Was ist das Federal Employees Retirement System (FERS) und wie funktioniert es?

Sofern Sie kein Regierungsangestellter sind, haben Sie wahrscheinlich noch nie vom Federal Employees Retirement System (FERS) gehört, aber wenn Sie im öffentlichen Sektor arbeiten oder dies in naher Zukunft planen, ist FERS ein Akronym, das Sie bald gut kennen werden.

Das Federal Employees Retirement System (FERS) ist der Ruhestandsplan für alle US-amerikanischen Zivilangestellten. Der Plan umfasst alle Mitarbeiter der Exekutive, der Judikative und der Legislative des Bundes.1

FERS deckt jedoch keine Militärangehörigen oder Mitarbeiter von staatlichen oder lokalen Regierungen ab. Mitarbeiter unter FERS erhalten Ruhestand Vorteile aus drei Quellen: den Grundversorgungsplan, soziale Sicherheit und die Thrift Savings Plan oder TSP.3

Basisleistungsplan

Der Grundversorgungsplan ist eine Rente, bei der der Arbeitnehmer einen festgelegten Betrag erhält, unabhängig von seiner Beitragshöhe. Die Höhe richtet sich nach der Dienstzeit und dem „high-3“-Durchschnitt.“High-3″ bezieht sich auf die höchsten drei aufeinander folgenden Dienstjahre. Oft sind dies die letzten drei Jahre, in denen Sie gearbeitet haben, aber wenn Sie zu Beginn Ihrer Karriere eine höher bezahlte Position hatten, könnten Ihre High Three in dieser Zeit liegen.

Bei dieser Berechnung wird nur Ihr Grundgehalt berücksichtigt. Es enthält keine Überstunden, Boni oder andere zusätzliche Zahlungen. Ihre glaubwürdigen Dienstjahre werden auf dem SF-50-Formular angegeben, das Sie mindestens einmal im Jahr erhalten. Dann addiert die Agentur, für die Sie arbeiten, einen Multiplikator von 1% zu Ihrem High-3.

Arbeitnehmer, die 62 Jahre oder älter sind und mindestens 20 Dienstjahre haben, erhalten jedoch einen Multiplikator von 1,1 %. Die Formel für den Grundversorgungsplan lautet wie folgt:

High-3 Gehalt x Dienstjahre x Rentenmultiplikator = Jährliche Rentenleistung

Wenn Sie 25 Jahre lang gearbeitet und 75.000 US-Dollar pro Jahr verdient haben, würde Ihre monatliche Zahlung laut Formel etwa 1.560 US-Dollar betragen.

Soziale Sicherheit

Im Gegensatz zueinigen öffentlichen Versorgungsplänen, unter FERS erfassten Arbeitnehmer zahlen in die Sozialversicherung mit der gleichen Rate wie Privatangestellte. Jeder, der in die Sozialversicherung einzahlt, zahlt 6,2% des Einkommens, wobei die Agentur den Beitrag übernimmt.

Wenn Sie 1975 geboren wurden, 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und planen, im Alter von 65 Jahren in Rente zu gehen, würden Ihre geschätzten Zahlungen inflationsbereinigt etwa 3.000 US-Dollar pro Monat (1.500 US-Dollar in heutigen Dollar) betragen.

Sparsamkeitsplan

Stellen Sie sich den Sparplan als 401(k) vor. Der Kongress hat den TSP 1986 gegründet und bietet die gleichen Arten von Steuervorteilen und Einsparungen wie ein 401(k).7 In jedem Lohnzeitraum zahlt die Agentur, für die Sie arbeiten, 1 % Ihres Grundgehalts auf Ihren TSP ein. Darüber hinaus haben Sie die Möglichkeit, zusätzliche Beiträge zu leisten, die Ihre Agentur übernimmt (bis zu 5 % Ihres Gehalts).

Diese zusätzlichen Beiträge werden steueraufgeschoben und vom Federal Retirement Thrift Investment Board verwaltet. Genau wie bei einem 401(k) können Sie wählen, wie diese Gelder angelegt werden. Bei der Einrichtung des TSP erhalten Sie eine Liste mit Fondsoptionen.9

Wenn Sie 40.000 US-Dollar verdient hätten und einen Agenturbeitrag von 5 % und eine Rendite von 6 % hätten, hätten Sie nach 30 Dienstjahren etwa 335.200 US-Dollar oder 20 Jahre lang etwa 1.400 US-Dollar pro Jahr verdient. Da der TSP nicht wie der Grundversorgungsplan und die Sozialversicherung als Rente fungiert, basiert Ihr Einkommen nach 30 Jahren auf den von Ihnen gewählten Fonds, dem Geldbetrag, den Sie über die Einlagen Ihres Arbeitgebers hinaus einzahlen, und den Marktbedingungen, die außerhalb Ihrer Kontrolle.

Genau wie bei einem 401 (k) gibt es eine Grenze für den Beitrag zu Ihrem Sparplan. Da Ihre Agentur nur bis zu 5% entspricht, sprechen Sie mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater darüber, wie Sie zusätzliche Mittel investieren können. Es könnte besser sein, nicht kongruente Mittel in eine IRA oder ein anderes Anlageinstrument zu investieren.

„Der größte Fehler von Bundesangestellten, den ich sehe, besteht darin, nicht bis zu den 5% Agentur-Match beizutragen. Die einfache Entscheidung, 5% beizutragen und diese im G-Fonds zu belassen, garantiert eine automatische 100%-Rendite. Kein Investor kann das dauerhaft schlagen. “ sagt Cooper Mitchell, Präsident von Dane Financial LLC in Springfield, Missouri, und Gründer von FedRetirementPlanning.com.

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