Welche Rendite sollte ich auf meinem 401 (k) erwarten?
Wir hassen es, diesen alten Satz auf dem Zaun herauszuziehen: „Es kommt darauf an.“ Aber es tut. Die Rendite Ihres 401 (k) -Plan hängt direkt mit dem Anlageportfolio zusammen, das Sie mit Ihren Beiträgen erstellen, sowie mit dem aktuellen Marktumfeld.
Obwohl jeder 401 (k) -Plan anders ist, können die in Ihrem Plan angesammelten Beiträge, die nach Aktien, Anleihen- und Geldanlagen diversifiziert sind, eine durchschnittliche jährliche Rendite zwischen 3% und 8% erzielen, je nachdem, wie Sie sie zuweisen Ihre Mittel für jede dieser Anlageoptionen.
Die zentralen Thesen
- Wie sich Ihr 401 (k) -Konto verhält, hängt vollständig von seiner Asset-Allokation ab.
- Unterschiedliche Vermögenswerte bieten unterschiedliche Renditen. Im Allgemeinen ist das Risiko umso größer, je größer das Wachstumspotenzial ist.
- In der Regel geht eine Person mit einem langen Zeithorizont innerhalb eines Portfolios ein höheres Risiko ein als eine Person, die kurz vor dem Ruhestand steht.
- Sie können die Wertentwicklung Ihrer 401 (k) -Bestände mit denen ähnlicher Fonds oder eines Referenzindex vergleichen.
- Ein mäßig aggressives Portfolio mit rund 60% Aktien, 40% festverzinslichen Fahrzeugen und Bargeld weist eine durchschnittliche jährliche Rendite im Bereich von 5% bis 8% auf.
Wie 401 (k) Pläne funktionieren
Lassen Sie uns die Grundlagen überprüfen. Ein vom Arbeitgeber gesponserter Pensionsplan wie ein 401 (k) kann ein wertvolles Instrument sein, um langfristig Einsparungen zu erzielen. Jedes Unternehmen, das bietet eine 401 (k) -Plan eine Gelegenheit bietet, für die Mitarbeiter Geld einen bestimmten Prozentsatz ihrer Löhne-auf beizutragen Vorsteuer Basis [oder nach Steuern für Roth 401 (k) s], durch Gehaltsscheck Stundungen. Oft bieten Arbeitgeber eine Übereinstimmung der Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz an, was einen noch größeren Anreiz zum Sparen schafft.
Obwohl sie je nach Unternehmen und Plananbieter unterschiedlich sind, bietet jeder 401 (k) eine Reihe von Anlagemöglichkeiten, denen Einzelpersonen ihre Beiträge zuordnen können – normalerweise Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs). Die Mitarbeiter profitieren nicht nur von systematischen Ersparnissen und Reinvestitionen, dem steuerfreien Wachstum ihrer Anlagen und den entsprechenden Arbeitgeberbeiträgen, sondern auch von den Skaleneffekten der 401 (k) -Pläne und der Vielfalt ihrer Anlagemöglichkeiten.
Alles dreht sich um die Asset Allocation
Wie sich Ihr 401 (k) -Konto verhält, hängt ganz von Ihrer Vermögensallokation ab : der Art der Fonds, in die Sie investieren, der Kombination der Fonds und der Höhe des Geldbetrags, den Sie jedem Konto zugewiesen haben.
Anleger erzielen unterschiedliche Ergebnisse, abhängig von den in ihren spezifischen Plänen verfügbaren Anlageoptionen und Allokationen – und davon, wie sie diese nutzen. Zwei Mitarbeiter desselben Unternehmens könnten an demselben 401 (k) -Plan teilnehmen, jedoch je nach Art der von ihnen ausgewählten Investitionen unterschiedliche Renditen erzielen.
