Die fünf Cs des Kredits verstehen
Finanzinstitute versuchen, das Risiko der Kreditvergabe an Kreditnehmer zu mindern, indem sie eine Kreditanalyse von Einzelpersonen und Unternehmen durchführen, die ein neues Kreditkonto oder einen neuen Kredit beantragen. Dieser Prozess basiert auf einer Überprüfung von fünf Schlüsselfaktoren, die die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls eines Kreditnehmers vorhersagen. Sie werden als fünf Kredit-Cs bezeichnet und umfassen Kapazität, Kapital, Bedingungen, Charakter und Sicherheiten. Es gibt keinen regulatorischen Standard, der die Verwendung der fünf Cs von Krediten vorschreibt, aber die Mehrheit der Kreditgeber überprüft die meisten dieser Informationen, bevor sie einem Kreditnehmer die Aufnahme von Schulden erlauben.
Kreditgeber messen jedes der fünf Kredit-Cs unterschiedlich – zum Beispiel qualitativ oder quantitativ , da sie sich nicht immer leicht für eine numerische Berechnung eignen. Obwohl jedes Finanzinstitut seine eigene Variante des Prozesses zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit anwendet, messen die meisten Kreditgeber der Leistungsfähigkeit des Kreditnehmers das größte Gewicht bei.
Kapazität
Kreditgeber müssen sicher sein, dass der Kreditnehmer die Möglichkeit hat, das Darlehen basierend auf der vorgeschlagenen Höhe und den vorgeschlagenen Bedingungen zurückzuzahlen. Bei Anträgen auf Geschäftskredite überprüft das Finanzinstitut die bisherigen Cashflow-Rechnungen des Unternehmens, um zu bestimmen, wie viel Einnahmen aus der Geschäftstätigkeit erwartet werden. Einzelne Kreditnehmer machen detaillierte Angaben zu ihrem Einkommen sowie zur Stabilität ihrer Beschäftigung. Die Kapazität wird auch durch die Analyse der Anzahl und Höhe der aktuell ausstehenden Schuldverschreibungen des Kreditnehmers im Vergleich zu den monatlich erwarteten Einnahmen oder Einnahmen bestimmt.
Die meisten Kreditgeber haben spezifische Formeln, die sie verwenden, um zu bestimmen, ob die Kapazität eines Kreditnehmers akzeptabel ist. Hypothekenbanken verwenden beispielsweise die Schulden-Einkommens Relation, die die monatliche Verschuldung eines Kreditnehmers als Prozentsatz seines monatlichen Einkommens angibt. Ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen wird von den Kreditgebern als hohes Risiko angesehen und kann zu einem Rückgang oder zu veränderten Rückzahlungsbedingungen führen, die über die Laufzeit des Kredits oder der Kreditlinie mehr kosten .
Hauptstadt
Kreditgeber analysieren bei der Ermittlung der Kreditwürdigkeit auch die Kapitalausstattung eines Kreditnehmers. Das Kapital für einen Geschäftskreditantrag besteht aus persönlichen Investitionen in das Unternehmen, einbehaltenen Gewinnen und anderen Vermögenswerten, die vom Geschäftsinhaber kontrolliert werden. Für Personal-Kredit – Anwendungen, besteht Kapital Spar- oder Anlagekontoguthaben. Kreditgeber betrachten Kapital als zusätzliches Mittel zur Rückzahlung der Schuldenverpflichtung, falls Einnahmen oder Einnahmen unterbrochen werden, während sich das Darlehen noch in der Rückzahlung befindet.
Banken bevorzugen einen Kreditnehmer mit viel Kapital, da dies bedeutet, dass der Kreditnehmer etwas Haut im Spiel hat. Wenn das eigene Geld des Kreditnehmers im Spiel ist, gibt dies ihm ein Gefühl des Eigentums und bietet einen zusätzlichen Anreiz, den Kredit nicht in Zahlungsverzug zu bringen. Banken messen das Kapital quantitativ als Prozentsatz der gesamten Investitionskosten.
