Welche Rendite sollte ich bei meinem 401(k) erwarten?
Wir hassen es, diesen alten, auf den Zaun getriebenen Satz „es kommt darauf an“ herauszuziehen. Aber es tut. Die Rendite Ihres 401(k)-Plans korreliert direkt mit dem Anlageportfolio, das Sie mit Ihren Beiträgen aufbauen, sowie dem aktuellen Marktumfeld.
Obwohl jeder 401(k)-Plan unterschiedlich ist, können die innerhalb Ihres Plans angesammelten Beiträge, die auf Aktien, Anleihen- und Geldanlagen verteilt sind, eine durchschnittliche jährliche Rendite von 3 % bis 8 % erzielen, je nachdem, wie Sie sie einsetzen Ihr Geld für jede dieser Anlageoptionen.
Die zentralen Thesen
- Wie sich Ihr 401 (k) -Konto verhält, hängt vollständig von seiner Asset-Allokation ab.
- Unterschiedliche Vermögenswerte bieten unterschiedliche Renditen; Generell gilt: Je größer das Wachstumspotenzial, desto größer das Risiko.
- Normalerweise geht eine Person mit einem langen Zeithorizont innerhalb eines Portfolios mehr Risiken ein als eine Person, die kurz vor dem Ruhestand steht.
- Sie können die Wertentwicklung Ihrer 401(k)-Bestände mit denen ähnlicher Fonds oder eines Referenzindex vergleichen.
- Ein mäßig aggressives Portfolio mit rund 60 % Aktien und 40 % festverzinslichen Vehikeln und Barmitteln erzielt eine durchschnittliche jährliche Rendite von 5 bis 8 %.
So funktionieren 401(k)-Pläne
Lassen Sie uns die Grundlagen überprüfen. Ein vom Arbeitgeber gesponserter Ruhestandsplan wie der 401(k) kann ein wertvolles Instrument sein, um langfristig Ersparnisse anzusammeln. Jedes Unternehmen, das einen 401(k)-Plan anbietet, bietet seinen Mitarbeitern die Möglichkeit, Geld – einen Prozentsatz ihres Lohns – auf Vorsteuerbasis [oder auf Nachsteuerbasis für Roth 401(k)s] durch Gehaltsscheckaufschub beizusteuern. Oftmals bieten Arbeitgeber eine Angleichung der Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz an, was einen noch größeren Anreiz zum Sparen schafft.
Während sie nach Angaben des Unternehmens und der Plan – Provider variieren, die jeweils 401 (k) bietet eine Reihe von Anlagemöglichkeiten, auf die Individuen ihre Beiträge für gewöhnlich um zuordnen können Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs). Die Mitarbeiter profitieren nicht nur vom systematischen Sparen und Reinvestieren, dem steuerfreien Wachstum ihrer Anlagen und den Arbeitgeberbeiträgen, sondern auch von den Skaleneffekten der 401(k)-Pläne und der Vielfalt ihrer Anlagemöglichkeiten.
Auf die Asset-Allokation kommt es an
Die Leistung Ihres 401(k)-Kontos hängt vollständig von Ihrer Vermögensallokation ab : das heißt von der Art der Fonds, in die Sie investieren, der Kombination der Fonds und wie viel Geld Sie jedem zugeteilt haben.
Anleger erzielen unterschiedliche Ergebnisse, abhängig von den Anlageoptionen und Allokationen, die in ihren spezifischen Plänen verfügbar sind – und wie sie diese nutzen. Zwei Mitarbeiter desselben Unternehmens können am selben 401(k)-Plan teilnehmen, aber je nach Art der von ihnen ausgewählten Investitionen unterschiedliche Renditen erzielen.
Unterschiedliche Assets funktionieren unterschiedlich und erfüllen unterschiedliche Anforderungen. Schuldtitel wie Anleihen und CDs bieten im Allgemeinen ein sicheres Einkommen, aber nicht viel Wachstum – daher auch keine so hohe Rendite. Immobilien (verfügbar für Anleger eines Real Estate Investment Trust (REIT) oder eines Immobilien-Investmentfonds oder ETF) bieten Erträge und häufig auch Kapitalzuwachs. Unternehmensaktien, auch bekannt als Aktien, haben das höchste Renditepotenzial.