Unterschiedliche Assets weisen unterschiedliche Leistungen auf und erfüllen unterschiedliche Anforderungen. Schuldtitel wie Anleihen und CDs bieten im Allgemeinen ein sicheres Einkommen, aber nicht viel Wachstum – daher nicht so viel Rendite. Immobilien (verfügbar für Anleger eines Real Estate Investment Trust (REIT) oder eines Real Estate Investment Fund oder ETF) bieten Erträge und häufig auch Kapitalzuwachs. Unternehmensaktien, auch Aktien genannt, weisen das höchste Renditepotenzial auf.
Das Aktienuniversum ist jedoch riesig und die Renditen variieren erheblich. Einige Aktien bieten gute Erträge durch ihre reichen Dividenden, aber wenig Aufwertung. Blue-Chip- und Large-Cap-Aktien – die von etablierten Großunternehmen – bieten stabile Renditen, wenn auch auf der unteren Seite. Kleinere, schnelllebige Unternehmen werden häufig als „Wachstumsaktien“ eingestuft und haben, wie der Name schon sagt, das Potenzial, eine hohe Rendite zu erzielen.
Aber natürlich kann das, was steigt, sinken: Je größer das Potenzial einer Aktie für aggressives Wachstum ist, desto größer sind normalerweise auch die Chancen auf große Stürze. Es wird der Risiko-Rendite-Kompromiss genannt.
Es klingt wie ein Werbeklischee, muss aber trotzdem wiederholt werden: Frühere Geldrenditen innerhalb eines 401 (k) -Plan sind keine Garantie für die zukünftige Leistung.
Ihre Vermögensallokation sollte auf der Grundlage Ihrer spezifischen Risikobereitschaft, auch als Risikotoleranz bezeichnet, sowie der Zeitspanne festgelegt werden, die Sie haben, bis Sie mit den Abhebungen von Ihrem Altersvorsorgekonto beginnen müssen. Anleger mit geringer Risikobereitschaft werden besser bedient, wenn sie in weniger volatile Allokationen investieren, die im Laufe der Zeit zu niedrigeren Renditen führen könnten.
Umgekehrt entscheiden sich Anleger mit einer höheren Risikotoleranz eher für Anlagen mit höherem Renditepotenzial, aber höherer Volatilität.
Risiko und Rendite in Einklang bringen
Jetzt ist es an der Zeit, zu dem Bereich von 5% bis 8% zurückzukehren, den wir oben angegeben haben. Dies ist eine durchschnittliche Rendite, basierend auf der gemeinsamen, moderat aggressiven Allokation unter Anlegern, die an 401 (k) -Plänen teilnehmen, die zu 60% aus Aktien und zu 40% aus Schulden / Bargeld besteht. A 60/40 Portfolioallokation ist so konzipiert, erreichen langfristiges Wachstum durch die Aktienbestände, während sie mit Anleihen und Cash – Positionen zu mildern Volatilität.
Im Risiko- / Ertragsspektrum liegt das 60/40-Portfolio etwa in der Mitte. Wenn Sie beispielsweise in ein aggressiveres Portfolio investieren – beispielsweise 70% Aktien, 25% Schulden und nur 5% Bargeld , können Sie im Laufe der Zeit höhere zweistellige Renditen erwarten. Die Volatilität in Ihrem Konto kann jedoch auch viel größer sein.
Wenn Sie dagegen konservativer vorgehen würden – 75% Schuldtitel / festverzinsliche Instrumente, 15% Aktien, 10% Barmittel , würde Ihr Portfolio eine ziemlich reibungslose Fahrt haben, aber nur eine Rendite von 2% bis 3% (abhängig von den vorherrschenden Zinssätzen) wurden).
In der Regel geht eine Person mit einem langen Zeithorizont innerhalb eines Portfolios ein höheres Risiko ein als eine Person, die kurz vor dem Ruhestand steht. Und es ist üblich und umsichtig, dass Anleger die Vermögenswerte innerhalb des Portfolios schrittweise verschieben, wenn sie sich dem Ruhestand nähern.
Als One-Stop-Shopping-Methode, um diese Metamorphose zu erreichen, sind Fonds mit Zieldatum eine beliebte Wahl unter 401 (k) -Plan-Teilnehmern geworden. Mit diesen Investmentfonds können Anleger einen Termin in der Nähe ihres geplanten Ruhestandsjahres auswählen, z. B. 2025 oder 2050.
