So bauen Sie ein Anlageportfolio für den Ruhestand auf
Stellen Sie sich ein Anlageportfolio als einen Korb vor, der alle Anlagen enthält, die Sie auf Ihren verschiedenen Renten- und Nichtruhestandskonten (steuerpflichtig) haben. Im Idealfall wächst Ihr Portfolio mit und bietet Ihnen das Einkommen, das Sie brauchen, um die Jahre nach der Arbeit komfortabel zu verbringen. Wenn Sie für den Ruhestand sparen – und für den Ruhestand investieren – stellen Sie sicher, dass Ihr Portfolio diese Schlüsselmerkmale aufweist.
Die zentralen Thesen
- Ein ideales Portfolio sollte vor allem in jungen Jahren eine Wachstumskomponente enthalten.
- Später im Leben verlagert sich der Fokus vom Wachstum auf das Einkommen.
- Unabhängig von Ihrem Alter ist es wichtig, Ihr Portfolio zu diversifizieren und neu auszubalancieren, wenn sich Ihre Ziele, Ihre Risikobereitschaft und Ihr Zeithorizont ändern.
Was ist ein Anlageportfolio?
Ein Anlageportfolio umfasst alle Anlagen, die Sie auf verschiedenen Konten haben, darunter:
- Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne wie 401(k)s
- IRAs (traditionell, Roth, SEP, SIMPLE)
- Steuerpflichtige Maklerkonten
- Robo-Advisor Konten
- Bargeld in Spareinlagen, Geldmarktkonten oder Einlagenzertifikaten (CDs)
Diese Konten können Exchange Traded Funds (ETFs), Investmentfonds, Rohstoffe, Futures, Optionen und sogar Immobilien. Zusammen bilden diese Vermögenswerte Ihr Anlageportfolio.
Wenn Sie für den Ruhestand investieren, ist ein ideales Portfolio eines, das Ihre finanziellen Bedürfnisse für den Rest Ihres Lebens deckt. Die folgenden Eigenschaften helfen dabei.
Wachstumsaktien
Altersvorsorgepläne sind so konzipiert, dass sie über einen langen Zeitraum wachsen. Wachstumsinstrumente wie Aktien und Immobilien bilden typischerweise den Kern der erfolgreichsten Altersvorsorgeportfolios – zumindest wenn sie sich in der Wachstumsphase befinden.
Es ist von entscheidender Bedeutung, dass zumindest ein Teil Ihrer Altersvorsorge schneller wächst als die Inflationsrate, dh die Rate, mit der die Preise im Laufe der Zeit steigen. Auf diese Weise können Sie Ihre Kaufkraft im Laufe der Zeit erhöhen.
Daten von Kiplinger.com zeigen, dass Aktien imLaufe der Zeitmit Abstand die besten Renditen aller Anlageklassen erzielt haben. Von 1926 bis 2018 imDurchschnitt Aktien um 10,1% Wachstum pro Jahr. Anleihen imDurchschnitt nur etwa dieHälfte dieser Rate und Bargeld etwa 3,5% Wachstum.
Aus diesem Grund halten auch Vorsorgeportfolios, die stark auf Kapitalerhalt und Einkommensgenerierung ausgerichtet sind, oft einen geringen Anteil an Aktien, um sich gegen Inflation abzusichern.
10,1%
Das durchschnittliche jährliche Wachstum der Aktien zwischen 1926 und 2018.
Portfoliodiversifikation
Small-Cap Aktien und -Fonds und möglicherweise Immobilien diversifizieren.
Sobald Sie jedoch Ihre 40er und 50er Jahre erreicht haben, müssen Sie wahrscheinlich einige Ihrer Bestände in konservativere Sektoren verlagern. Dazu gehören Unternehmensanleihen, Vorzugsaktienangebote und andere moderate Instrumente, die immer noch wettbewerbsfähige Renditen erzielen können – aber mit weniger Risiko als reine Aktien.
