Was passiert, wenn Sie zu viel Auto kaufen?
Beim Kauf eines Neuwagens ist es verlockend, über das Basismodell hinauszugehen und auf einige Extras zu verzichten. Das können Dinge wie DVD-Player, Navigationssysteme oder alles automatische sein. Bei einem durchschnittlichen Neuwagenpreis von knapp über 40.000 US-Dollar ist es jedoch wichtig, sicherzustellen, dass Sie sich Ihren Fahrzeugkauf leisten können.
Eine unerwartete Entlassung oder ein Arbeitsplatzverlust oder eine andere Situation, die Ihre Fähigkeit beeinträchtigt, Ihre Autozahlungen zu leisten, lässt Sie sich fragen, welche Optionen Sie möglicherweise haben, um eine Wiederinbesitznahme zu vermeiden. Konkret fragen Sie sich vielleicht: Können Sie ein von Ihnen finanziertes Auto zurückgeben? Die Antwort ist, es kommt darauf an.
Die zentralen Thesen
- Unerwartete finanzielle Situationen können Ihre Fähigkeit, Autozahlungen zu leisten, beeinträchtigen und Sie in Gefahr bringen, wieder in Besitz genommen zu werden.
- Wenn Sie einen Autokauf über den Händler finanziert haben, gelten möglicherweise bestimmte Regeln dafür, wann Sie ein Auto zurückgeben können und wann nicht.
- Leasingverträge können Klauseln für die vorzeitige Rückgabe eines Fahrzeugs enthalten, obwohl Sie dafür möglicherweise eine Strafe zahlen.
- Die Rückgabe eines von Ihnen finanzierten Autos kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
So geben Sie ein finanziertes Auto zurück
Wenn Sie einen Autokredit zur Finanzierung des Kaufs eines Neu- oder Gebrauchtwagens abgeschlossen haben, gibt es mehrere Möglichkeiten, diesen zurückzugeben und aus dem Kreditvertrag auszusteigen oder Ihre Kreditzahlungen überschaubarer zu machen.
Gründe für die Rückgabe eines Fahrzeugs
Es gibt verschiedene Gründe, warum Sie ein finanziertes Fahrzeug zurückgeben müssen. Die Rückgabe eines Autos kann in einem der folgenden Szenarien sinnvoll sein:
- Sie können sich die monatlichen Zahlungen nicht mehr leisten und möchten eine Rücknahme vermeiden.
- Sie kaufen ein neues oder gebrauchtes Auto und stellen kurz darauf fest, dass es sich um eine Zitrone handelt.
- Sie glauben, für das Fahrzeug zu viel bezahlt zu haben und möchten sich woanders nach einem Auto umschauen.
- Sie ziehen in eine neue Stadt und brauchen das Fahrzeug nicht mehr.
- Sie haben Ihre Meinung zum Kauf einfach geändert.
Das Eintauschen des Fahrzeugs gegen ein günstigeres Auto ist eine Überlegung, wenn Sie noch ein Auto brauchen, sich aber das Auto, das Sie haben, nicht leisten können. Sie hätten immer noch eine Autokreditzahlung. Wenn das Fahrzeug jedoch weniger teuer ist, kann die neue Zahlung für Ihr Budget günstiger sein als die vorherige.
Hinweis
Zitronengesetze sind in jedem Bundesstaat unterschiedlich. Wenn Sie also versuchen, ein Fahrzeug mit der Begründung zurückzugeben, dass es sich um eine Zitrone handelt, beachten Sie, welche Fristen dafür gelten können.
Können Sie ein finanziertes Auto an den Händler zurückgeben?
Wenn Sie sich die Zahlungen nicht leisten können, kann die Rückgabe des Fahrzeugs erforderlich sein. Aber bevor Sie es zurückgeben, möchten Sie vielleicht mit dem Händler sprechen, um zu sehen, welche Hilfe er anbieten könnte. Wenn Ihre finanziellen Probleme beispielsweise nur vorübergehend sind, kann der Händler Ihnen erlauben, ein oder zwei Zahlungen zu überspringen und sie am Ende Ihrer Darlehenslaufzeit hinzufügen zu lassen.
