Wie sieht die Sozialversicherung im Ruhestand aus?
Wie sieht die Sozialversicherung im Rentenalter aus? Viele Amerikaner haben die Hoffnung verloren, dass es etwas zu sehen gibt. Laut einer Gallup-Umfrage aus dem Jahr 2019 gaben 41 % der Befragten an, sich große Sorgen um dasSozialversicherungssystem zu machen. Dieselbe Umfrage ergab auch, dass 33 % der Personen angaben, dass sie glauben, dass die Sozialversicherung eine wichtige Einkommensquelle im Ruhestand sein wird.
Wie wird die Sozialversicherung in Zukunft also realistisch aussehen? Müssen sich Arbeitnehmer Sorgen machen?
Die zentralen Thesen
- Die Sozialversicherung bietet derzeit nicht genügend Einkommen für einen komfortablen Ruhestand – und wird dies auch in Zukunft wahrscheinlich nicht tun.
- Wenn die Sozialversicherung vom Kongress überarbeitet wird, um ihre Lebensdauer zu verlängern, werden wahrscheinlich jüngere Arbeitnehmer und Besserverdiener dafür bezahlen.
- Sie sollten so früh wie möglich mit dem Sparen für Ihren Ruhestand beginnen, indem Sie auf Rentenkonten wie eine IRA oder 401 (k) einzahlen.
Die Zukunft der sozialen Sicherheit
Die Sozialversicherung könnte in den nächsten Jahrzehnten drastisch anders aussehen, zumal der Treuhänderbericht 2019 der Sozialversicherungsverwaltung schätzt, dass die Mittel aufgrund ihrer derzeitigen Funktionsweise im Jahr 2035 aufgebraucht sein werden. Das bedeutet, dass sie keine Barreserven hat und nur das auszahlen kann, was sie jährlich einnimmt. Das Datum 2035 liegt ein Jahr später als frühere Schätzungen, aber einige Finanzanalysten sagen voraus, dass die Reserven noch früher aufgebraucht sein könnten.
Die Sozialversicherung ist ein Umlageprogramm. Frühere Generationen verließen sich auf jahrzehntelange Beiträge der riesigen Babyboomer-Generation, die Jahr für Jahr Überschüsse an die Treuhandfonds der Sozialversicherung lieferte. Jetzt, da die Boomer in Rente gehen, stellen jüngere Generationen einen geringeren Prozentsatz der Erwerbstätigen als in der Vergangenheit, was zu Finanzierungsengpässen führt.
Wenn die Sozialversicherung ihre Barreserven bis 2035 aufbraucht, bedeutet dies, dass Sie, wenn Sie heute in den Vierzigern oder Fünfzigern sind, möglicherweise im Ruhestand nicht die vollen Leistungen erhalten – obwohl Sie jetzt in das System einzahlen.
Es müssen Änderungen vorgenommen werden. Viele haben darüber spekuliert, was diese Änderungen sein werden. Die wahrscheinlichste Vorgehensweise ist, dass die Leistungen gekürzt und/oder das volle Renteneintrittsalter (ab dem der Steuerpflichtige Anspruch auf volle Leistungen hat) angehoben wird. Letzteres geschieht bereits. Je nachdem, wann Sie geboren wurden, ersetzen 66 und 67 bereits 65 als sprichwörtliches Rentenalter.
Wer wird am stärksten betroffen sein?
Jüngere Arbeitnehmer und Personen, die mehr verdienen, sind möglicherweise am stärksten betroffen. Diese beiden Gruppen tragen am meisten zum Fonds bei und könnten am Ende den geringsten Nutzen daraus ziehen. Selbst wenn die Fonds jedoch „aufgebraucht“ wären, stellte der Bericht der Sozialversicherungsverwaltung fest: „Zum Zeitpunkt der Erschöpfung dieser kombinierten Rücklagen würden die laufenden Einnahmen an die kombinierten Treuhandfonds ausreichen, um 80 % der geplanten Leistungen zu zahlen.“Später wird hinzugefügt, dass „bis 2093 das laufende Einkommen etwa 75 % der Programmkosten entspricht“.
Wenn Sie jedoch planen, im kommenden Jahrzehnt in Rente zu gehen, ist es wichtig, die verbleibende Zeit sinnvoll zu nutzen. Steigern Sie Ihre Altersvorsorge so gut wie möglich, während Sie gleichzeitig Schulden abbauen und die Ausgaben gering halten. Die Sozialversicherungszahlungen allein decken keine durchschnittlichen Hypotheken- oder Lebenshaltungskosten, wenn Sie mit Schulden gesattelt sind.
Soziale Sicherheit reicht nicht für den Ruhestand
Selbst wenn die Sozialversicherung vom Kongress eine umfassende Überarbeitung erhält, sollten Arbeitnehmer das Programm nicht als ausreichenden Ruhestandsplan betrachten. Auch heute noch deckt die Sozialversicherung die Lebenshaltungskosten von Rentnern kaum.