Alternative Anlagen wie Edelmetalle, Derivate, Öl- und Gasleasing und andere nicht korrelierende Vermögenswerte können ebenfalls die Gesamtvolatilität Ihres Portfolios reduzieren. Sie können auch dazu beitragen, in Zeiten, in denen traditionelle Anlageklassen nicht genutzt werden, bessere Renditen zu erzielen.
Ein ideales Rentenportfolio hängt auch nicht zu stark von Aktien des Unternehmens ab, die entweder innerhalb oder außerhalb Ihres 401(k)- oder anderen Aktienkaufplans gehalten werden. Ein starker Wertverlust könnte Ihre Altersvorsorge drastisch verändern, wenn er einen großen Anteil Ihres Altersguthabens ausmacht.
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Risikotoleranz
Sobald Sie im oder nahe dem Rentenalter sind, Renten können angemessen sein, wenn Sie eine Kapital- oder Einkommensgarantie benötigen.
Im Allgemeinen sollte Ihr Portfolio jedoch nicht ausschließlich in garantierte Instrumente investiert werden, bis Sie Ihre 80er oder 90er Jahre erreicht haben. Ein ideales Rentenportfolio berücksichtigt Ihr Drawdown Risiko, das misst, wie lange Sie brauchen, um sich von einem großen Verlust in Ihrem Portfolio zu erholen.
Aktives vs. passives Management
Anleger haben heute mehr Auswahl denn je, wenn es darum geht, wer ihr Geld verwalten kann. Eine dieser Möglichkeiten ist die Indexfonds.
Andere bieten aktiv verwaltete Portfolios an, die Renditen erzielen können, die denen der breiteren Märkte überlegen sind – und die eine geringere Volatilität aufweisen. Bei aktiv verwalteten Fonds fallen jedoch in der Regel höhere Gebühren an, was zu berücksichtigen ist, da diese Gebühren Ihre Anlagerenditen im Laufe der Jahre schmälern können.
Eine weitere Option ist ein Robo-Advisor, eine digitale Plattform, die ein Portfolio nach voreingestellten Algorithmen, die durch Marktaktivitäten ausgelöst werden, zuordnet und verwaltet. Robo-Advisor kosten in der Regel weit weniger als menschliche Manager. Dennoch kann ihre Unfähigkeit, von ihren Programmen abzuweichen, in einigen Fällen nachteilig sein. Und die von ihnen verwendeten Handelsmuster sind im Allgemeinen weniger ausgereift als die ihrer menschlichen Kollegen.
Robo-Advisor sind möglicherweise nicht die beste Wahl, wenn Sie erweiterte Dienstleistungen wie Nachlassplanung, komplizierte Steuerverwaltung, Treuhandfondsverwaltung oder Altersvorsorge benötigen.
Die Quintessenz
Konzeptionell würden die meisten Menschen ein „ideales“ Altersvorsorgeportfolio als eines definieren, das es ihnen ermöglicht, nach dem Ausscheiden aus der Arbeitswelt relativ komfortabel zu leben.
Ihr Portfolio sollte immer das angemessene Verhältnis von Wachstum, Einkommen und Kapitalerhalt enthalten. Die Bedeutung jedes dieser Merkmale hängt jedoch immer von Ihrer Risikobereitschaft, Ihren Anlagezielen und Ihrem Zeithorizont ab.
Im Allgemeinen sollten Sie Ihr Portfolio bis zum Erreichen des mittleren Lebensalters entweder hauptsächlich oder vollständig auf Wachstum konzentrieren.
Dennoch haben verschiedene Anleger unterschiedliche Risikotoleranzen, und wenn Sie beabsichtigen, bis in ein höheres Alter zu arbeiten, können Sie mit Ihrem Geld möglicherweise größere Risiken eingehen. Das ideale Portfolio hängt also letztendlich immer von Ihnen ab – und davon, was Sie bereit sind zu tun, um Ihre Ziele zu erreichen.