Wenn Sie einen Fahrzeugkauf über einen Händler finanziert haben, können Sie ihn möglicherweise zurückgeben. Dies hängt jedoch von den Rückgaberichtlinien und -regeln des Händlers ab. Ähnlich wie bei den Zitronengesetzen kann es eine Frist geben, wie lange Sie ein finanziertes Auto an den Händler zurückgeben müssen.
In einigen Fällen kann ein Händler die Rückgabe eines finanzierten Fahrzeugs akzeptieren, wenn dies erforderlich ist, um eine Rücknahme zu vermeiden. Hierbei ist zu beachten, dass der Wert eines Fahrzeugs schnell abnimmt. Selbst nach nur wenigen Monaten im Besitz können Sie dem Auto mehr schulden, als es derzeit wert ist. Dies könnte bedeuten, Bargeld zu übergeben, um aus dem Fahrzeug und dem Kredit auszusteigen.
Wenn Ihr Auto beispielsweise auf 20.000 US-Dollar an Wert verloren hat und Sie immer noch 25.000 US-Dollar dafür schulden, müssen Sie die Differenz von 5.000 US-Dollar bezahlen – selbst wenn Ihr Händler der Rückgabe zustimmt. Das ist also zu bedenken, wenn man abwägt, ob die Rückgabe eines Autos die beste Option ist.
Trinkgeld
Wenn das Autohaus sich weigert, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, sollten Sie eine Beschwerde beim Better Business Bureau, der Generalstaatsanwaltschaft, der Federal Trade Commission und/oder dem Consumer Financial Protection Bureau einreichen.
Fordern Sie eine freiwillige Wiederinbesitznahme an
Wenn Sie sich Ihre Autozahlungen einfach nicht mehr leisten können, können Sie den Händler bitten, einer freiwilligen Rücknahme zuzustimmen. In diesem Szenario teilen Sie dem Kreditgeber mit, dass Sie keine Zahlungen mehr leisten können und bitten ihn, das Auto zurückzunehmen. Sie übergeben die Schlüssel und müssen möglicherweise auch Geld übergeben, um den Wert des Kredits auszugleichen.
Die freiwillige Rücknahme ermöglicht Ihnen, ein von Ihnen finanziertes Auto zurückzugeben, ohne dem vollständigen Rücknahmeverfahren unterzogen zu werden. Dies könnte Ihnen einen gewissen Kreditschaden ersparen, obwohl ein freiwilliges Repo immer noch den Kreditauskunfteien gemeldet werden könnte.
Trinkgeld
Erkundigen Sie sich nach Strafen oder Gebühren, die Sie für die freiwillige Rücknahme zahlen müssen und wie diese an die Kreditauskunfteien gemeldet werden.
Alternativen zur Rückgabe eines finanzierten Autos
Wenn Ihr Händler Ihnen die Rückgabe Ihres Autos nicht gestattet, weil es zu viel wert ist oder der Grund für die Rückgabe nicht durch die Rückgabebedingungen abgedeckt ist, können Sie möglicherweise andere Dinge ausprobieren.
Refinanzieren Sie den Autokredit
Wenn das Problem bei den monatlichen Zahlungen die Erschwinglichkeit ist, sollten Sie sich die Refinanzierung Ihres Autokredits überlegen. Wenn Sie sich für ein neues Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz qualifizieren, können Sie Geld sparen und möglicherweise Ihre monatliche Zahlung reduzieren.
Es ist jedoch wichtig, die neue Kreditlaufzeit zu berücksichtigen. Wenn Sie sich in eine längere Kreditlaufzeit refinanzieren, können Ihre monatlichen Zahlungen niedriger ausfallen. Aber Sie könnten immer noch mehr Zinsen zahlen, als wenn Sie sich für einen kürzeren Autokredit entscheiden. Achten Sie darauf, die besten Autokreditzinsen zu überprüfen, bevor Sie diesen Weg gehen.
