Welche Nettozinsspanne ist typisch für eine Bank?
Die durchschnittliche Nettozinsspanne (NIM) für amerikanische Banken lag 2018 bei 3,3%. Diese Zahl zeigt eine leichte Erholung von einem 30-Jahres-Tief von 2,98% im Jahr 2015. Aber der langfristige Trend ist seit 1996 mehr oder weniger rückläufig, als der Durchschnittswert lag bei 4,3 %.
Erläuterung der Nettozinsspanne
Im Finanzbereich ist die Nettozinsspanne ein Maß für die Differenz zwischen gezahlten und erhaltenen Zinsen, angepasst um den Gesamtbetrag der von der Bank gehaltenen zinsgenerierenden Vermögenswerte.
Die zentralen Thesen
- Die Nettozinsspanne (NIM) gibt an, wie viel Geld eine Bank an Kreditzinsen im Vergleich zu den Zinsen für Einlagen verdient.
- NIM ist ein Indikator für die Rentabilität und das Wachstum einer Bank.
- Der durchschnittliche NIM für US-Banken lag 2018 bei 3,3%.
- Der langfristige Trend ist seit 1996 rückläufig, als der Durchschnitt bei 4,3 % lag.
Kurz gesagt, die Nettozinsspanne ist ein Indikator für die Rentabilität und das Wachstum einer Bank. Sie gibt an, wie viel die Bank an Zinsen für ihre Kredite verdient im Vergleich zu den Zinsen, die sie für Einlagen auszahlt.
Nehmen wir zum Beispiel an, eine Bank hat in einem Jahr Kredite in Höhe von 100 Millionen US-Dollar vergeben, die Zinserträge in Höhe von 5,5 Millionen US-Dollar generiert haben. Im selben Jahr zahlte die Bank ihren Einlegern Zinsen in Höhe von 2,5 Millionen US-Dollar.
Die Nettozinsspanne der Bank kann mit der folgenden Formel berechnet werden: Nettozinsspanne = (5,5 Mio. USD – 2,5 Mio. USD) / 100 Mio. USD = 0,03 oder 3%.
Die Zinsmarge ist nicht das gleiche wie Netto- Zinserträge. Der Nettozinsertrag ist der Zähler in der Gleichung für die Nettozinsspanne, aber der Nenner ist die Bilanzsumme der Bank, die sich in Anteilen ändern kann, die sich nicht im Zähler widerspiegeln.
Auch die Nettozinsspanne ist nicht gleich der Rentabilität. Die meisten Banken erzielen auch erhebliche Einnahmen aus Gebühren und Servicegebühren verschiedener Art, die sich nicht in der Nettozinsspanne widerspiegeln.
Typische und relative Nettozinsspanne
Eine Reihe von Faktoren beeinflusst die Nettozinsspanne einer Bank. Zum Beispiel Angebot und Nachfrage nach Krediten helfen Marktzinsen zu etablieren. Geldpolitik und Bankvorschriften der Federal Reserve können die Nachfrage nach Einlagenkonten und die Nachfrage nach Krediten erhöhen oder verringern.
Wenn die Nachfrage nach Ersparnissen im Verhältnis zur Nachfrage nach Krediten steigt, ist es wahrscheinlich, dass die Nettozinsspanne sinkt. Das Gegenteil ist der Fall, wenn die Kreditnachfrage im Verhältnis zu den Spareinlagen höher ist.
Die Nettozinsspanne variiert je nach Geschäftsmodell zwischen den Banken. Wells Fargo hatte beispielsweise für das erste Quartal 2019 eine annualisierte Nettozinsspanne von 3,10 %. Im gleichen Zeitraum hatte JPMorgan Chase einen NIM von 2,88%. Unterdessen hatte Capital One Financial im ersten Quartal 2019 eine annualisierte Nettozinsspanne von 7,22 %.
Dies bedeutet nicht, dass Capital One mehr als doppelt so profitabel oder sogar doppelt so effizient ist wie Wells Fargo oder JPMorgan Chase. Jedes Unternehmen konzentriert sich auf verschiedene Finanzinstrumente, um Einnahmen zu erzielen. Es deutet jedoch darauf hin, dass Capital One in einem sich ändernden Zinsumfeld flexibler reagiert.
Die Nettozinsmarge für alle US – Banken wird verfolgt von der Wirtschaftsforschungsabteilung der Federal Reserve von St. Louis. Die Zahl der einzelnen Banken wird in deren Quartals- und Jahresberichten ausgewiesen.