Was wird von der Hausratversicherung abgedeckt und was nicht?

Um richtig zu verstehen, was von der Hausratversicherung abgedeckt ist und was nicht, müssen Versicherungsnehmer viele Fragen stellen und das Kleingedruckte ihres Versicherungsvertrags lesen – bevor sie eine Police abschließen. Obwohl jede Wohngebäudeversicherung anders ist, gibt es einige Dinge, die fast alle Versicherungen gemeinsam haben.

Was die Hausratversicherung abdeckt

Die Hausratversicherung  deckt in der Regel ein breites Spektrum möglicher Schäden ab. Ihre tatsächliche physische Wohnung sollte ebenso abgedeckt sein wie einige andere Strukturen auf dem Grundstück, wie eine Garage, ein Zaun, eine Auffahrt oder ein Schuppen. Wenn Sie jedoch auf Ihrem Grundstück in einer separaten Struktur ein Gewerbe betreiben, ist dies in der Regel nicht durch die Hausratversicherung abgedeckt.

Persönliches Eigentum wird in der Regel auch in Ihrer Police berücksichtigt. Der spezifische Schutz dafür wird manchmal als Inhaltsversicherung bezeichnet. Der Versicherungsschutz kann auf bestimmte Arten von hochwertigen Artikeln wie Schmuck oder Kunstwerke beschränkt sein; Oft wird eine zusätzliche Deckung speziell für solche Vermögenswerte erworben. Vergessen Sie also nicht, beim Kauf von Policen Ihren Agenten zu fragen, ob Sie eine zusätzliche Abdeckung benötigen, um Ihren originalen Van Gogh oder diesen makellosen „D“-Diamantring abzudecken.

Wiederbeschaffungskosten vs. Fair Value

Nicht alle Versicherungen bieten Hausbesitzern die Wiederbeschaffungskosten der Immobilie. Der Kauf einer Wiederbeschaffungskostendeckung hilft, die durch Inflation und Wertverlust verursachte Lücke zu schließen, wenn die Immobilie nicht mehr neu ist. Andernfalls wird der betreffende Gegenstand im Schadensfall zum aktuellen Verkehrswert bewertet.

Da einige Artikel schnell an Wert verlieren, bedeutet dies, dass Sie möglicherweise nicht genug Geld aus einer Reklamation erhalten, um die verlorenen oder beschädigten Artikel zu ersetzen. Die Wiederbeschaffungskostendeckung stellt sicher, dass Sie verloren gegangene Artikel durch ähnliche Artikel ersetzen können. Wenn Ihnen dieser Versicherungsschutz wichtig ist, möchten Sie sichergehen, dass sowohl Ihr Haus als auch Ihr persönliches Eigentum auf diese Weise abgedeckt sind.

Autoabdeckung

Die meisten Hausratversicherungen beinhalten eine Deckung für persönliche Gegenstände und separate Gebäude auf Ihrem Grundstück. Aber was passiert, wenn in Ihr Auto eingebrochen wird, während es sich in Ihrer Einfahrt oder Garage befindet? Hier kann die Unterscheidung zwischen Ihrer Hausrat- und Autoversicherung etwas verschwommen werden.

Während die Hausratversicherung Schäden am Auto selbst nicht abdeckt, bieten viele Policen eine gewisse Deckung für persönliche Gegenstände, die aus Ihrem Auto gestohlen werden. Aber auch einige der umfangreicheren Autoversicherungen können dies abdecken. Versicherungsgesellschaften können auch den durch Ihre Police verfügbaren Versicherungsschutz einschränken, wenn die gestohlenen Gegenstände ausschließlich zur Verwendung im Fahrzeug gekauft wurden.

Feuerschutz

Hausbrände sind eine der häufigsten Ursachen für Wohnungsschäden, und fast jede Hausratversicherung schützt Gebäude und Habseligkeiten davor. Wenn ein Haus durch einen Brand vollständig zerstört wird, decken die meisten Standardversicherungen, die Feuer abdecken, auch die Kosten für zusätzliche Lebenshaltungskosten wie Hotelaufenthalte, Mieten oder Essens- und Restaurantrechnungen.

Naturkatastrophenschutz

Eine Vielzahl von Naturkatastrophen ist in der Regel durch Ihre Hausratversicherung abgedeckt, wenn auch nicht alle. Zu den typischen Einschlüssen für Naturkatastrophen gehören Blitze, Gewitter, Hurrikane und Hagel. Ihre Police kann auch eine Deckung für Rauchschäden, Schäden durch herabfallende Gegenstände oder starken Wind umfassen.