Trinkgeld
Verwenden Sie einen Online-Refinanzierungsrechner für Autokredite, um Ihre potenziellen Einsparungen mit einem neuen Kredit abzuschätzen.
Verkaufen Sie Ihr Auto
Eine andere Möglichkeit, die Sie anstelle der Rückgabe eines Autos in Betracht ziehen könnten, besteht darin, es zu verkaufen und den Erlös zur Tilgung Ihres Darlehens zu verwenden. Sie hätten kein Fahrzeug, aber auch keine Autokreditschulden, die über Ihrem Kopf hängen.
Wenn das Auto jetzt weniger wert ist, als Sie schulden, müssen Sie möglicherweise einen Privatkredit aufnehmen, um die Differenz zu decken, wenn Sie nicht über das Geld verfügen, um die Lücke beim Kreditgeber zu decken. Die Finanzierung der Differenz mit einer Kreditkarte ist in der Regel keine gute Idee, es sei denn, die Karte bietet einen extrem niedrigen Zinssatz.
Lassen Sie eine andere Person die Zahlungen übernehmen
Schließlich können Sie versuchen, jemanden zu finden, der Ihre Kreditzahlungen zusammen mit dem Auto übernimmt. Sie können auf Marktplätzen wie Craigslist und eBay Motors werben, um potenzielle Käufer zu finden.
Die Person, die das Fahrzeug kauft, würde das Eigentum an dem Fahrzeug übernehmen und auch die Verantwortung für das Darlehen übernehmen. Der Händler kann jedoch verlangen, dass er eine Finanzierung samt Bonitätsprüfung beantragt, bevor er den Kredit übernehmen kann. Wenn sie keine solide Kreditwürdigkeit haben, ist diese Option möglicherweise nicht machbar.
Wichtig
Lesen Sie Ihren Darlehensvertrag sorgfältig durch, um festzustellen, ob Ihr Darlehensgeber es jemand anderem erlaubt, Darlehenszahlungen zu übernehmen.
So geben Sie ein geleastes Fahrzeug zurück
Wenn Sie das Auto geleast haben, befinden Sie sich in einer etwas anderen Situation. Natürlich kann man es nicht verkaufen. Sie können das Fahrzeug an den Händler zurückgeben, aber wenn dies vor Ablauf des Leasings geschieht, müssen Sie wahrscheinlich mit hohen Gebühren für die vorzeitige Kündigung rechnen. Außerdem schulden Sie immer noch den Restbetrag des Mietvertrags und verlieren – um die Verletzung noch schlimmer zu machen – auch die ursprünglich gezahlte Vorauszahlung.
Fahrer, die ihren Vertrag vorzeitig kündigen möchten, können sich jedoch trauen: Es gibt einige Optionen, mit denen Sie die normalerweise harten Kündigungsstrafen umgehen können. Ein häufig übersehener Weg – und oft die kostengünstigste Option – ist die Übertragung des Mietvertrags auf eine andere Person.
Es funktioniert so. Angenommen, Sie haben noch zwei Jahre bei einem dreijährigen Mietvertrag. Wer Ihren Mietvertrag kauft, verpflichtet sich, die restlichen monatlichen Zahlungen zu leisten. Während einige Finanzunternehmen solche Überweisungen nicht zulassen, tun dies die überwiegende Mehrheit. Der Trick besteht darin, jemanden zu finden, der daran interessiert ist, Ihnen die Zügel abzunehmen.
Lease-Swapping-Sites
Glücklicherweise erleichtern mehrere Websites diese Arbeit erheblich. Websites wie Swapalease und LeaseTrader bieten Angebote, die dabei helfen, bestehende Leasingnehmer mit potenziellen Leasingkäufern zu verbinden.
Diese Geschäfte können für diejenigen, die den Mietvertrag übernehmen, ebenso vorteilhaft sein. Zum einen müssen sie keine größere Anzahlung für das Fahrzeug leisten, was der ursprüngliche Pächter bereits für sie geleistet hat. Außerdem brauchen manche Menschen nur für einen relativ kurzen Zeitraum – sagen wir ein oder zwei Jahre – ein Auto. Die Übernahme des Leasingvertrags eines anderen ist eine ideale Möglichkeit, um ein relativ neues Auto für eine so begrenzte Zeit zu erhalten.
