Was ist Mikrokredit und wie funktioniert es?

Peer-to-Peer-Finanzierung

Die Peer-to-Peer Wirtschaft hat die Art und Weise, wie Menschen Geschäfte tätigen, revolutioniert, und der Finanzsektor hat einige beeindruckende Fortschritte bei der Nutzung von P2P-Anwendungen erlebt. Eine der am häufigsten verwendeten Anwendungen ist Mikrokredit oder Mikrokredit. Mikrokredite sind Kleinkredite, die von Einzelpersonen und nicht von Banken oder Kreditgenossenschaften vergeben werden. Diese Darlehen können von einer einzelnen Person vergeben oder auf mehrere Personen verteilt werden, die jeweils einen Teil des Gesamtbetrags beitragen.

Oftmals werden Mikrokredite an Menschen inLändern der Dritten Welt vergeben, in denen eine traditionelle Finanzierung nicht zur Verfügung steht, um ihnen bei der Gründung Rückzahlung des Kapitals, sobald der Kredit fällig ist. Da die Kreditwürdigkeit dieser Kreditnehmer recht gering und das Ausfallrisiko hoch sein kann, bieten Mikrokredite über dem Markt liegendeZinssätze, was sie für manche Anleger verlockend macht.

Risiko und Ertrag von Mikrokrediten

Die Mikrokreditvergabe wurde durch den Aufstieg des Internets und die damit verbundene weltweite Vernetzung erleichtert. Menschen, die ihre Ersparnisse durch Kreditvergabe verwenden möchten, und diejenigen, die Kredite aufnehmen möchten, können sich online finden und Geschäfte machen.

Die Bonität von Kreditnehmern wird anhand von Daten (einschließlich der Tatsache, ob der Kreditnehmer ein Eigenheim besitzt oder nicht), einer Bonitätsprüfung oder Hintergrundprüfung und der Rückzahlungshistorie berechnet, wenn der Kreditnehmer in der Vergangenheit an Mikrokrediten teilgenommen hat. Selbst diejenigen mit ausgezeichneten Kredit-Scores können damit rechnen, etwas mehr zu zahlen als herkömmliche Kredite. Infolgedessen können Kreditgeber eine bessere Rendite erzielen als mit herkömmlichen Spareinlagen oder CDs.

Da diese Kredite in der Regel nicht durch irgendeine Art von Sicherheiten besichert sind, kann der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls mit einer geringen oder garkeinen Rückzahlungrechnen. Auf Prosper.com kann der am besten bewertete Kreditnehmer damit rechnen, jährlich mindestens 6% für einen Kredit zu zahlen, und der riskanteste Kreditnehmer zahlt einen Zinssatz von bis zu 31,9%.Wenn ein Anleger der Meinung ist, dass 6% für ein relativ sicheres Darlehen das Risiko wert sind, kann das Darlehen im Vergleich zu anderen Kreditformen überdurchschnittliche Renditen erzielen.

Aufgrund des inhärenten Risikos eines einzelnen Mikrokredits investieren Kreditgeber oft nur einen kleinen Betrag pro Kredit, können jedoch ein Portfolio von vielen Dutzenden von Mikrokrediten finanzieren. Daher kann jeder einzelne Kreditnehmer feststellen, dass sein Kredit von einer großen Anzahl von Kreditgebern finanziert wird, die jeweils einen kleinen Prozentsatz des Gesamtbetrags beitragen. Durch die Verteilung der Risiken über eine breite Palette von Darlehen mit verschiedenen Kreditqualitäten und anderen Attributen, können Kreditgeber sicherstellen, dass selbst wenn ein oder zwei Darlehen Standard, wird ihre Portfolios nicht weggewischt werden.

Kreditgeber von Mikrokrediten sind in der Regel Privatpersonen, da professionelle Anleger und Finanzinstitute feststellen, dass die Risiken den Ertrag bei weitem überwiegen. Dadurch sind die meisten Mikrokredite im reinsten Sinne Peer-to-Peer.

Nutzer von Mikrokrediten

Mikrokredite können einem von zwei Hauptzwecken dienen. Die erste besteht darin, den Armen in Ländern der Dritten Welt zu helfen, kleine Unternehmen zu gründen. Die Kreditgeber sind Einzelpersonen, die einen bestimmten Geldbetrag versprechen, um einem verdienten Unternehmer in einem anderen Land einen Kredit zu gewähren.

Unternehmen wie Kiva verwalten Mikrokredite für diese humanitären Zwecke. Die Kreditnehmer beschreiben die Art des Unternehmens, das sie gründen möchten, wie es funktionieren wird, und legen einen Geschäftsplan vor, der die täglichen Geschäfte umreißt. Kreditnehmer werden oft auch eine persönliche Geschichte und eine kurze Biografie enthalten.

Der zweite Zweck besteht darin, Lending Club und Prosper sind zwei Unternehmen, die für diese Zwecke Peer-to-Peer-Mikrokredite verwalten. Ein Kreditnehmer kann aus einer Reihe von Gründen eine Finanzierung beantragen, die potenziellen Kreditgebern ausdrücklich mitgeteilt werden. Wenn der Kreditgeber dem Kreditnehmer nicht vertraut, wird er diesen bestimmten Kredit nicht finanzieren. In einigen Fällen werden Kredite möglicherweise nicht vollständig finanziert, weil sie nicht genügend Kreditgeber anziehen können, um einen Beitrag zu leisten.

Bis heute wurden über die Mikrokredit-Website Prosper mehr als 17 Milliarden US-Dollar geliehen und über den Lending Club mehr als 50 Milliarden US-Dollar.4 Diese Unternehmen erzielen typischerweise einen Gewinn, indem sie Gebühren für die Vergabe und Aufrechterhaltung von Krediten erheben, die dann zum Zinssatz des Kreditnehmers hinzugerechnet werden.

Die Quintessenz

Mikrokredite sind eine Finanzinnovation, die durch Technologie und die  Peer-to-Peer-Wirtschaft ermöglicht wird. Menschen, die Geld leihen möchten, um potenziell hohe Renditen zu erzielen, können Kreditnehmer finanzieren, die entweder aufgrund der geografischen Lage keinen Zugang zu Krediten haben oder keine Kredite aus traditionellen Quellen wie Banken oder Kreditgenossenschaften erhalten können.

Viele Kreditgeber finanzieren möglicherweise einen einzelnen Mikrokredit, während andere ihre Investitionen auf ein Portfolio von Mikrokrediten verteilen, um ihr Risiko zu diversifizieren. Mikrokredite sind mit hohen Zinsen verbunden, da sie in der Regel viel riskanter sind als andere Formen der Kreditaufnahme und im Falle eines Ausfalls keine Sicherheiten hinterlegen.