Was ist der Premium-Modus?
Was ist der Premium-Modus?
Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, verpflichten Sie sich, in regelmäßigen Abständen einen bestimmten Geldbetrag oder eine Prämie an den Versicherer zu zahlen. Die Häufigkeit oder der Zeitraum Ihrer Zahlungen hängt von Ihrer Prämienart ab.
Die meisten Versicherungsanbieter bieten verschiedene Prämienarten an, von denen die gängigsten jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich kommen.
Die Prämienzahlungsart entspricht nicht Ihrer Zahlungsart. Ihre Art der Prämienzahlung bestimmt die Häufigkeit der Zahlungen. Es bestimmt auch die Art und Weise, wie Sie Zahlungen leisten, z. B. mit Bargeld, Scheck, Kreditkarte oder einer anderen Option.
Premium-Modus verstehen
Die Versicherungsnehmer wählen ihre Prämienart beim Abschluss ihrer Police. Es ist gängige Praxis, Ihre erste Prämienzahlung zu leisten, um die Deckung Ihrer Police zu aktivieren. Der Versicherungsvertreter sollte vor Vertragsabschluss auf die mögliche Häufigkeit von Prämienzahlungen hinweisen.
Die zentralen Thesen
- Die meisten Lebensversicherungsunternehmen bieten verschiedene Prämien an, am häufigsten jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich.
- Neben der Häufigkeit, mit der Sie Lebensversicherungszahlungen leisten, bestimmt auch die Prämienart, wie Sie Zahlungen leisten, z. B. per Scheck oder Kreditkarte.
- Häufigere Arten der Prämienzahlung kosten normalerweise weniger pro Zahlung.
- Die langfristigen Kosten für seltenere Zahlungsarten wie jährliche Zahlungen sind im Vergleich zu häufigeren Zahlungsarten wie monatliche Zahlungen oft erheblich niedriger.
Viele Versicherer erlauben den Versicherungsnehmern, die Prämienart während der Laufzeit der Police auf eine höhere oder niedrigere Häufigkeit zu ändern. Änderungsdaten fallen normalerweise mit bereits bestehenden Zahlungsterminen zusammen. Wenn Sie also von einer halbjährlichen zu einer monatlichen Prämie wechseln möchten, werden Sie wahrscheinlich Ihre erste monatliche Zahlung am Tag Ihrer nächsten geplanten halbjährlichen Zahlung leisten. Der Zahlungsplan würde ab diesem Zeitpunkt auf monatlich umgestellt.
Auswirkungen des Premium-Modus
Generell gilt, dass häufigere Prämienzahlungsarten tendenziell weniger kosten pro Zahlung. Häufigere Zahlungen kosten aber auch insgesamt mehr. Zum Beispiel kann ein Versicherer Ihnen 150 USD pro Monat, 400 USD pro Quartal, 700 USD pro halbjährlicher Zahlung oder 1.250 USD pro Jahr für Ihre Police berechnen.
Die Vorlaufkosten der jährlichen Zahlung sind viel höher als bei den anderen, aber es ist tatsächlich der günstigste Modus für eine gesamte Jahresabdeckung. Die monatlichen, vierteljährlichen und halbjährlichen Modi würden 1.800, 1.600 bzw. 1.400 US-Dollar pro Jahr kosten, gegenüber der jährlichen Zahlung von 1.250 US-Dollar.
Der Grund dafür, dass häufigere Zahlungsmethoden tendenziell mehr kosten, ist, dass die Versicherungsunternehmen die Unsicherheit und die höheren Inkassokosten ausgleichen müssen. Stellen Sie sich vor, Sie sind der Versicherer – Sie legen sehr wahrscheinlich Wert darauf, dass Sie ein ganzes Jahr im Voraus bezahlen, denn das bedeutet, dass Sie in Zukunft weniger verspätete oder ausbleibende Zahlungen befürchten müssen. Höhere Zahlungen verbessern sofort den Cashflow und erleichtern die Vorhersage Ihres zukünftigen Finanzstatus. Sie können das zusätzliche Geld auch verwenden, um größere, frühere Investitionen zu tätigen.
Denken Sie an Zahlungsmodalitäten wie die Zahlungen für einen Kredit. In einem Kreditszenario zahlen Kreditnehmer, die lange brauchen, um ihr Kapital zurückzuzahlen, in der Regel mehr Zinsen. Je länger die Versicherungsnehmer brauchen, um die vollen Kosten ihrer jährlichen Lebensversicherung zu bezahlen, desto höher sind die Kosten.
Lebensversicherungen sind keine Schuld und Versicherungsnehmer sind keine Kreditnehmer, aber die Beziehungen zwischen Zeit und Kosten der Zahlung sind vergleichbar. Einige Versicherungsanbieter bieten auf ihrer Website sogar einen effektiven Jahreszins Rechner an, um zu sehen, wie sich die Prämienzahlung auf die endgültigen Kosten auswirkt.
Auswählen Ihres Premium-Modus
Um die niedrigsten Gesamtkosten für Ihre Lebensversicherung sicherzustellen, wählen Sie eine seltenere Prämienzahlungsmethode. Abgesehen von anderen Überlegungen werden die jährlichen Kosten seltener Zahlungsarten im Vergleich zu häufigeren Zahlungsarten oft erheblich reduziert.
Vergessen Sie nicht, zwei Faktoren zu berücksichtigen: Opportunitätskosten und Liquidität. Ihre Liquidität ist der Bargeldbetrag, den Sie für Prämienzahlungen zur Verfügung haben. Wenn Sie nur 50 US-Dollar auf der Bank haben, ist es wahrscheinlich unklug, eine jährliche Prämienzahlungsoption von 1.250 US-Dollar zu wählen.
Selbst wenn Sie das Geld für eine jährliche Zahlung haben, sind die Opportunitätskosten für die Auswahl einer jährlichen Zahlung von 1.250 USD gegenüber einer monatlichen Zahlung von 150 USD alles andere, was Sie kurzfristig mit 1.100 USD hätten tun können. Es ist möglich, dieses Geld zu investieren und mehr als die zusätzlichen Kosten der monatlichen Zahlungsoption zu verdienen.
Ein weiterer Aspekt ist, dass viele Versicherer bei vorzeitiger Kündigung bereits gezahlte Prämien nicht zurückerstatten. Angenommen, Sie schließen eine Lebensversicherung ab und zahlen am 10. Januar eine Jahresprämie. Leider ändern sich Ihre versicherbaren Zinsen zur Jahresmitte und Sie beschließen, Ihren Vertrag am 10. Juli zu kündigen. Obwohl Sie nur 50 % Ihrer Jahresdeckung verbraucht haben, tut Ihr Versicherer dies Sie müssen die restlichen 50% nicht erstatten.