Sparkassen und Kreditinstitute vs. Geschäftsbanken: Was ist der Unterschied?

Die zentralen Thesen

• Sparkassen und Kreditinstitute – auch als S&Ls, Sparkassen, Sparkassen oder Sparkassen bezeichnet – bieten ihren Kunden viele der gleichen Dienstleistungen wie Geschäftsbanken, einschließlich Einlagen, Darlehen, Hypotheken, Schecks und Debitkarten.
• S&Ls wurden ursprünglich geschaffen, um mehr Amerikanern (insbesondere Mitgliedern der Mittelschicht) mehr wirtschaftliche Möglichkeiten wie Wohnungsbaudarlehen zu bieten.
• Viele Geschäftsbanken führen viele ihrer Geschäfte ausschließlich online durch.
• Einige Regeln für die Kreditvergabe unterscheiden sich zwischen S&Ls und Geschäftsbanken, obwohl eine Entscheidung des Office of the Comptroller of the Currency (OCC) im Jahr 2019 den Kreditvergabepraktiken von S&Ls mehr Flexibilität verlieh.
• Historisch gesehen waren S&Ls private Unternehmen und im Besitz ihrer Kunden; einige sind jedoch börsennotierte Unternehmen.

Ende 2018 waren 691 Sparkassen bei der FDIC versichert.

Im Gegensatz zu dem engeren Fokus von S & L auf Hypotheken für Wohnimmobilien bieten Geschäftsbanken in der Regel ein breiteres Spektrum an Finanzangeboten an, darunter häufig Kreditkarten, Vermögensverwaltung und Investmentbanking Dienstleistungen. Obwohl Geschäftsbanken Hypotheken für Wohnimmobilien anbieten, konzentrieren sie sich in der Regel auf Kredite, die auf den Bau- und Expansionsbedarf regionaler, nationaler und internationaler Unternehmen ausgerichtet sind.

Im elektronischen Zeitalter nutzen viele Kunden die Dienstleistungen der Geschäftsbanken online. In der Vergangenheit boten stationäre Geschäftsbanken jedoch häufig einen personalisierten Kundenservice über einen Kassierer oder Bankmanager und boten Kunden Dienstleistungen wie Geldautomaten und Schließfächer an. Einige Filialen dieser Geschäftsbanken boten ihren Kunden sogar Annehmlichkeiten wie die Bereitstellung von Kaffee oder Wasser für wartende Kunden an.

Spar- und Kreditinstitute

Der ursprüngliche Zweck von S&Ls bestand darin, mehr Amerikanern der Mittelschicht den Kauf eigener Häuser zu ermöglichen, indem sie erschwinglichere Hypothekenoptionen zur Verfügung stellten. Im 21. Jahrhundert setzen diese Institute weiterhin auf diesen Service, bieten aber auch Giro- und Sparkonten an. In dieser Hinsicht ähneln sie Geschäftsbanken.

S&Ls werden anders besessen und gechartert als Geschäftsbanken. Ein größerer Teil ihres Kundenstamms ist in der Regel lokal bezogen. S&Ls können auf zwei Arten besessen werden. Nach dem so genannten gegenseitigen Eigentumsmodell kann ein S & L seinen Einlegern und Kreditnehmern gehören. Alternativ kann ein S & L auch von einem Konsortium von Aktionären mit kontrollierendem Aktienbesitz gegründet werden (wie in einer S & L-Charta festgelegt).

Gesetzlich unterlagen S&Ls bisher einigen Beschränkungen, denen Geschäftsbanken nicht unterlagen. Eine endgültige Entscheidung des OCC – des Leitungsgremiums für S & Ls und Sparsamkeitsbanken , die am 24. Mai 2019 erlassen wurde und am 1. Juli 2019 in Kraft trat, hat jedoch die Befugnis, einige dieser Einschränkungen zu ändern und S & Ls mehr operative Flexibilität zu geben.

Mit dieser Entscheidung wurde eine Bestimmung in Kraft gesetzt, die es S&Ls und Sparkassen, die von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert sind, ermöglicht, als gedeckte Sparvereine zu operieren. Dies wird Bundessparkassen die Möglichkeit geben, mit nationalen Bankbefugnissen zu operieren (ohne ihre ursprünglichen Satzungen zu ändern). Mit anderen Worten, S&Ls und Sparkassen können sich dafür entscheiden, in den meisten Aktivitäten tätig zu werden, die für nationale Geschäftsbanken zulässig sind.

Vor diesem Urteil durften S&Ls nur bis zu 20% ihres Vermögens für gewerbliche Kredite verleihen, und nur die Hälfte davon kann für Kredite für kleine Unternehmen verwendet werden. Darüber hinaus musste ein S&L für die Kreditgenehmigungen der Federal Home Loan Bank nachweisen, dass 65 % seines Vermögens in Wohnbauhypotheken und anderen verbraucherbezogenen Vermögenswerten investiert waren.

Aufgrund dieser Bestimmung können berechtigte S & Ls diese Beschränkungen aufheben.