Was passiert mit meiner Rente nach meinem Tod?
Was mit einer Rente nach dem Tod des Eigentümers passiert, hängt von der Rentenart und ihrem Auszahlungsplan ab. Es gibt verschiedene Arten von Rentenauszahlungsplänen. Bei einigen Renten enden die Zahlungen mit dem Tod des Renteninhabers, dem sogenannten „ Annuitanten “, während andere die Zahlungen an einen Ehepartner oder einen anderen Rentenempfänger für Jahre später vorsehen.
Die Entscheidungen über diese Optionen trifft der Erwerber der Rente bei Vertragsabschluss. Die Optionen, die der Rentenempfänger wählt, wirken sich auf die Höhe der Auszahlung aus.
Die zentralen Thesen
- Was mit dem Geld einer Rente nach dem Tod des Eigentümers passiert, hängt von der Art der Rente und ihren spezifischen Bestimmungen ab.
- Einige Renten stellen die Zahlungen ein, wenn der Eigentümer stirbt, während andere weiterhin an einen Ehepartner oder einen anderen Begünstigten auszahlen.
- Über die Rückstellungen entscheidet der Rentenempfänger bei Vertragsschluss.
Rentenarten und Auszahlungspläne
Ob es sich bei einer Rente um eine befristete Rente, eine lebenslange Rente oder eine andere Variante handelt, bestimmt, was passiert, wenn ihr Besitzer stirbt. Dies sind die beiden Hauptoptionen, zusammen mit einem Hybridtyp, der einige der Funktionen beider kombiniert.
Renten mit fester Laufzeit
Ein fester Periode oder Perioden bestimmte, Rente garantiert Zahlungen an die Rentenempfänger für eine bestimmte Zeit. Einige gängige Optionen sind 10, 15 oder 20 Jahre. (Bei einer Festbetragsrente hingegen wählt der Rentner einen monatlich zu zahlenden Betrag auf Lebenszeit oder bis zur Erschöpfung der Leistung.)
Stirbt der Rentner vor Beginn der Zahlungen, sehen einige Pläne vor, dass die verbleibenden Leistungen an einen vom Rentner bestimmten Begünstigten gezahlt werden. Diese Funktion gilt je nach Plan, wenn die volle Laufzeit noch nicht abgelaufen ist oder zum Zeitpunkt des Todes noch ein Guthaben auf dem Konto verbleibt.
Überlebt der Versicherte jedoch die festgelegte Zeit oder ist das Konto vor dem Tod erschöpft, sind keine weiteren Zahlungen garantiert, es sei denn, der Plan sieht eine Leistungsfortführung vor. In diesem Fall werden die Zahlungen an den Begünstigten weitergezahlt, bis die vorher festgelegte Frist abgelaufen ist oder der Kontostand Null erreicht.
Leibrente
Eine weitere gängige Rentenart ist die Leibrente, die Zahlungen für die gesamte Lebenszeit des Rentenempfängers garantiert. Die Zahlungen basieren auf einer Reihe von Faktoren, darunter das Alter des Rentenempfängers, die geltenden Zinssätze und der Kontostand. Je länger der Rentenempfänger voraussichtlich leben wird, desto geringer sind die monatlichen Zahlungen. Trotzdem sind die Zahlungen garantiert, egal wie lange der Annuitant lebt.
Wenn jedoch die Rente sich noch in der Sammelphase zum Zeitpunkt des Todes des annuitant, was bedeutet, dass die Zahlungen nicht begonnen, bieten viele Pläne eine Rente Sterbegeld an den Begünstigten. In der Regel ist diese Pauschalzahlung der größere Betrag des Kontostands oder der Summe aller gezahlten Prämien, obwohl einige Pläne zusätzliche Optionen bieten.
Wenn die Leibrente als gemeinschaftliche Leibrente strukturiert ist, garantiert sie Zahlungen sowohl für die Lebenszeit des Rentenempfängers als auch des Ehepartners dieser Person. Nach dem Tod eines Ehegatten erhält der Hinterbliebene lebenslange Zahlungen. Diese Zahlungen oder Auszahlungen auf Lebenszeit können der gleiche Betrag sein, den der Annuitant während seines Lebens erhalten hat, oder ein reduzierter Betrag, abhängig von den Entscheidungen, die der Annuitant zu Vertragsbeginn getroffen hat.
Wenn beide Ehegatten vorzeitig sterben, sehen einige Renten einen dritten Begünstigten vor, um Zahlungen zu erhalten.
Eine gemeinsame Leibrente bietet sowohl dem Rentner als auch dem überlebenden Ehegatten ein lebenslanges Einkommen.
Leben mit periodensicherer Rente
Noch eine andere Variante, die Lebensversicherung mit periodengesicherter Rente oder periodengesicherte plus lebenslängliche Rente, kombiniert die Merkmale von befristeten und lebenslänglichen Renten. Bei dieser Art von Plan erhält der Rentner eine lebenslange Zahlungsgarantie, kann aber auch eine feste Zahlungsgarantie wählen.
Beispielsweise zahlt eine Leibrente lebenslang plus periodengerecht mit einer gewählten Laufzeit von 10 Jahren den Rentenempfänger auf Lebenszeit. Verstirbt diese Person jedoch innerhalb der ersten 10 Jahre nach Bezug der Leistungen, garantiert der Vertrag die Zahlungen an den Begünstigten für den Rest des Zeitraums.
Diese Art von Plan bietet Rentnern die Sicherheit eines lebenslangen Einkommens und die Garantie, dass ihre Erben nicht vollständig verlieren, wenn sie zu früh sterben.
The Advisor Insight
Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas
Annuitäten haben zwei verschiedene Phasen: Akkumulation und Verteilung. Während der Akkumulation legen Sie Geld in den Rentenvertrag mit der Absicht, es im Laufe der Zeit zu vergrößern. Wenn Sie während dieser Zeit sterben, geht das angesammelte Vermögen an Ihre designierten Begünstigten, wenn kein Vertrauen besteht, um zu bestimmen, wie das Geld zugeteilt werden soll.
Die Verteilungsphase tritt ein, wenn Sie zu Lebzeiten Cashflows aus der Annuität herausnehmen möchten, was bedeutet, dass Sie das Vermögen als Gegenleistung für eine Einnahmequelle annuitiert haben. Dies ist eine unwiderrufliche Entscheidung.
Die beiden häufigsten sind Einkommen auf Lebenszeit oder gemeinsames Einkommen auf Lebenszeit. Dies bedeutet, dass beim Tod der Person oder der letzten Person, die an einem lebenslangen gemeinsamen Einkommen stirbt, alle Einkommen verfallen und der Vertrag erlischt.