Versicherungspolice Sterbegeld und Barwerte
Eines der am häufigsten verwendeten Instrumente zur Finanzierung eines Nachlassplans ist die Risikolebensversicherung. Durch den Kauf einer Lebensversicherung kann eine Person oder ein Paar das finanzielle Risiko eines Einkommensverlusts oder der Belastung durch Nachlasssteuern gegen eingezahlte Prämien auf eine Versicherungsgesellschaft übertragen.
Lebensversicherungsträger bieten versicherten Personen bei einem Risikotransfer zwei Hauptvorteile: Sterbegelderlöse und Barwertersparnisse. Das Todesfallkapital ist der Betrag, der an die Anspruchsberechtigten des Versicherten nach demToddes Versicherten zuzahlen ist, und das Barwertguthaben ist eine erzwungene Sparkomponente, die dem Versicherten zu Lebzeiten zur Verfügung steht.
Die zentralen Thesen
- Lebensversicherungen bieten sowohl eine Todesfallleistung für den Anspruchsberechtigten nach dem Tod des Versicherten als auch eine barwertige Sparkomponente, die der Versicherungsnehmer zu Lebzeiten nutzen kann.
- Eine Todesfallleistung ist eine steuerfreie Auszahlung an einen vom Versicherten benannten Begünstigten nach dem Tod des Versicherten;Die Leistung ist zahlbar, sofern die Police aktiv ist und alle Prämien gezahlt wurden.
- Dauerhafte Lebensversicherungspläne haben eine Barwertsparkomponente; der Barwert ist der Rest der Prämien nach Abzug der Versicherungskosten und anderer Gebühren.
- Der Barwert steht dem Versicherten zu Lebzeiten zur Verfügung; Um auf Bargeld zugreifen zu können, können sie einen Teil der Police abgeben oder ein Policendarlehen aufnehmen.
- Jeder Teil des Barwerts, der zum Zeitpunkt des Todes des Versicherungsnehmers nicht verwendet wurde, verfällt für die Versicherungsgesellschaft, es sei denn, ein Fahrer wurde gekauft, damit er zur Sterbegeldleistung hinzugefügt werden kann.
Sterbegeld aus der Lebensversicherung
Eine Personschließtnormalerweise eine Lebensversicherung ab, um eine Sterbegeldleistung zu erhalten, die an die Hinterbliebenen des Versicherten gezahlt wird, sobald sie nicht mehr lebt. Versicherungsgesellschaften bieten eine vollständige Todesfallleistung in der Höhe, die der Versicherte für angemessen hält, solange die Police in Kraft ist und die Prämien gezahlt werden. Die Versicherungsgesellschaft zahlt das Sterbegeld als steuerfreie Überweisung an die benannten Begünstigten aus, sobald der Träger vom Tod des Versicherten Kenntnis erlangt hat und die Begünstigten die Mittel uneingeschränkt verwenden können.
Der Barwert einer dauerhaften Lebensversicherung wächst steuerbegünstigt und könnte schließlich vom Versicherungsnehmer zur Zahlung der monatlichen Prämien verwendet werden.
Barwert der Lebensversicherung
Bei unbefristeten Lebensversicherungen wie z. B. das ganze Leben oder das universelle Leben haben Versicherte die Möglichkeit, im Policendarlehen. Der verbleibende Barwert, der nach dem Tod des Versicherten verbleibt, verfällt an die Versicherungsgesellschaft, es sei denn, ein bestimmter Fahrer wurde gekauft, um ihn zum Sterbegeld hinzuzufügen.
Berater-Einblick
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS® Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
Die Todesfallleistung einer Lebensversicherung stellt den Nennbetrag dar, der im Todesfall der versicherten Person steuerfrei an den Versicherungsnehmer ausbezahlt wird. Wenn Sie also eine Police mit einer Todesfallleistung in Höhe von 1 Million US-Dollar abschließen, erhält Ihr Begünstigter bei Ihrem Tod 1 Million US-Dollar.
Der Barwert der Police entspricht dem Teil der Ersparnisse (oder Investitionen, abhängig von der Art der Police, die Sie besitzen), der durch einen Teil Ihrer Versicherungsprämien finanziert wird. Dieser Barwert wächst steuerbegünstigt und könnte schließlich zur Zahlung von Prämien verwendet werden; es kann auch als Darlehen steuerfrei bezogen werden. Dies müssen Sie jedoch mit Ihrem Versicherer besprechen: Wenn Sie zu viel abheben, kann die Police ungewollt erlöschen.