19 Juni 2021 1:20

Was Sie bei der Beantragung einer Lebensversicherung erwarten können

Lebensversicherungen können dazu beitragen, dass Ihre Angehörigen über die Ressourcen verfügen, die sie benötigen, um Ihr Einkommen zu ersetzen, falls Sie sterben sollten. Aber wie gehen Sie beim Kauf von Versicherungsschutz vor? Und was können Sie tun, um den bestmöglichen Preis zu erhalten? Wenn Sie den Prozess zum Abschluss einer Lebensversicherung verstehen, können Sie die erforderliche Deckung zu einem erschwinglichen Preis erhalten.

Die zentralen Thesen

  • Bei den meisten Lebensversicherungen müssen Sie medizinische Fragen beantworten und sich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen.
  • Es gibt „No-Exam“ -Richtlinien, die jedoch normalerweise mehr kosten und einen niedrigeren Nennwert haben.
  • Es ist wichtig, dass Sie während des Antragsverfahrens die Wahrheit sagen, da sonst Ihren Anspruchsberechtigten möglicherweise das Sterbegeld verweigert wird.

Ermittlung Ihres Bedarfs an Lebensversicherungsschutz

Es gibt zwei Hauptkategorien von Lebensversicherungen:  Dauerlebensversicherungen, die Ihr ganzes Leben abdecken, und Risikolebensversicherungen, die für einen bestimmten Zeitraum abdecken. Ein lokaler Versicherungsmakler kann Ihnen helfen, mehr über Ihre Möglichkeiten zu erfahren.

Wenn Sie sich für den Abschluss einer Lebensversicherung entschieden haben, müssen Sie Ihre Deckungssumme bestimmen, indem Sie berücksichtigen, wie viel Ihre Anspruchsberechtigten nach Ihrem Tod benötigen und wie viel Sie bereits durch persönliche Vermögenswerte oder eine Gruppenhaftpflichtversicherung (z. B. eine angebotene Police) abgedeckt haben von Ihrem Arbeitgeber).


Die Höhe des erforderlichen Lebensversicherungsschutzes hängt von mehreren Faktoren ab, darunter das Alter Ihrer Angehörigen, die Erwerbsfähigkeit Ihres Ehepartners, eventuelle Schulden und Ihre kombinierten finanziellen Ressourcen.

Medizinische Fragen zum Lebensversicherungsantrag

Sie müssen eine Lebensversicherung beantragen. In der Bewerbung werden grundlegende Informationen wie Name, Adresse und Arbeitgeber abgefragt. Außerdem werden die folgenden personenbezogenen Daten abgefragt:

  • Höhe
  • Gewicht
  • Geburtsdatum
  • Lebensgewohnheiten (z. B. Rauchen, Trinken, Sport)
  • Finanzinformationen, einschließlich Ihres Jahreseinkommens und Ihres Nettovermögens

Auch wenn es verlockend sein mag, über Ihr Gewicht oder andere gesundheitliche Probleme zu lügen, ist es wichtig, die Wahrheit zu sagen. Wenn das Unternehmen feststellt, dass Sie über einen Gesundheitszustand oder Lebensstil gelogen haben, kann es Ihre Prämie erhöhen, Ihre Police kündigen und / oder den Anspruch eines Begünstigten auf das Sterbegeld ablehnen.

Einige Versicherungsgesellschaften akzeptieren Ihre Antworten auf gesundheitliche Fragen, wie z. B. welche Medikamente Sie einnehmen oder welche Operationen Sie hatten, auf dem Antrag. Diese prüfungsfreien Lebensversicherungen – wie die garantierte Lebensversicherung und die vereinfachte Lebensversicherung – sind in der Regel teurer und haben einen niedrigeren Nennwert als Versicherungen, die eine ärztliche Untersuchung erfordern.

Die ärztliche Untersuchung der Lebensversicherung

Die meisten Unternehmen und Richtlinien verlangen eine persönliche ärztliche Untersuchung. Ein Lebensversicherungsmakler wird Sie zu Hause, im Büro oder in einer von der Versicherungsgesellschaft ausgewählten Klinik von einem Rettungsassistenten (einem zugelassenen medizinischen Fachpersonal, das von der Versicherungsgesellschaft beauftragt wurde) abholen.

