Was passiert mit meiner Annuität nach meinem Tod?
Was mit einer Annuität nach dem Tod des Eigentümers passiert, hängt von der Art der Annuität und ihrem Auszahlungsplan ab. Es gibt verschiedene Arten von Rentenauszahlungsplänen. Bei einigen Annuitäten enden die Zahlungen mit dem Tod des Eigentümers der Annuität, der als „ Annuitant “ bezeichnet wird, während andere vorsehen, dass die Zahlungen für Jahre danach an einen Ehepartner oder einen anderen Annuitätenempfänger erfolgen.
Der Käufer der Annuität trifft die Entscheidungen über diese Optionen zum Zeitpunkt der Vertragsgestaltung. Die vom Annuitanten gewählten Optionen wirken sich auf die Höhe der Auszahlung aus.
Die zentralen Thesen
- Was mit dem Geld einer Annuität nach dem Tod des Eigentümers passiert, hängt von der Art der Annuität und ihren spezifischen Bestimmungen ab.
- Einige Annuitäten stellen die Zahlungen ein, wenn der Eigentümer stirbt, während andere weiterhin an einen Ehepartner oder einen anderen Begünstigten zahlen.
- Der Annuitant entscheidet zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses über die Bestimmungen.
Arten von Renten und Auszahlungsplänen
Ob eine Annuität eine befristete Annuität, eine lebenslange Annuität oder eine Variation ist, bestimmt, was passiert, wenn der Eigentümer stirbt. Dies sind die beiden Hauptoptionen zusammen mit einem Hybridtyp, der einige der Merkmale beider kombiniert.
Rente mit fester Laufzeit
Eine feste oder zeitlich bestimmte Rente garantiert Zahlungen an den Rentenempfänger für einen festgelegten Zeitraum. Einige gängige Optionen sind 10, 15 oder 20 Jahre. (Bei einer Rente mit festem Betrag hingegen wählt der Rentenempfänger einen Betrag, der jeden Monat für das Leben oder bis zur Erschöpfung der Leistungen gezahlt wird.)
Wenn der Annuitant vor Beginn der Zahlungen stirbt, sehen einige Pläne vor, dass die verbleibenden Leistungen an einen vom Annuitant benannten Begünstigten gezahlt werden. Diese Funktion gilt je nach Plan, wenn der gesamte Zeitraum noch nicht abgelaufen ist oder zum Zeitpunkt des Todes ein Guthaben auf dem Konto verbleibt.
Wenn der Annuitant jedoch die festgelegte Frist überlebt oder das Konto vor dem Tod erschöpft, werden keine weiteren Zahlungen garantiert, es sei denn, der Plan sieht die Fortsetzung der Leistungen vor. In diesem Fall werden die Zahlungen weiterhin an den Begünstigten gezahlt, bis der festgelegte Zeitraum abgelaufen ist oder der Kontostand Null erreicht.
Leibrente
Eine andere übliche Art der Annuität ist die Lebensrente, die Zahlungen garantiert, solange der Annuitant lebt. Zahlungen basieren auf einer Reihe von Faktoren, darunter das Alter des Gläubigers, die geltenden Zinssätze und der Kontostand. Je länger der Annuitant voraussichtlich leben wird, desto geringer sind die monatlichen Zahlungen. Trotzdem sind die Zahlungen garantiert, egal wie lange der Annuitant lebt.
Befindet sich die Rente jedoch zum Zeitpunkt des Todes des Rentenempfängers noch in der Akkumulationsphase, was bedeutet, dass die Zahlungen noch nicht begonnen haben, bieten viele Pläne dem Begünstigten eine Renten- Sterbegeldleistung. In der Regel ist diese Pauschalzahlung der größere Betrag aus dem Kontostand oder der Summe aller gezahlten Prämien, obwohl einige Pläne zusätzliche Optionen bieten.
Wenn die Rente als gemeinsame Lebensrente strukturiert ist, garantiert sie Zahlungen sowohl für die Lebenszeit des Rentenempfängers als auch für den Ehegatten dieser Person. Nach dem Tod eines Ehepartners erhält der Überlebende weiterhin Zahlungen für das Leben. Diese Zahlungen oder Auszahlungen auf Lebenszeit können der gleiche Betrag sein, den der Annuitant während seines Lebens erhalten hat, oder ein reduzierter Betrag, abhängig von den Entscheidungen, die der Annuitant zu Vertragsbeginn getroffen hat.
Wenn beide Ehepartner vorzeitig sterben, sehen einige Renten vor, dass ein dritter Begünstigter Zahlungen erhält.
Eine gemeinsame Lebensrente bietet sowohl dem Rentner als auch dem überlebenden Ehegatten ein lebenslanges Einkommen.
Leben mit zeitlich bestimmter Rente
Eine weitere Variation, das Leben mit periodenspezifischer Rente oder periodenspezifischer plus Lebensrente, kombiniert die Merkmale von zeitlich befristeten und lebenslangen Renten. Bei dieser Art von Plan ist dem Annuitanten eine lebenslange garantierte Zahlung möglich, er kann jedoch auch einen festen garantierten Zahlungszeitraum wählen.
Zum Beispiel zahlt eine lebenslange Rente mit einer gewählten Laufzeit von 10 Jahren den Rentenempfänger für das Leben. Wenn diese Person jedoch innerhalb der ersten 10 Jahre nach Inanspruchnahme der Leistungen stirbt, garantiert der Vertrag Zahlungen an den Begünstigten der Person für den Rest des Zeitraums.
Diese Art von Plan bietet den Rentnern die Garantie für ein lebenslanges Einkommen sowie die Garantie, dass ihre Erben nicht ganz verlieren, wenn sie zu früh sterben.
The Advisor Insight
Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas
Annuitäten haben zwei verschiedene Stufen: Akkumulation und Verteilung. Während der Akkumulation legen Sie Geld in den Rentenvertrag ein, um es im Laufe der Zeit zu vergrößern. Wenn Sie während dieser Zeit sterben, geht das angesammelte Vermögen an Ihre designierten Begünstigten, wenn kein Vertrauen besteht, um zu bestimmen, wie das Geld zugeteilt werden soll.
Die Ausschüttungsphase tritt ein, wenn Sie zu Lebzeiten Cashflows aus der Annuität herausnehmen möchten, dh Sie haben das Vermögen als Gegenleistung für eine Einnahmequelle annuitiert. Dies ist eine unwiderrufliche Entscheidung.
Die beiden häufigsten sind Einkommen für das Leben oder gemeinsames Einkommen für das Leben. Dies bedeutet, dass wenn die Person stirbt oder die letzte Person mit einem gemeinsamen Einkommen auf Lebenszeit stirbt, alle Einnahmen aufhören und der Vertrag ausläuft.