Das Aktienuniversum ist jedoch riesig, und die Renditen innerhalb dieses Universums variieren enorm. Einige Aktien bieten durch ihre reichen Dividenden ein gutes Einkommen, aber wenig Wertsteigerung. Blue-Chip- und Large-Cap-Aktien – die von etablierten Großunternehmen – bieten stabile, wenn auch eher niedrige Renditen. Kleinere, schnelllebige Unternehmen werden oft als „Wachstumsaktien“ bezeichnet und haben, wie der Name schon sagt, das Potenzial, eine hohe Rendite zu bieten.
Aber was nach oben geht, kann natürlich auch sinken: Je größer das Potenzial einer Aktie für aggressives Wachstum ist, desto größer sind normalerweise auch ihre Chancen auf große Einbrüche. Es wird der Risiko-Rendite-Kompromiss genannt.
Es klingt wie ein Werbeklischee, aber es muss trotzdem wiederholt werden: Vergangene Rückflüsse von Geldern innerhalb eines 401(k)-Plans sind keine Garantie für die zukünftige Performance.
Ihre Vermögensallokation sollte auf Grundlage Ihrer spezifischen Risikobereitschaft, auch bekannt als Ihre Risikotoleranz, sowie der Zeit, die Sie haben, bis Sie mit den Abhebungen von Ihrem Vorsorgekonto beginnen müssen, festgelegt werden. Anleger mit geringer Risikobereitschaft sind besser bedient, wenn sie in weniger volatile Allokationen investieren, die im Laufe der Zeit zu niedrigeren Renditen führen könnten.
Umgekehrt entscheiden sich Anleger mit einer höheren Risikotoleranz eher für Anlagen mit höherem Renditepotenzial, aber mit höherer Volatilität.
Abwägen von Risiko und Rendite
Jetzt ist es an der Zeit, zu der Spanne von 5 % bis 8 % zurückzukehren, die wir oben angegeben haben. Dies ist eine durchschnittliche Rendite, basierend auf der üblichen, mäßig aggressiven Allokation unter den Anlegern, die an 401(k)-Plänen teilnehmen, die aus 60 % Aktien und 40 % Schulden/Bargeld bestehen. A 60/40 Portfolioallokation ist so konzipiert, erreichen langfristiges Wachstum durch die Aktienbestände, während sie mit Anleihen und Cash – Positionen zu mildern Volatilität.
Im Risiko-Ertrags-Spektrum liegt das 60/40-Portfolio etwa in der Mitte. Wenn Sie beispielsweise in ein aggressiveres Portfolio investieren – sagen wir 70 % Aktien, 25 % Schulden und nur 5 % Barmittel – können Sie im Laufe der Zeit höhere, zweistellige Renditen erwarten. Die Volatilität in Ihrem Konto kann jedoch auch viel größer sein.
Umgekehrt, wenn Sie konservativer vorgehen würden – 75 % Schuldtitel/ festverzinsliche Instrumente, 15 % Aktien, 10 % Bargeld – würde Ihr Portfolio ziemlich reibungslos laufen, aber Renditen von nur 2 bis 3 % (je nach vorherrschenden Zinssätzen) wurden).
Normalerweise geht eine Person mit einem langen Zeithorizont innerhalb eines Portfolios mehr Risiken ein als eine Person, die kurz vor dem Ruhestand steht. Und es ist üblich und umsichtig, dass Anleger die Vermögenswerte innerhalb des Portfolios schrittweise verschieben, wenn sie sich dem Ruhestand nähern.
Als One-Stop-Shopping-Möglichkeit, diese Metamorphose zu vollziehen, sind Target-Date-Fonds bei den Teilnehmern des 401(k)-Plans zu einer beliebten Wahl geworden. Diese Investmentfonds ermöglichen es Anlegern, ein Datum in der Nähe ihres voraussichtlichen Rentenjahres wie 2025 oder 2050 auszuwählen.
