Versicherungspolice Sterbegeld und Geldwerte
Eines der am häufigsten verwendeten Instrumente zur Finanzierung eines Nachlassplans ist die befristete oder dauerhafte Lebensversicherung. Durch den Kauf einer Lebensversicherung kann eine Person oder ein Paar das finanzielle Risiko eines Einkommensverlusts oder der Belastung durch Nachlasssteuern gegen eingezahlte Prämien auf eine Versicherungsgesellschaft übertragen.
Lebensversicherungsträger bieten versicherten Personen bei einem Risikotransfer zwei Hauptvorteile: Sterbegelderlöse und Barwertersparnisse. Die Sterbegeldsumme ist der Betrag, der nach dem Toddes Versichertenan die Begünstigten der versicherten Person zuzahlen ist, und der Barwertausgleich ist eine Zwangssparkomponente, die dem Versicherten zur Verfügung steht, solange er noch lebt.
Die zentralen Thesen
- Lebensversicherungen bieten dem Begünstigten nach dem Tod des Versicherten sowohl eine Sterbegeldleistung als auch eine Barwertsparkomponente, die der Versicherungsnehmer zu Lebzeiten nutzen kann.
- Eine Sterbegeldleistung ist eine steuerfreie Auszahlung an einen vom Versicherten nach dem Tod des Versicherten benannten Begünstigten. Die Leistung ist zahlbar, sofern die Police aktiv ist und alle Prämien gezahlt wurden.
- Permanente Lebensversicherungen haben eine Barwertsparkomponente. Der Barwert ist das, was von dem in Prämien gezahlten Geld übrig bleibt, nachdem die Kosten für Versicherung und andere Gebühren abgezogen wurden.
- Der Barwert steht dem Versicherten zu Lebzeiten zur Verfügung. Um auf Bargeld zugreifen zu können, können sie einen Teil der Police abgeben oder ein Policendarlehen aufnehmen.
- Jeder Teil des Barwerts, der zum Zeitpunkt des Todes des Versicherungsnehmers nicht verwendet wurde, wird entweder zur Sterbegeldleistung hinzugerechnet oder an die Versicherungsgesellschaft übergeben.
Lebensversicherung Sterbegeld
Eine Personschließtnormalerweise eine Lebensversicherung ab, um eine Sterbegeldleistung zu erhalten, die an die Hinterbliebenen des Versicherten gezahlt wird, sobald sie nicht mehr lebt. Versicherungsunternehmen bieten eine vollständige Sterbegeldleistung für den vom Versicherten als angemessen erachteten Betrag an, solange die Police in Kraft ist und die Prämien gezahlt werden. Die Versicherungsgesellschaft zahlt die Sterbegeldleistung als steuerfreie Überweisung an benannte Begünstigte, sobald der Beförderer über den Tod des Versicherten informiert wurde, und die Begünstigten können die Mittel uneingeschränkt verwenden.
Der Barwert einer dauerhaften Lebensversicherung wächst steuerlich latent und könnte schließlich vom Versicherungsnehmer zur Zahlung der monatlichen Prämien verwendet werden.
Barwert der Lebensversicherung
Mit dauerhaften Lebensversicherungspolicen wie dem gesamten Leben oder dem universellen Leben haben versicherte Personen die Möglichkeit, Einsparungen innerhalb des Policendarlehen. Der nach dem Tod des Versicherten verbleibende Barwert wird entweder zum Sterbegeld hinzugerechnet oder verfällt der Versicherungsgesellschaft.
Advisor Insight
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS® Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
Die Sterbegeldleistung einer Lebensversicherung stellt den Nennbetrag dar, der steuerfrei an den Leistungsempfänger ausgezahlt wird, wenn die versicherte Person stirbt. Wenn Sie also eine Police mit einer Sterbegeldsumme von 1 Million US-Dollar kaufen, erhält Ihr Begünstigter nach Ihrem Tod eine Million US-Dollar.
Der Barwert der Police entspricht dem Teil der Ersparnisse (oder Investitionen, abhängig von der Art der Police, die Sie besitzen), der durch einen Teil Ihrer Versicherungsprämien finanziert wird. Dieser Barwert wächst steuerlich latent und könnte schließlich zur Zahlung von Prämien verwendet werden. Es kann auch steuerfrei als Darlehen abgehoben werden. Sie müssten dies jedoch mit Ihrem Versicherungsträger besprechen: Wenn Sie zu viel abheben, kann dies dazu führen, dass die Police versehentlich verfällt.