Zinssatz vs. APR Bedeutung: Den Unterschied kennen
Zinssätze und APR sind zwei häufig zusammengeführte Begriffe, die sich auf ähnliche Konzepte beziehen, sich jedoch in Bezug auf die Berechnung geringfügig unterscheiden. Bei der Bewertung der Kosten eines Kredits oder einer Kreditlinie ist es wichtig, den Unterschied zwischen dem angegebenen Zinssatz und dem jährlichen Prozentsatz (APR) zu verstehen, der alle zusätzlichen Kosten oder Gebühren enthält.
Die zentralen Thesen
- Der Zinssatz entspricht den Kosten für die Aufnahme des Kapitals.
- Der APR ist fast immer höher als der Zinssatz, einschließlich anderer Kosten, die mit der Ausleihe des Geldes verbunden sind.
- Das Bundesgesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe schreibt vor, dass in jedem Konsumentenkreditvertrag der Jahreszins zusammen mit dem Nominalzins aufgeführt ist.
- Kreditgeber müssen die gleichen Regeln befolgen, um die Richtigkeit des APR sicherzustellen.
Zinssatz
Die angekündigte Rate oder nominaler Zinssatz, wird verwendet, wenn die Berechnung des Zinsaufwand für Ihr Darlehen. Wenn Sie beispielsweise ein Hypothekendarlehen für 200.000 USD mit einem Zinssatz von 6% in Betracht ziehen, belaufen sich Ihre jährlichen Zinsaufwendungen auf 12.000 USD oder eine monatliche Zahlung von 1.000 USD.
Die Zinssätze können durch den von der Federal Reserve, auch als Fed bekannt, festgelegten Federal Funds Rate beeinflusst werden. In diesem Zusammenhang ist der Federal Funds Rate der Satz, zu dem Banken anderen Banken über Nacht Reservesalden verleihen. Während einer wirtschaftlichen Rezession wird die Fed beispielsweise in der Regel den Leitzins senken, um die Verbraucher zu ermutigen, Geld auszugeben.
In Zeiten starken Wirtschaftswachstums wird das Gegenteil eintreten: Die Federal Reserve wird in der Regel die Zinssätze im Laufe der Zeit erhöhen, um mehr Ersparnisse zu fördern und den Cashflow auszugleichen.
In den letzten Jahren hat die Fed die Zinssätze relativ selten geändert, ein- bis viermal im Jahr. In der Rezession von 2008 wurden die Zinsen jedoch siebenmal schrittweise gesenkt, um sich an die Marktbedingungen anzupassen.3 Sie ist zwar nicht bestimmend für Hypotheken oder andere Zinssätze, hat jedoch einen großen Einfluss auf die größeren Marktbedingungen.
APR-Definition
Der APR ist jedoch der effektivere Zinssatz, der beim Vergleich von Krediten berücksichtigt werden muss. Der APR enthält nicht nur die Zinsaufwendungen für das Darlehen, sondern auch alle Gebühren und sonstigen Kosten, die mit der Beschaffung des Darlehens verbunden sind. Diese Gebühren können Maklergebühren, Abschlusskosten, Rabatte und Rabattpunkte umfassen. Diese werden oft als Prozentsatz ausgedrückt. Der APR sollte immer größer oder gleich dem Nominalzins sein, außer im Fall eines Spezialgeschäfts, bei dem ein Kreditgeber einen Rabatt auf einen Teil Ihres Zinsaufwands anbietet.
Wenn Sie zum obigen Beispiel zurückkehren, berücksichtigen Sie die Tatsache, dass für Ihren Hauskauf auch Abschlusskosten, Hypothekenversicherungen und Gebühren für die Kreditaufnahme in Höhe von 5.000 USD erforderlich sind. Um den APR Ihres Hypothekendarlehens zu bestimmen, werden diese Gebühren zum ursprünglichen Darlehensbetrag addiert, um einen neuen Darlehensbetrag von 205.000 USD zu erstellen. Der Zinssatz von 6% wird dann verwendet, um eine neue jährliche Zahlung von 12.300 USD zu berechnen. Um den APR zu berechnen, teilen Sie einfach die jährliche Zahlung von 12.300 USD durch den ursprünglichen Darlehensbetrag von 200.000 USD, um 6,15% zu erhalten.
Beim Vergleich zweier Kredite bietet der Kreditgeber mit dem niedrigsten Nominalzins wahrscheinlich den besten Wert, da der Großteil des Kreditbetrags zu einem niedrigeren Zinssatz finanziert wird.
Das für Kreditnehmer verwirrendste Szenario ist, wenn zwei Kreditgeber den gleichen Nominalzins und die gleichen monatlichen Zahlungen, jedoch unterschiedliche APRs anbieten. In einem solchen Fall verlangt der Kreditgeber mit dem niedrigeren APR weniger Vorabgebühren und bietet ein besseres Angebot.
Die Verwendung des APR ist mit einigen Einschränkungen verbunden. Da die im APR enthaltenen Wartungskosten für Kreditgeber über die gesamte Laufzeit des Kredits verteilt sind, manchmal bis zu 30 Jahren, kann die Refinanzierung oder der Verkauf Ihres Eigenheims Ihre Hypothek teurer machen als ursprünglich vom APR vorgeschlagen. Eine weitere Einschränkung ist die mangelnde Effektivität des APR bei der Erfassung der tatsächlichen Kosten einer Hypothek mit variablem Zinssatz, da es unmöglich ist, die zukünftige Richtung der Zinssätze vorherzusagen.
Das Fazit
Während der Zinssatz die Kosten für die Kreditaufnahme bestimmt, ist der Jahreszins ein genaueres Bild der gesamten Kreditkosten, da andere Kosten im Zusammenhang mit der Beschaffung eines Kredits, insbesondere einer Hypothek, berücksichtigt werden. Bei der Bestimmung des Kreditgebers, bei dem Geld geliehen werden soll, ist es wichtig, den APR zu berücksichtigen, dh die tatsächlichen Finanzierungskosten.