Erdbeben und andere natürliche Erdbewegungen sind in der Regel nicht durch Versicherungen abgedeckt. Wenn Sie in bestimmten Regionen mit hohem Risiko für diese oder andere Naturgefahren leben, sollten Sie sich unbedingt nach speziellen, separaten Arten von Katastrophenversicherungen wie Sturm- oder Hochwasserversicherungen erkundigen.

Hochwasserschutz

Überschwemmungen, die durch ein Innenproblem, wie ein undichtes Rohr oder eine überlaufende Toilette, verursacht werden, werden in der Regel von der Hausratversicherung abgedeckt. Überschwemmungen aufgrund äußerer Bedingungen sind jedoch ähnlich wie Erdbeben. Ob die Ursachen natürlich (aufsteigende Flüsse, Sturzfluten) oder durch den Menschen bedingt sind (Dammbruch, Abwasserrückstau), sie werden in der Regel nicht in grundlegenden Politiken behandelt. Sie können Ihre Versicherungsgesellschaft fragen, ob Sie Ihrer Police Deckung hinzufügen oder (wahrscheinlicher) eine separate Hochwasserversicherung abschließen möchten, insbesondere wenn Sie in einer hochwassergefährdeten Region leben. Tatsächlich können Sie dazu verpflichtet  sein, wenn Sie eine Hypothek benötigen.

Vandalismus-Abdeckung

Vandalismus ist im Allgemeinen durch eine All-Risk- oder All-Peril-Police abgedeckt, es sei denn, er wird ausdrücklich ausgeschlossen. Der Vandalismusschutz gilt für unbewohnte Wohnungen, jedoch nicht für leerstehende Wohnungen nach einer bestimmten Zeit. Eine unbewohnte Wohnung ist eine Wohnung, die noch das persönliche Eigentum des Versicherungsnehmers enthält, obwohl der Grundstückseigentümer abwesend ist.

Ein leerstehendes Haus ist leer und frei vom persönlichen Eigentum des Eigentümers. Ein Beispiel hierfür wäre, wenn Sie Ihr Haus verkaufen und ausziehen und dabei alle Ihre Habseligkeiten und Einrichtungsgegenstände mitnehmen. Nach einem bestimmten Zeitraum gilt der Vandalismusschutz für Ihre Police nicht mehr.

Personenschaden

Die meisten Hausratversicherungen beinhalten eine Deckung für Schäden, die an Ihrem Eigentum entstehen, wenn Sie haftbar sind. Dies kann zum Beispiel sein, dass jemand auf einer Eisfläche auf Ihrem Vorderweg ausrutscht oder als Folge einer gebrochenen Stufe auf Ihrer Veranda fällt.

Diese Deckung ist normalerweise auf einen bestimmten Dollarwert begrenzt, daher möchten Sie auf jeden Fall wissen, wie viel Deckung Sie haben und was genau enthalten ist. Die Dachversicherung bietet zusätzliche Haftpflichtversicherung, wenn Sie glauben, dass Sie diese benötigen.

Was ist ein Selbstbehalt bei der Eigenheimversicherung?

Der Selbstbehalt ist der Betrag, den der Versicherte im Schadenfall zu zahlen hat. Sie können Ihre Versicherungskosten senken, indem Sie den Selbstbehalt erhöhen, was bedeutet, dass Sie mehr zahlen müssen, wenn Sie jemals einen Schadensfall haben, der einen Anspruch erfordert. Denken Sie daran, dass viele Hypothekenanbieter von Hausbesitzern verlangen, dass sie eine bestimmte Versicherungssumme für ihre Immobilie mit einem Selbstbehalt abschließen, der unter einer bestimmten Grenze liegt.

Erkundigen Sie sich bei Ihrem Hypothekenanbieter, bevor Sie sich für den niedrigsten Zinssatz mit dem höchstmöglichen Selbstbehalt entscheiden. Es mag verlockend sein, sich für den niedrigeren Satz zu entscheiden, aber wenn Sie jemals einen Versicherungsanspruch geltend machen müssen, können Sie es bereuen, wenn Sie für einen Selbstbehalt von 10.000 USD verantwortlich sind.

Die Quintessenz

Das Kleingedruckte Ihrer Versicherungspolice scheint kein besonders interessantes Lesematerial zu sein, aber es ist besser, sich die Zeit zu nehmen, um gründlich zu verstehen, was Ihre Versicherungspolice abdeckt – bevor Sie in einer unglücklichen Situation stecken und feststellen, dass Sie für diesen bestimmten Verlust nicht gedeckt sind oder Haftung. Am Ende des Tages kann es sich wirklich auszahlen, Ihre Hausaufgaben vor dem Abschluss einer Police zu machen, wenn Sie sich tatsächlich auf Ihre Hausratversicherung verlassen müssen.