Fonds mit einem weiter entfernten Zieldatum konzentrieren die Anlageallokation aggressiver als Fonds mit einem kurzfristigen Zieldatum. Die Renditen von Fonds zum Stichtag variieren von Unternehmen zu Unternehmen, aber diese Ein-Fonds-Allokationen bieten einen Hands-Off-Ansatz für die Asset-Allokation innerhalb eines 401 (k).
109.600 US-Dollar
Der durchschnittliche Planbestand von 401 (k) zum 3. Quartal 2020 bei Fidelity Investments, Anbieter / Administrator für über 30 Millionen solcher Konten.
Wie geht es Ihrem 401 (k)?
Ordnen Sie Ihr Vermögen so zu, wie Sie möchten. Sie können nie 100% sicher sein, welche Renditen Ihr 401 (k) erzielen wird. Deshalb wird es als Investieren und nicht als Sparen bezeichnet. Wenn Sie jedoch einen Eindruck von der Performance Ihres Portfolios erhalten möchten, können und sollten Sie Vergleiche anstellen.
Insbesondere können Sie die Anlagen auf Ihrem Konto mit anderen Investmentfonds oder ETFs vergleichen, die in ähnliche Vermögenswerte (Unternehmensanleihen, Small-Cap-Aktien usw.) investieren oder ähnliche Anlageziele verfolgen (aggressives Wachstum, ausgeglichenes Einkommen, Aufwertung usw.). ). Sie können auch sehen, wie sich ein bestimmter Fonds im Vergleich zu einem Gesamtindex seiner Anlageklasse, seines Sektors oder seines Sicherheitstyps entwickelt.
Wenn Sie beispielsweise einen Immobilienfonds besaßen, möchten Sie möglicherweise feststellen, ob dieser den Dow Jones US Real Estate Index (DJUSRE), der über 100 REITs und Immobilienunternehmen erfasst, unter- oder übertrifft. Wenn Sie breit angelegte Aktienfonds besitzen, können Sie diese sogar mit der Börse selbst vergleichen.
Seien Sie jedoch nicht überrascht, wenn Ihre tatsächliche Rendite um 1% bis 2% hinter dem Index zurückbleibt. Die Ursache sind, kurz gesagt, die jährlichen Gebühren, die sowohl von Ihren einzelnen Fonds als auch vom 401 (k) -Plan selbst erhoben werden. Leider liegt diese Art von Kosten so gut wie außerhalb Ihrer Kontrolle und ist zu erwarten. Wenn der Index jedoch steigt und Ihr Fonds fällt, haben Sie Angst, haben Sie große Angst.
Das Fazit
Es ist nicht möglich, Ihre Rendite innerhalb Ihres 401 (k) vorherzusagen, aber Sie können die Grundlagen der Asset Allocation und der Risikotoleranz in Verbindung mit Ihrem Zeithorizont verwenden, um ein Portfolio zu erstellen, mit dem Sie Ihre Altersziele erreichen können.
Schauen Sie sich auch die Gebühren an, die mit verschiedenen Optionen verbunden sind. Jeder dieser Faktoren beeinflusst die Gesamtrendite Ihres 401 (k) -Kontos und sollte regelmäßig überprüft werden, um sicherzustellen, dass Ihr Konto Ihren Anlagepräferenzen und den Anforderungen an die Ansammlung von Notgroschen entspricht.
Es gibt keine Rückkehr, die von einem 401 (k) „richtig“ zu erwarten ist. Aber es ist nicht so, als wäre es eine Situation oder ein Ereignis, das außerhalb Ihrer Kontrolle liegt – wie das Wetter zu beobachten und Urlaubspläne entsprechend zu erstellen. Umgekehrt funktioniert es: Sie bestimmen genau, was Sie im Ruhestand und in Ihrem Zeitrahmen bis zur Pensionierung benötigen, und bestimmen, was Sie von Ihrem 401 (k) erwarten.