Was ist die anteilige Bedingung des Durchschnitts bei einem Versicherungsanspruch?
Anteilige Bedingung des Durchschnitts
Der Begriff „ pro rata “ wird verwendet, um eine anteilige Verteilung zu beschreiben, die häufig einen teilweisen oder unvollständigen Status der fälligen Zahlung beinhaltet. Pro rata kann beispielsweise bei Insolvenzforderungen verwendet werden, bei denen das Vermögen eines insolventen Schuldners entsprechend der Höhe der Forderungen anteilig auf die Gläubiger aufgeteilt wird.
Pro rata bedeutet in der Versicherungswirtschaft, dass Ansprüche nur im Verhältnis zum Versicherungsanteil am Vermögenswert ausgezahlt werden; dies wird auch als die erste Bedingung des Durchschnitts bezeichnet.
Die anteilige Bedingung des Durchschnitts kann man sich auch so vorstellen: Der Versicherer haftet nur für das Verhältnis des Schadens, den die Versicherungssumme der Police zum tatsächlichen Barwert des Vermögenswerts trägt; der Versicherte übernimmt darüber hinaus jede Haftung.
Wie Pro Rata funktioniert
Typischerweise bedeutet anteilig, dass jede Person oder in einigen Fällen eine Partei ihren gerechten Anteil an etwas im Verhältnis zum Ganzen erhält.
Bei der Jahresverzinsung kann die Ausschüttung des richtigen Anteils eines Jahreszinssatzes über einen Zeitrahmen über Pro rata berechnet werden.
Anteilige Berechnungen können verwendet werden, um Dividendenzahlungen, Versicherungsprämien oder ähnliche Situationen zu ermitteln, in denen ein Betrag geschuldet oder fällig ist.
Die zentralen Thesen
- Die anteilige Bedingung des Durchschnitts bezieht sich auf den Anteil eines Vermögenswerts, den eine Versicherungspolice abdeckt.
- Ein Anspruch auf einen Vermögenswert wird nur auf Basis des versicherbaren Zinses, den die Police deckt, ausgezahlt, so dass ein zu 50 % gedeckter Vermögenswert nur bis zu 50 % seines Wertes gemäß Versicherungspolice ausbezahlt wird.
- Die meisten Policen mit anteiliger Konditionalität werden von einer zweiten, besonderen Bedingung des Durchschnitts begleitet.
- Die anteilige Durchschnittsbedingung wird häufig von Sachversicherungsunternehmen verwendet, deren Policen Schäden abdecken.
Beispiel für die anteilige Bedingung des Durchschnitts
Angenommen, ein Hausbesitzer schließt eine Feuerversicherung im Wert von 200.000 US-Dollar für sein Haus ab. Das Haus hat einen Wert von 300.000 US-Dollar. Anschließend bricht in dem Haus ein Feuer aus, das Innen- und Außenbereiche des Anwesens in Höhe von 60.000 US-Dollar beschädigt.
Verwendet die Feuerversicherung die anteilige Bedingung des Durchschnitts, haftet der Versicherer nur im Verhältnis der Versicherungshöhe im Verhältnis zum Wert der Sache. Da die Versicherung nur zwei Drittel des Werts der Immobilie (200.000 USD / 300.000 USD) abdeckt, kann der Versicherte nur zwei Drittel der Schadenskosten erstatten – in diesem Fall 40.000 USD (40.000 USD / 60.000 USD). Dies kann bedauerlich sein, wenn der Eigentümer die verbleibenden Schadenskosten nicht tragen kann.
Besondere Überlegungen
In der meisten Versicherungsliteratur werden nur zwei separate Durchschnittsbedingungen genannt. Die erste ist anteilig, wie oben beschrieben. Die zweite ist als besondere Bedingung des Durchschnitts bekannt, wonach eine Unterversicherung nicht bestraft wird, es sei denn, die Summe beträgt weniger als 75 % des Risikowertes. Die meisten Policen mit anteiliger Konditionalität sind mit einer Sonderbedingung versehen.