Bedingungen
Die Bedingungen beziehen sich auf die Bedingungen des Kredits selbst sowie auf alle wirtschaftlichen Bedingungen, die den Kreditnehmer betreffen könnten. Unternehmerische Kreditgeber überprüfen Bedingungen wie die Stärke oder Schwäche der Gesamtwirtschaft und den Verwendungszweck des Kredits. Die Finanzierung von Betriebskapital, Ausrüstung oder Expansion sind häufige Gründe, die in Anträgen auf Unternehmenskredite aufgeführt sind. Während dieses Kriterium tendenziell eher auf Unternehmensbewerber zutrifft, werden auch einzelne Kreditnehmer auf ihren Bedarf zur Aufnahme der Schulden analysiert. Häufige Gründe sind Hausrenovierungen, Schuldenkonsolidierung oder die Finanzierung größerer Anschaffungen.
Dieser Faktor ist der subjektivste der fünf Cs der Kreditwürdigkeit und wird überwiegend qualitativ bewertet. Kreditgeber verwenden jedoch auch bestimmte quantitative Messungen wie den Zinssatz des Darlehens, den Kapitalbetrag und die Rückzahlungsdauer, um die Bedingungen zu beurteilen.
Charakter
Charakter bezieht sich auf den Ruf oder die Bilanz eines Kreditnehmers in Bezug auf Finanzangelegenheiten. Das alte Sprichwort, dass vergangenes Verhalten der beste Prädiktor für zukünftiges Verhalten ist, ist eines, dem sich Kreditgeber hingeben. Jeder hat seine eigene Formel oder seinen eigenen Ansatz, um den Charakter, die Ehrlichkeit und die Zuverlässigkeit eines Kreditnehmers zu bestimmen, aber diese Bewertung umfasst in der Regel sowohl qualitative als auch quantitative Methoden.
Zu den subjektiveren zählen die Analyse des Bildungshintergrunds und der Beschäftigungsgeschichte des Schuldners; Anrufen von persönlichen oder geschäftlichen Referenzen; und ein persönliches Gespräch mit dem Kreditnehmer führen. Objektivere Methoden umfassen die Überprüfung der Kredithistorie oder des Scores des Antragstellers, die Kreditauskunfteien auf eine gemeinsame Skala standardisieren.
Obwohl jeder dieser Faktoren eine Rolle bei der Bestimmung des Charakters des Kreditnehmers spielt, legen Kreditgeber den letzten beiden mehr Gewicht bei. Wenn ein Kreditnehmer die Schuldenrückzahlung in der Vergangenheit nicht gut gemeistert hat oder eine frühere Insolvenz hatte, wird sein Charakter als weniger akzeptabel angesehen als der eines Kreditnehmers mit einer sauberen Kredithistorie.
Sicherheit
Persönliche Vermögenswerte, die von einem Kreditnehmer als Sicherheit für einen Kredit verpfändet wurden, werden als Sicherheit bezeichnet. Geschäftliche Kreditnehmer können zur Besicherung eines Darlehens Ausrüstung oder Forderungen verwenden, während einzelne Schuldner oft Ersparnisse, ein Fahrzeug oder ein Haus als Sicherheit verpfänden. Anträge für ein besichertes Darlehen werden günstiger beurteilt als solche für ein unbesichertes Darlehen, da der Kreditgeber den Vermögenswert einziehen kann, sollte der Kreditnehmer die Kreditzahlungen einstellen. Banken messen Sicherheiten quantitativ nach ihrem Wert und qualitativ nach ihrer wahrgenommenen Leichtigkeit der Liquidation.
Die Quintessenz
Jedes Finanzinstitut verfügt über eine eigene Methode zur Analyse der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die Verwendung der fünf Kredit-Cs ist jedoch sowohl für Einzel- als auch für Geschäftskreditanträge üblich. Vom Quintett ist die Kapazität – im Grunde genommen die Fähigkeit des Kreditnehmers, einen Cashflow zur Bedienung der Zinsen und des Kapitals des Kredits zu generieren – im Allgemeinen die wichtigste. Bewerber mit guten Noten in jeder Kategorie sind jedoch eher geneigt, größere Kredite, einen niedrigeren Zinssatz und günstigere Rückzahlungsbedingungen zu erhalten.