Fonds mit einem weiter entfernten Zieldatum konzentrieren die Anlageallokation aggressiver als Fonds mit einem kurzfristigen Zieldatum. Die Renditen von Fonds mit Zieldatum variieren von Unternehmen zu Unternehmen, aber diese Allokation auf einen Fonds bietet einen praktischen Ansatz für die Asset-Allokation innerhalb eines 401(k).
$109.600
Der durchschnittliche 401(k)-Plansaldo zum 3. Quartal 2020 bei Fidelity Investments, Anbieter/Administrator für über 30 Millionen solcher Konten.
Wie geht es Ihrem 401(k)?
Ordnen Sie Ihr Vermögen nach Belieben zu, Sie können sich der Renditen, die Ihr 401(k) erzielen wird, nie zu 100 % sicher sein – deshalb heißt es investieren, nicht sparen. Wenn Sie jedoch ein Gefühl dafür haben möchten, wie sich Ihr Portfolio entwickelt, können und sollten Sie Vergleiche anstellen.
Konkret können Sie die Anlagen auf Ihrem Konto mit anderen Investmentfonds oder ETFs vergleichen, die in ähnliche Vermögenswerte investieren (Unternehmensanleihen, Small-Cap-Aktien usw.) oder ähnliche Anlageziele verfolgen (aggressives Wachstum, ausgeglichenes Einkommen, Wertsteigerung usw.). ). Sie können auch sehen, wie ein bestimmter Fonds im Vergleich zu einem Gesamtindex seiner Anlageklasse, seines Sektors oder seines Wertpapiertyps abschneidet.
Wenn Sie beispielsweise einen Immobilienfonds besitzen, möchten Sie vielleicht sehen, ob dieser den Dow Jones US Real Estate Index (DJUSRE), der über 100 REITs und Immobilienunternehmen abbildet, unter- oder übertrifft. Wenn Sie breit aufgestellte Aktienfonds besitzen, können Sie diese sogar mit der Börse selbst vergleichen.
Seien Sie jedoch nicht überrascht, wenn Ihre tatsächliche Rendite um 1 bis 2 % hinter dem Index zurückbleibt. Die Ursache sind, kurz gesagt, die jährlichen Gebühren, die sowohl von Ihren einzelnen Fonds als auch vom 401(k)-Plan selbst erhoben werden. Leider liegen diese Ausgaben außerhalb Ihrer Kontrolle und sind zu erwarten. Wenn der Index jedoch steigt und Ihr Fonds nach unten geht, haben Sie Angst, haben Sie große Angst.
Die Quintessenz
Es ist nicht möglich, Ihre Rendite innerhalb Ihres 401(k) vorherzusagen, aber Sie können die Grundlagen der Vermögensallokation und Risikotoleranz in Verbindung mit Ihrem Zeithorizont verwenden, um ein Portfolio zusammenzustellen, das Ihnen hilft, Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.
Schauen Sie sich auch die Gebühren an, die verschiedene Entscheidungen mit sich bringen. Jeder dieser Faktoren beeinflusst die Gesamtrendite Ihres 401(k)-Kontos und sollte regelmäßig überprüft werden, um sicherzustellen, dass Ihr Konto Ihren Anlagepräferenzen und Ihrem Bedarf an Notgroschen entspricht.
Es gibt keine Rückkehr, die von einem 401 (k) „richtig“ zu erwarten ist. Aber es ist nicht so, als wäre es eine Situation oder ein Ereignis, das außerhalb Ihrer Kontrolle liegt – wie das Wetter zu beobachten und Urlaubspläne entsprechend zu erstellen. Es funktioniert umgekehrt: Sie legen fest, was Sie im Ruhestand brauchen und welchen Zeitrahmen Sie bis zum Ruhestand haben, und bestimmen, was Sie sich von Ihrem 401(k) daraus erwarten.