Denken Sie daran, dass es normalerweise nicht kostenlos ist, jemand anderen zu veranlassen, Ihren Mietvertrag zu übernehmen. Die Nutzung einer Handels-Website zur Erleichterung der Transaktion kostet normalerweise zwischen 100 und 350 US-Dollar. Dies ist jedoch nur ein Bruchteil dessen, was die meisten Leasingunternehmen verlangen, wenn Sie sich entscheiden, Ihr Fahrzeug vorzeitig zurückzugeben. Einige Finanzunternehmen berechnen auch eine Leasingübertragungsgebühr – normalerweise etwa 300 USD –, wenn Sie einen Swap arrangieren.
Um den Pot zu versüßen, sollten Sie einen Vorab-Anreiz in Betracht ziehen, beispielsweise 500 US-Dollar, um die Zahlungen zu senken, die die Person, an die Sie überweisen, leisten muss.
Bevor Sie sich entscheiden, sich bei einer Leasing-Trading-Website zu registrieren, ist es wichtig, Ihre Due Diligence sowohl mit dem Unternehmen, das Ihren Leasingvertrag hält, als auch mit der Website durchzuführen. Folgendes sollten Sie wissen:
- Erlaubt Ihre Leasingfirma Überweisungen?
- Übernimmt der Käufer nach der Übertragung die volle finanzielle Haftung für den Mietvertrag? Sie können beispielsweise haftbar gemacht werden, wenn der Käufer keine Leasingzahlungen leistet.
- Wenn Sie (der ursprüngliche Pächter) nach der Transaktion eine gewisse Verantwortung tragen, führt die Leasing-Trading-Website eine Bonitätsprüfung des Käufers durch?
Alternativen zum Mietkauf
Abhängig vom Ausmaß Ihrer Finanzkrise gibt es andere Möglichkeiten, Ihr geleastes Fahrzeug zu entladen. Diese schließen ein:
Tauschen Sie es ein
Manchmal erlauben Ihnen die Hersteller, Ihr aktuelles Auto gegen ein anderes Modell auszutauschen. Diese Option ist eine gemischte Tasche. In vielen Fällen müssen Sie die Gebühren für die vorzeitige Kündigung trotzdem zahlen, obwohl sie in Ihre neuen Zahlungen einfließen. Mit anderen Worten, der Schmerz verteilt sich über einen längeren Zeitraum.
Kauf es
Oft erlauben Ihnen die Leasinggesellschaften, das Auto zu kaufen, bevor der Leasingvertrag abläuft. Dies ist ein Kurs, den Sie vielleicht besuchen möchten, wenn Sie zum Beispiel die Kilometerpauschale des Leasings überschritten haben und das Auto trotzdem lieber langfristig behalten möchten. Das Unternehmen sollte einen Auszahlungsplan haben, der zeigt, wie viel Sie zahlen müssen, um das Auto zu Ihrem Auto zu machen.
Verkauf es
Eine andere Alternative besteht darin, das Auto mitten im Leasing zu kaufen, wenn es erlaubt ist, und es an eine andere Partei zu verkaufen. Seien Sie gewarnt: Der Auszahlungsbetrag kann höher sein als der Marktwert des Autos, was die Transaktion zu einem Verlust macht. Aber wenn der Verkauf des Autos günstiger ist als die Gebühr für die vorzeitige Kündigung, sollte dies in Betracht gezogen werden. Rechne nach.
Die Quintessenz
Wenn finanzielle Probleme Sie daran hindern, Zahlungen für das von Ihnen gekaufte oder geleaste Auto zu leisten, haben Sie mehrere Alternativen. Alle Beteiligten – der Händler, der Kreditgeber und Sie – können den Schaden minimieren, wenn Sie den Zustand schnell diagnostizieren und schnell darauf reagieren.