Sie beginnen mit einem Altersguthaben von null 401 (k) und verdienen ein Gehalt von 50.000 USD pro Jahr. Sie sparen 8% Ihres Gehalts und erhalten von Ihrem Arbeitgeber einen entsprechenden Beitrag von 3%. Sie erhalten außerdem eine jährliche Gehaltserhöhung von 2% und können eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% auf die Ersparnisse erzielen. Sie können diese Eingaben basierend auf Ihrer tatsächlichen Situation ändern, einschließlich der Änderung des Zinsniveaus.

Sie würden bis zum Ende des 20-Jahres-Zeitrahmens einen 401 (k) -Saldo von 263.697 USD aufbauen. Wenn Sie einige der Eingaben auch nur ein wenig ändern, können Sie die großen Auswirkungen kleiner Änderungen demonstrieren. Wenn Sie mit einem Guthaben von nur 5.000 USD anstelle von 0 USD beginnen, steigt der Kontostand auf 283.891 USD. Wenn Sie 10% Ihres Gehalts anstelle von 8% sparen, beträgt der Kontostand 329.621 USD. Verlängern Sie den Zeitrahmen auf 30 statt auf 20 Jahre, und der Saldo steigt auf 651.306 USD.