Nach Schätzungen der Social Security Administration wird sie 64 Millionen Amerikanern für 2019 insgesamt rund 1 Billion US-Dollar an Sozialleistungen zahlen. Das mag viel erscheinen, aber wenn man diese Zahlen aufschlüsselt, verdienen Rentner im Jahr 2019 1.461 US-Dollar pro Monat. im Durchschnitt verdienen Menschen mit Behinderungen 1.234 US-Dollar pro Monat. Personen, die nur von Sozialversicherungsleistungen leben, leben nicht weit über der Armutsgrenze, die 2019 für eine alleinstehende Person etwa 1.041 US-Dollar pro Monat beträgt.
Beim typischen 401(k)-Plan wird Ihr Vorsteuerbeitrag bei jedem Gehaltsscheck automatisch von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen, wodurch Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr reduziert wird.
Der Altersvorsorgeplan zur Sozialversicherung
Was also kann man tun, wenn der Ruhestand 20, 30 oder sogar 40 Jahre entfernt ist? Der beste Plan ist, jetzt mit dem Sparen zu beginnen. Nutzen Sie die Zeit, die Ihnen zur Verfügung steht, und sparen Sie so viel wie möglich auf Ihrem 401(k) und/oder individuellen Rentenkonto (IRA), traditionell oder Roth.
Stellen Sie sicher, dass Sie genug beitragen, um die volle Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers zu erhalten, auch wenn es sich um einen kleinen Prozentsatz handelt. Andernfalls werfen Sie kostenloses Geld weg. Wenn Ihr Unternehmen derzeit kein Matching anbietet, sollten Sie trotzdem über die Verwendung des 401(k)-Plans nachdenken. Sie erhalten eine Steuererleichterung für den Beitrag, Ihre Beiträge wachsen steuerfrei und Sie können viel mehr jährlich einzahlen als bei einer IRA.
IRA-Beitragsgrenzen
Der Höchstbetrag, den Sie jedes Jahr zu einer traditionellen IRA und Roth IRA beitragen können, beträgt in den Jahren 2020 und 2021 6.000 USD. Für Personen ab 50 Jahren können Sie zusätzlich 1.000 USD in Form eines Nachholbeitrags einzahlen. Umgekehrt beträgt der Höchstbetrag, den Sie zu einem 401(k) beitragen können, sowohl für 2020 als auch für 2021 19.500 USD pro Jahr. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 6.500 USD einzahlen.
Einkommensgrenzen der Roth IRA
Die Beiträge zu Roth IRAs sind begrenzt und können abgeschafft werden, abhängig von Ihrem Einkommen und Ihrem Steuererklärungsstatus.
Wenn Sie im Steuerjahr 2020 Single sind und mehr als 139.000 US-Dollar verdienen, können Sie keinen Beitrag zu einem Roth leisten. Der Einkommensausstiegsbereich für Singles beträgt 124.000 bis 139.000 US-Dollar, was bedeutet, dass die Beiträge innerhalb des Ausstiegsbereichs reduziert werden. Bei Beiträgen im Jahr 2021 ist der Einkommensausstiegsbereich für Singles etwas höher: 125.000 bis 140.000 US-Dollar.
Für verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, liegt die Einkommensausstiegsspanne für 2020 zwischen 196.000 und 206.000 US-Dollar und für 2021 zwischen 198.000 und 208.000 US-Dollar. Wenn also ein Ehepaar im Jahr 2020 mehr als 206.000 US-Dollar oder im Jahr 2021 mehr als 208.000 US-Dollar verdient, kann es keinen Beitrag zu einem Roth leisten.
Früh anfangen
Bereits mit 20 sollten Sie alles daran setzen, für den Ruhestand zu sparen – auch wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie es sich nicht leisten können oder nicht in Ihrem Traumjob sind. Lassen Sie das Altersguthaben nach Möglichkeit automatisch vor Erhalt Ihres Gehaltschecks abschliessen. Auf diese Weise werden Sie das Geld nicht verpassen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, zu lernen, von 98% Ihres Gehaltsschecks zu leben und die anderen 2% zu investieren, dann den Prozentsatz jeden Monat schrittweise zu erhöhen und gleichzeitig die Ausgaben zu reduzieren.
Die Quintessenz
Viele Menschen machen sich Sorgen, ob die Sozialversicherung im Ruhestand verfügbar sein wird. Obwohl es unwahrscheinlich ist, dass der Kongress das System bankrott gehen lässt, ist es wahrscheinlich, dass es zu Veränderungen in der Gürtelschnallung kommen wird, einschließlich einer längeren Wartezeit, bis Sie sich für die vollen Leistungen qualifizieren, und wenn Sie dies tun. Für Einzelpersonen ist es am besten, sich andere Altersvorsorgeleistungen zu sichern und sich nicht auf Sozialversicherungsleistungen als Hauptquelle ihres Notgroschens zu verlassen. Das ist jetzt keine gute Idee und wird auch in Zukunft nicht besser werden.