Was ist eine Rente?
Was ist eine Rente?
Eine Annuität ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einem Versicherungsunternehmen, bei dem Sie eine Einmalzahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten und im Gegenzug regelmäßige Auszahlungen erhalten, die entweder sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt beginnen.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten sind Versicherungsverträge, die Ihnen versprechen, Ihnen sofort oder in Zukunft ein regelmäßiges Einkommen zu zahlen – letzteres wird als aufgeschobene Rente bezeichnet.
- Sie können eine Annuität mit einem Pauschalbetrag oder einer Reihe von Zahlungen kaufen.
- Annuitäten gibt es in drei Hauptvarianten – fest, variabel und indexiert – jede mit ihrem eigenen Risiko- und Auszahlungspotenzial.
- Das Einkommen, das Sie aus einer Annuität erhalten, wird mit regulären Einkommensteuersätzen besteuert, nicht mit langfristigen Kapitalgewinnsätzen, die normalerweise niedriger sind.
Renten verstehen
Das Ziel einer Rente besteht darin, ein stetiges Einkommen zu erzielen, in der Regel während der Rente. Gelder laufen auf steuerbegünstigter Basis an und können – wie 401(k) -Beiträge – erst ab dem Alter von 59½ Jahren ohne Strafe abgehoben werden.
Viele Aspekte einer Annuität können auf die spezifischen Bedürfnisse des Käufers zugeschnitten werden. Sie können nicht nur zwischen einer Pauschalzahlung oder einer Reihe von Zahlungen an den Versicherer wählen, sondern auch, wann Sie Ihre Beiträge verrenten möchten, dh Zahlungen erhalten. Eine Leibrente, deren Auszahlung sofort beginnt, wird als Sofortrente bezeichnet, während eine Rente, die zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft beginnt, als aufgeschobene Rente bezeichnet wird.
Auch die Dauer der Auszahlungen kann variieren. Sie können wählen, ob Sie Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum, z. B. 25 Jahre, oder für den Rest Ihres Lebens erhalten möchten. Natürlich kann die Sicherung einer lebenslangen Zahlung den Betrag jedes Schecks senken, aber es hilft sicherzustellen, dass Sie Ihr Vermögen nicht überleben, was eines der Hauptverkaufsargumente von Renten ist.
Rentenarten
Annuitäten gibt es in drei Hauptvarianten: fest, variabel und indiziert. Jeder Typ hat sein eigenes Risiko- und Auszahlungspotenzial. Feste Renten zahlen einen garantierten Betrag aus. Diese Art von Annuität gibt es in zwei verschiedenen Stilen – feste Sofortrenten, die sofort einen festen Zinssatz zahlen, und feste aufgeschobene Renten, die Sie später zahlen. Die Kehrseite dieser Vorhersehbarkeit ist eine relativ bescheidene Jahresrendite, die im Allgemeinen etwas höher ist als die eines Einlagenzertifikats (CD) einer Bank.
Variable Annuitäten bieten die Chance auf eine potenziell höhere Rendite, begleitet von einem höheren Risiko. In diesem Fall wählen Sie aus einem Menü von Investmentfonds aus, die auf Ihr persönliches „Unterkonto“ gehen. Hier richten sich Ihre Zahlungen im Ruhestand nach der Wertentwicklung der Anlagen auf Ihrem Unterkonto.
Indexierte Annuitäten liegen irgendwo dazwischen, wenn es um Risiko und potenzielle Rendite geht. Sie erhalten eine garantierte Mindestauszahlung, obwohl ein Teil Ihrer Rendite an die Wertentwicklung eines Marktindexes wie des S&P 500 gebunden ist.
Variable und indexierte Renten werden oft wegen ihrer Komplexität und hohen Gebühren im Vergleich zu anderen Anlageformen kritisiert.
Trotz ihres Potenzials für höhere Erträge werden variable und indexierte Renten oft wegen ihrer relativen Komplexität und ihrer Gebühren kritisiert. Viele Rentenbezüger müssen beispielsweise hohe Rückkaufsgebühren zahlen , wenn sie ihr Geld innerhalb der ersten Vertragsjahre abheben müssen.
Steuerliche Behandlung von Renten
Ein wichtiges Merkmal, das bei jeder Annuität zu berücksichtigen ist, ist die steuerliche Behandlung. Während der Saldo auf einer latenten Steuerbasis wächst, unterliegen die Auszahlungen, die Sie erhalten, der Einkommensteuer. Die Gelder, die Sie erhalten, werden mit Ihren regulären Einkommensteuersätzen besteuert. Im Gegensatz dazu werden Investmentfonds, die Sie länger als ein Jahr halten, mit dem langfristigen Kapitalertragssatz besteuert, der in der Regel niedriger ist.
Darüber hinaus reduziert das Geld, das Sie zu einer Annuität beitragen, im Gegensatz zu einem traditionellen 401(k)-Konto nicht Ihr zu versteuerndes Einkommen. Aus diesem Grund empfehlen Experten oft, dass Sie den Kauf einer Rente erst in Betracht ziehen, wenn Sie den Höchstbetrag für das Jahr vor Steuern auf Ihr Rentenkonto eingezahlt haben.