Was bedeutet tägliche Zinsabgrenzung?
In Finanz Terminologie „ auflaufen “ bedeutet dasselbe wie „ansammelt.“ Zinsen gelten als aufgelaufen, wenn sie dem Kontostand hinzugefügt werden, der für Darlehen wie Hypotheken, Sparkonten, Studiendarlehen und andere Investitionen anfällt.
Zinsen können auf jeden beliebigen Zeitplan anfallen; übliche Zeiträume umfassen täglich, monatlich und jährlich. Tägliche Abgrenzung bedeutet beispielsweise, dass jeden Tag Zinsbeträge zum Kontostand hinzugefügt werden. Bei einigen modernen Berechnungen entstehen kontinuierlich Zinsen auf der Grundlage mathematischer Formeln, die die Zeit immer feiner schneiden, wenn sich die Zeit Null nähert.
Die zentralen Thesen
- Häufige Quellen für tägliche Zinsabgrenzungen sind Kreditkarten und Margin-Darlehen von Anlagevermittlern.
- Als Verbraucher ist es viel vorteilhafter, Kredite zu kaufen, die monatlich oder jährlich auflaufen. Sie sind vorhersehbarer und haben auch einen psychologischen Nutzen.
- Im Allgemeinen sind Schuldner mit weniger häufigen Abgrenzungs- und Aufzinsungsperioden besser dran, während Sparer mit häufigeren Perioden besser dran sind.
Beispiel für die tägliche Abgrenzung
Betrachten Sie ein Hypothekendarlehen in Höhe von 100.000 USD mit einem täglichen Zinssatz Diese Berechnung ergibt sich eine tägliche Zinssatz von 0,0410958% durch 15 dividiert durch 365. gefunden werden.
Die aufgelaufenen Zinsen am ersten Tag der Hypothek betragen 100.000 USD x 0,0410958% oder 41,0958 USD. Der Kontostand am zweiten Tag beträgt nach Rundung 100.041,10 USD. Ab dem zweiten Tag hängt die Zinsabgrenzung von der Zinsperiode ab.
Die tägliche Zinsabgrenzung ergibt den höchsten Gesamtzinsbetrag im Vergleich zu anderen Frequenzen.
Es gibt einige Arten von Kreditgebern, die fast flächendeckend tägliche Rückstellungen verwenden. Das offensichtlichste Beispiel dafür sind Kreditkartenunternehmen, die gelernt haben, ihre oft exorbitanten Jahresprozentsätze zu nutzen, um das meiste Geld für ihr Unternehmen zu verdienen.
Ein weiteres Beispiel ist, wenn ein Investor einen Margin-Darlehen von seinem Maklerunternehmen aufnimmt. Da Margin-Darlehen in der Regel für Investitionen über einen kurzen Zeitraum verwendet werden, muss der Broker täglich Zinsen ansammeln, um einen Gewinn aus seinem Darlehen zu erzielen.
Zusammengesetzte Zinsen
Abgrenzungs- und Aufzinsungsperioden sind oft unterschiedlich. Die Aufzinsung ändert den Kontostand, von dem aus die Abgrenzungsberechnungen erfolgen. Wenn die Zinsen monatlich zusammengesetzt werden, hat jeder Monat ein „zusammengesetztes Datum“, an dem die in der Vergangenheit aufgelaufenen Zinsen summiert werden und zum neuen Basissaldo werden.
Nehmen Sie das vorherige Beispiel einer Hypothek von 100.000 USD. Bei der monatlichen Aufzinsung ist der tägliche Abgrenzungsbetrag von 41,0958 USD für jeden Tag im ersten Monat gleich. Am Compound Date werden alle bis zu diesem Zeitpunkt aufgelaufenen Zinsen zu einem neuen Basisbetrag addiert. Jeden Tag im zweiten Monat wird der neue, aufgezinste Kreditsaldo verwendet.
Über den Zinseszins hat Einstein bekanntlich gesagt: „Wer es versteht, verdient es; wer es nicht tut, zahlt es.“ Für Anleger ist es von entscheidender Bedeutung zu erkennen, dass Schulden das Gegenteil von Investitionen sind, und es ist oft besser, Schulden – insbesondere solche, die sich täglich aufstocken – abzuzahlen, als nach neuen Anlagemöglichkeiten zu suchen. Es ist nicht so auffällig, aber es ist oft der beste Schritt für Ihre finanzielle Freiheit.