Spar- und Kreditunternehmen im Vergleich zu Geschäftsbanken: Was ist der Unterschied?

Die zentralen Thesen

• Spar- und Kreditinstitute – auch als S & Ls, Sparsamkeitsbanken, Sparkassen oder Sparkassen bezeichnet – bieten ihren Kunden viele der gleichen Dienstleistungen wie Geschäftsbanken, einschließlich Einlagen, Darlehen, Hypotheken, Schecks und Debitkarten.
• S & Ls wurden ursprünglich geschaffen, um mehr Amerikanern (insbesondere Mitgliedern der Mittelklasse) mehr wirtschaftliche Möglichkeiten wie Wohnungsbaudarlehen zu bieten.
• Viele Geschäftsbanken führen viele ihrer Geschäfte ausschließlich online durch.
• Einige Regeln für die Kreditvergabe unterscheiden sich zwischen S & Ls und Geschäftsbanken, obwohl eine Entscheidung des Amtes des Währungsprüfers (OCC) im Jahr 2019 die Kreditvergabepraktiken von S & Ls flexibler machte.
• In der Vergangenheit waren S & Ls Privatunternehmen und befanden sich im gegenseitigen Besitz ihrer Kunden. Einige sind jedoch börsennotierte Unternehmen.

Ende 2018 waren 691 Spar- und Kreditunternehmen bei der FDIC versichert .

Im Gegensatz zu dem engeren Fokus von S & L auf Hypotheken für Wohnimmobilien bieten Geschäftsbanken in der Regel ein breiteres Spektrum an Finanzangeboten an, darunter häufig Kreditkarten, Vermögensverwaltung und Investmentbanking Dienstleistungen. Obwohl Geschäftsbanken Hypotheken für Wohnimmobilien anbieten, konzentrieren sie sich in der Regel auf Kredite, die auf den Bau- und Expansionsbedarf regionaler, nationaler und internationaler Unternehmen ausgerichtet sind.

Im elektronischen Zeitalter nutzen viele Kunden Geschäftsbankdienstleistungen online. In der Vergangenheit boten stationäre Geschäftsbanken jedoch häufig einen personalisierten Kundenservice über einen Kassierer oder Bankmanager an und boten Kundendienstleistungen wie Geldautomaten und Schließfächer an. Einige Filialen dieser Geschäftsbanken boten ihren Kunden sogar Annehmlichkeiten an, beispielsweise die Bereitstellung von Kaffee oder Wasser für wartende Kunden.

Spar- und Kreditunternehmen

Der ursprüngliche Zweck von S & Ls bestand darin, mehr mittelständischen Amerikanern den Kauf ihrer eigenen Häuser zu ermöglichen, indem erschwinglichere Hypothekenoptionen angeboten wurden. Im 21. Jahrhundert konzentrieren sich diese Institutionen weiterhin auf diesen Service, bieten aber auch Girokonten und Sparkonten an. In dieser Hinsicht ähneln sie Geschäftsbanken.

S & Ls sind anders im Besitz und gechartert als Geschäftsbanken. Ein größerer Teil ihres Kundenstamms wird in der Regel lokal gezogen. S & Ls können auf zwei Arten besessen werden. Nach dem so genannten gegenseitigen Eigentumsmodell kann ein S & L seinen Einlegern und Kreditnehmern gehören. Alternativ kann ein S & L auch von einem Konsortium von Aktionären mit kontrollierendem Aktienbesitz gegründet werden (wie in einer S & L-Charta festgelegt).

Laut Gesetz unterlagen S & Ls zuvor einigen Einschränkungen, denen Geschäftsbanken nicht unterworfen waren. Eine endgültige Entscheidung des OCC – des Leitungsgremiums von S & Ls und Sparsamkeitsbanken , die am 24. Mai 2019 erlassen wurde und am 1. Juli 2019 in Kraft trat, hat jedoch die Befugnis, einige dieser Einschränkungen zu ändern und S & Ls mehr operative Flexibilität zu geben.

Mit dieser Entscheidung wurde eine Bestimmung in Kraft gesetzt, die es S & Ls und Sparsamkeitsbanken, die von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert sind, ermöglicht, sich als gedeckte Sparkassen zu entscheiden. Dies gibt den Bundessparkassen die Möglichkeit, mit nationalen Bankbefugnissen zusammenzuarbeiten (ohne ihre ursprünglichen Chartas zu ändern). Mit anderen Worten, S & Ls und Sparsamkeitsbanken können sich dafür entscheiden, die meisten Aktivitäten durchzuführen, die für nationale Geschäftsbanken zulässig sind.

Vor dieser Entscheidung konnten S & Ls nur bis zu 20% ihres Vermögens für gewerbliche Kredite verleihen, und nur die Hälfte davon kann für Kredite für kleine Unternehmen verwendet werden. Darüber hinaus musste ein S & L für die Kreditgenehmigungen der Federal Home Loan Bank nachweisen, dass 65% seines Vermögens in Wohnhypotheken und andere verbraucherbezogene Vermögenswerte investiert waren.

Aufgrund dieser Bestimmung können berechtigte S & Ls diese Beschränkungen aufheben.