Rente
Was ist eine Rente?
Eine Rente (Annuität) ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft, bei dem Sie eine Pauschalzahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten und im Gegenzug regelmäßige Auszahlungen erhalten, die entweder sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt beginnen.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten sind Versicherungsverträge, die versprechen, Ihnen sofort oder in Zukunft ein regelmäßiges Einkommen zu zahlen. Letzteres wird als aufgeschobene Annuität bezeichnet.
- Sie können eine Rente mit einem Pauschalbetrag oder einer Reihe von Zahlungen kaufen.
- Annuitäten gibt es in drei Hauptsorten – fest, variabel und indexiert – mit jeweils eigenem Risiko und Auszahlungspotenzial.
- Das Einkommen, das Sie aus einer Annuität erhalten, wird mit regulären Einkommensteuersätzen besteuert, nicht mit langfristigen Kapitalgewinnsätzen, die normalerweise niedriger sind.
Renten verstehen
Das Ziel einer Rente ist es, einen stetigen Einkommensstrom zu erzielen, typischerweise während des Ruhestands.Mittel fallensteuerlich latent an und können – wie 401 (k) Beiträge – erst nach dem 59. Lebensjahr ohne Strafe abgehoben werden.
Viele Aspekte einer Annuität können auf die spezifischen Bedürfnisse des Käufers zugeschnitten werden. Sie können nicht nur zwischen einer Pauschalzahlung oder einer Reihe von Zahlungen an den Versicherer wählen, sondern auch wählen, wann Sie Ihre Beiträge annuitieren möchten, dh Zahlungen erhalten möchten. Eine Annuität, die sofort mit der Auszahlung beginnt, wird als sofortige Annuität bezeichnet, während eine Annuität , die zu einem festgelegten Zeitpunkt in der Zukunft beginnt, als aufgeschobene Annuität bezeichnet wird .
Die Dauer der Auszahlungen kann ebenfalls variieren. Sie können wählen, ob Sie Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum, z. B. 25 Jahre, oder für den Rest Ihres Lebens erhalten möchten. Natürlich kann die Sicherung einer lebenslangen Zahlung den Betrag jedes Schecks senken, aber es hilft sicherzustellen, dass Sie Ihr Vermögen nicht überleben, was eines der Hauptverkaufsargumente von Annuitäten ist.
Arten von Renten
Annuitäten gibt es in drei Hauptvarianten: fest, variabel und indiziert. Jeder Typ hat sein eigenes Risiko- und Auszahlungspotenzial. Feste Annuitäten zahlen einen garantierten Betrag aus. Diese Art von Annuität gibt es in zwei verschiedenen Ausführungen: feste sofortige Annuitäten, die derzeit einen festen Zinssatz zahlen, und feste aufgeschobene Annuitäten, die Sie später bezahlen. Der Nachteil dieser Vorhersehbarkeit ist eine relativ bescheidene jährliche Rendite, die im Allgemeinen geringfügig höher ist als eine Einlagenbescheinigung (CD) einer Bank.
Variable Annuitäten bieten die Möglichkeit einer potenziell höheren Rendite bei gleichzeitig höherem Risiko. In diesem Fall wählen Sie aus einem Menü von Investmentfonds aus , die auf Ihr persönliches „Unterkonto“ eingehen. Hier basieren Ihre Zahlungen im Ruhestand auf der Wertentwicklung der Investitionen in Ihr Unterkonto.
Indexierte Annuitäten liegen in Bezug auf Risiko und potenzielle Belohnung irgendwo dazwischen. Sie erhalten eine garantierte Mindestauszahlung, obwohl ein Teil Ihrer Rendite an die Wertentwicklung eines Marktindex wie des S & P 500 gebunden ist .
Variable und indexierte Renten werden häufig wegen ihrer Komplexität und hohen Gebühren im Vergleich zu anderen Arten von Anlagen kritisiert.
Trotz ihres Potenzials für höhere Einnahmen werden variable und indexierte Renten häufig wegen ihrer relativen Komplexität und ihrer Gebühren kritisiert. Viele Annuitants müssen beispielsweise hohe Rücknahmegebühren zahlen , wenn sie ihr Geld innerhalb der ersten Vertragsjahre abheben müssen.
Steuerliche Behandlung von Renten
Ein wichtiges Merkmal, das bei jeder Annuität berücksichtigt werden muss, ist die steuerliche Behandlung.Während der Saldo auf latenter Steuerbasis wächst, unterliegen die Auszahlungen, die Sie erhalten, der Einkommensteuer. Die Gelder, die Sie erhalten, werden mit Ihren regulären Einkommensteuersätzen besteuert. Im Gegensatz dazu werden Investmentfonds, die Sie über ein Jahr halten, mit dem langfristigen Kapitalgewinnsatz besteuert , der im Allgemeinen niedriger ist.
Im Gegensatz zu einem herkömmlichen 401 (k) -Konto verringert das Geld, das Sie zu einer Annuität beitragen, Ihr zu versteuerndes Einkommen nicht. Aus diesem Grund empfehlen Experten häufig, dass Sie den Kauf einer Rente erst in Betracht ziehen, nachdem Sie das Maximum für das Jahr auf Ihr Vorsorgekonto vor Steuern eingezahlt haben.