Während der Prüfung wird der Sanitäter wahrscheinlich:

  • Machen Sie Ihre Krankengeschichte (einschließlich Erkrankungen, Operationen und verschreibungspflichtige Medikamente)
  • Fragen Sie nach der Krankengeschichte Ihrer unmittelbaren Familie
  • Messen Sie Ihren Blutdruck
  • Hör auf deinen Herzschlag
  • Überprüfe deine Größe und dein Gewicht
  • Blutprobe entnehmen
  • Holen Sie sich eine Urinprobe
  • Fragen Sie nach Lebensgewohnheiten, die Ihre Gesundheit beeinträchtigen könnten (z. B. Sport, Rauchen, Trinken, Freizeitdrogenkonsum, häufiges Reisen, risikoreiche Hobbys)

Abhängig von Ihrem Alter, der Art der gewünschten Police und der Höhe des Versicherungsschutzes, für den Sie sich bewerben, müssen möglicherweise zusätzliche Tests durchgeführt werden. Zusätzliche Tests können ein EKG, eine Röntgenaufnahme des Brustkorbs und/oder einen Laufbandtest umfassen.

Als nächstes überprüft ein Underwriter bei der Versicherungsgesellschaft Ihren Antrag und die Ergebnisse der ärztlichen Untersuchung. Sie können bei Ihrem Arzt medizinische Aufzeichnungen anfordern, um mehr über Ihre Erkrankungen und Behandlungen zu erfahren. Diese Informationen helfen ihnen zu bestimmen, welches Risiko Sie für das Unternehmen finanziell darstellen und wie viel Sie für die Deckung in Rechnung stellen müssen.


Wenn Sie über einen medizinischen Zustand lügen, kann die Versicherungsgesellschaft Ihnen nicht nur den Versicherungsschutz verweigern, sondern Ihnen auch eine „rote Flagge“ geben, was bedeutet, dass andere Versicherer wissen, dass Ihnen der Versicherungsschutz verweigert wurde, weil Sie gelogen haben.

Sobald Ihr Antrag und Ihre ärztliche Untersuchung geprüft wurden, wird das Unternehmen Ihre Anfrage zum Erwerb von Versicherungsschutz entweder genehmigen oder ablehnen. Dieser Prozess kann Tage oder Wochen dauern, je nachdem, ob Sie einen vollständigen Antrag eingereicht haben, wie lange es dauert, Laborergebnisse zu erhalten, ob das Unternehmen Informationen von Ihrem Arzt anfordert usw.

Wenn Ihr Versicherungsschutz verweigert wird

Wenn Sie die ärztliche Untersuchung „nicht bestehen“ und die Versicherungsgesellschaft Ihre Deckung ablehnt – oder Ihnen aufgrund der Untersuchungsergebnisse einen höheren Versicherungssatz anbietet – haben Sie mehrere Möglichkeiten. Sie können über Ihren Arbeitgeber eine Risikolebensversicherung abschließen, die oft keine ärztliche Untersuchung erfordert, Ihren Versicherungsmakler fragen, ob es ein Unternehmen gibt, das mit Ihrem medizinischen Status arbeitet, oder eine Police ohne Prüfung abschließen. Wenn Ihnen eine Police angeboten wird, Sie aber mit dem Tarif nicht zufrieden sind, können Sie sie vorerst kaufen und dann zu einem späteren Zeitpunkt eine Neubewertung beantragen (und versuchen, Ihre Gesundheit während dieser Zeit zu verbessern). Und natürlich können Sie sich bei mehr als einer Versicherungsgesellschaft erkundigen, um die bestmögliche Lebensversicherung für Ihre Umstände zu finden.

Möglichkeiten, Ihre Lebensversicherungsprämie zu reduzieren

Während Sie bei zwei der drei Hauptfaktoren, die sich auf Ihre Versicherungsprämie auswirken (Alter und Familienanamnese), nichts tun können, können Sie beim dritten, dem Lebensstil, Schritte unternehmen. Sie können Ihre Versicherungsprämie senken, wenn Sie:

  • Hör auf zu rauchen. Als Nichtraucher werden Sie wahrscheinlich länger leben, was bedeutet, dass die Lebensversicherungsgesellschaft mehr Jahre hat, um Ihre Prämienzahlungen einzuziehen, bevor sie möglicherweise im Todesfall die Police auszahlen muss.
  • Abnehmen. Gewichtsverlust führt oft zu einem niedrigeren Cholesterinspiegel, einem niedrigeren Blutdruck und einem geringeren Risiko, an chronischen Krankheiten wie Diabetes zu erkranken. All diese Verbesserungen Ihrer Gesundheit können Sie zu einem besseren Versicherungsrisiko machen.
  • Reduzieren oder beseitigen Sie Ihren Alkoholkonsum. Trinken kann ein potenzielles Gesundheitsrisiko darstellen. Lebensversicherungsgesellschaften werden Ihren Antrag, Ihren Fahrausweis und Ihre ärztliche Untersuchung überprüfen, um sich ein Bild von Ihren Trinkgewohnheiten zu machen. Wenn Sie weniger Alkohol trinken oder ganz aufhören, stellen Sie ein geringeres Risiko für das Unternehmen dar und werden daher wahrscheinlich mit einer niedrigeren Prämie belohnt.
  • Verbessere dein Fahren. Versicherungsgesellschaften können Ihre Prämie erhöhen, wenn Sie mehrere Umzugsverstöße haben.

Andere nicht-lebensstilbezogene Möglichkeiten zur Reduzierung Ihrer Prämie sind:

  • Wechsel von der Dauer- in die Risikolebensversicherung. Je nachdem, wie alt Sie sind und wie lange Sie voraussichtlich eine Lebensversicherung benötigen, sollten Sie in Erwägung ziehen, zu einer Laufzeitversicherung zu wechseln. Überprüfen Sie die Stornierungsbedingungen Ihres aktuellen Versicherungsschutzes, bevor Sie eine Änderung vornehmen.
  • Versicherer wechseln. Möglicherweise erhalten Sie für weniger Geld einen ähnlichen oder besseren Versicherungsschutz. Fahrer eliminieren. Mitfahrer sind optionale Policenbestimmungen, die Ihnen oder Ihren Begünstigten zusätzliches Geld zahlen. Zu den Arten von Mitfahrern gehören: Mitfahrer bei Unfalltod – zahlt Ihren Anspruchsberechtigten, wenn Ihr Tod die Folge eines Unfalls war
  • Risikolebensversicherung für Kinder – zahlt, wenn ein unter Ihrer Lebensversicherungspolice versichertes Kind stirbt
  • Verzicht auf Premium-Fahrer — zahlt Ihre Versicherungsprämie, wenn Sie dauerhaft und vollständig behindert werden
  • Pflegebedürftiger – zahlt einen Teil Ihres Sterbegeldes im Voraus, wenn bei Ihnen eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird oder Sie Pflege- oder Pflegeheimdienste benötigen
  • Zahler-Fahrer – verzichtet auf Prämien, wenn Sie sterben oder erwerbsunfähig werden, bevor ein versichertes unterhaltsberechtigtes Kind ein bestimmtes Alter von2 Jahren erreicht
  • Auf der Suche nach „No-Load“- oder „Low-Load“-Richtlinien. Diese Policen sind oft günstiger, weil Versicherungsvertreter eine Pauschalgebühr statt einer hohen Provision verlangen.
  • Fragen Sie nach Zahlungsrabatten. Sie können einen Rabatt erhalten, wenn Sie Ihre Rechnung jährlich vollständig bezahlen, anstatt sie monatlich zu bezahlen. Versicherer können auch einen Rabatt gewähren, wenn Ihre Zahlung automatisch von Ihrem Girokonto abgebucht wird.
  • Überprüfung Ihrer Kreditauskunft. Versicherungen können Ihre Kreditauskunft überprüfen , wenn Sie Ihre Prämie bestimmen. Die pünktliche Zahlung Ihrer Rechnungen, die in Ihrem Bericht vermerkt ist, versichert dem Unternehmen, dass Sie Ihre Prämie wahrscheinlich pünktlich und vollständig bezahlen werden.
  • Wählen Sie ein Unternehmen, das Erfahrung mit der Betreuung von Menschen mit Ihrer Erkrankung hat. Wenn Sie an einer Krankheit leiden, kann ein Makler Ihnen helfen, ein Unternehmen zu finden, das wahrscheinlich mit Ihnen zusammenarbeitet und möglicherweise einen besseren Preis bietet.
  • Überprüfung Ihrer Akte des Medical Information Bureau.Die Versicherer teilen über das Medical Information Bureau (MIB) Informationen über den Gesundheitszustand der Antragsteller mit. Fordern Sie eine kostenlose Kopie Ihrer Datei von der MIB-Website an und überprüfen Sie sie;falsche Angaben können sich negativ auf Ihre Prämie auswirken.

 

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